Решение по делу № 2-1487/2020 от 06.02.2020

Дело (№)

(№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2020 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Густовой Д.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вихрова АВ к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Вихров А.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о признании расторгнутым договора банковского счета (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда 20 000руб, штрафа и судебных расходов на юридические услуги 9 000руб.

В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Считает, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика истцом направлено требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. На момент обращения в суд банковский счет не закрыт. Данная позиция Банка истцу не ясна. Истец считает, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Истец считает, что Банк нарушил его права как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Компенсацию морального вреда оценивает в 20000 руб. В связи с чем, истец обратился в суд.

В судебное заседание истец Вихров А.В. не явился, извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, извещен.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета (п. 8.1 ст. 8).

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности прекращение (расторжение) договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между Вихровым АВ и АО "Тинькофф Банк" заключен Договор кредитной карты (№) по которому истцу ответчиком был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, срок возврата определяется заемщиком самостоятельно. Движение денежных средств отражается в Выписках. В них также находится полная информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумма минимального платежа.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, его условия изложены в заявлении-Анкете истца на заключение договора о предоставлении кредита, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах.

Согласно первому абзацу Заявления-Анкеты истца на заключение договора о предоставлении кредита универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: - для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для договора вклада/договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.

Истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

По условиям предоставления кредита счет был открыт для зачисления сумм кредита, погашения задолженности по договору, списания денежных средств с целью погашения задолженности.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Истец направил Банку заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета, а также заявление о предоставлении копий документов по кредитному договору (данные обезличены)).

Поскольку Банк договор не расторгнул добровольно, истец обратился в суд с иском.

Как следует из материалов дела, обязательства по возврату заемных средств истец полностью не исполнил. В ответе на обращение Вихрова А.В. АО "Тинькофф Банк" от (ДД.ММ.ГГГГ.) исх. (№) (№) указал на наличие задолженности по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 119 504,72руб. (данные обезличены))

При таких обстоятельствах, при наличии задолженности, которая не погашена, оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку открытый банком счет является счетом по учету задолженности по кредитному договору.

Основания для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета также отсутствуют, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ.

В силу части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ (параграф 2), в письменном виде.

При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре. Подписав Договор, истец выразил свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3.7.1.1. данных Правил при наступлении сроков исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору... заемщик предоставляет кредитору право без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика списывать причитающиеся кредитору денежные средства со счета.

Как уже было указано выше, задолженность по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет 119 504,72руб.

При этом, открытие истцу Вихрову А.В. текущего счета имело место во исполнение условий кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ.), устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, тогда как самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался, в связи с чем, договор банковского счета не подлежит расторжению до исполнения условий кредитного договора.

Поскольку на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту, вследствие чего оснований для закрытия вышеуказанного текущего счета не имеется, а потому в удовлетворении требований истца о расторжении договора банковского счета следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, то отсутствуют основания в удовлетворении взаимосвязанных с основными требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов за юридические услуги.

Доводы истца о том, что банковский счет был открыт заемщику только для удобства погашения кредита, и не является составной частью предмета кредитного договора, и допустим односторонний отказ от исполнения договора, основаны на ошибочном толковании норм материального права. Кроме того, согласно материалам дела, банковский счет истцу открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе, для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по кредитному договору. Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними самостоятельного договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Вихрову АВ к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о признании расторгнутым договора банковского счета (№) от 18.10.2018г, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда 20 000руб, штрафа и судебных расходов на юридические услуги 9 000руб., - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).