Решение по делу № 2-976/2024 (2-6980/2023;) от 14.12.2023

Дело № 2-976/2024

43RS0001-01-2023-010422-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров                            23 января 2024 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волкоморовой Е.А.,

при секретаре Скрябиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов от {Дата изъята} {Номер изъят} по обращению Стекольниковой О.В.,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов от {Дата изъята} {Номер изъят} по обращению Стекольниковой О.В. В обоснование указав, что {Дата изъята} между АО «АЛЬФА-БАНК» и Стекольниковой О.В. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными {Номер изъят}, состоящий из Индивидуальгых условий и Общих условий договора, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В рамках договора кредита на имя Стекольниковой О.В. открыт текущий счет. Оформление договора кредита осуществлено клиентом при его личном присутствии в отделении банка. Работникам банка были озвучены варианты одобренных клиенту кредитных предложений при оформлении заявки на кредит, в т.ч. клиент был информирован, что при оформлении услуги «Страхование» к кредитному договору процентная ставка по кредиту будет ниже. Клиенту была предложена возможность заключения кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Страхование» по ставке 23,99% годовых или же по ставке 9,49% годовых с одновременным оформлением дополнительной услуги «Страхование» и Выгодная ставка». Клиентом было принято решение оформить кредитный договор по второму варианту. Документы по договору кредита были подписаны клиентом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного банком. Предполагается, что клиент до подписания договора ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. В анкете-заявлении до заемщика доводится размер комиссии за услугу в денежном выражении и сведения о порядке отказа от нее с возвратом стоимости услуг. Размер снижения процентной ставки при получении услуги также были доведены в индивидуальных условиях кредитования. В распоряжении клиента на момент выражения им волеизъявления относительно услуги имелась необходимая информация о стоимости услуги, о порядке отказа от нее, о ее условиях и о том, как отказ от услуги повлияет на размер процентной ставки по договору кредита. {Дата изъята} на счет в рамках договора кредита были предоставлены денежные средства в размере 1 999 400 руб., в эту же дату со счета, согласно поручению клиента поданному в заявлении заемщика, денежные средства в размере 81 363 руб. были перечислены в счет оплаты услуги. В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора кредита стандартная процентная ставка составляет 23,99% годовых. Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 11,5% годовых (дисконт 1); в случае оформления услуги в размере 3% годовых (дисконт 2). В соответствии с п. 4.1.3 Индивидуальных условий в случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 12,49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 11,5% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий не предусмотрено. Согласно п. 4.1.4 Индивидуальных условий в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условиях срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/ил дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий не предусмотрено. Заемщик вправе отказаться от услуги после ее оформления путем обращения к работнику банка в отделении банка или посредством телефонного центра «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием, в случае отказа в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления с возвратом частичной стоимости услуги. Согласно п. 3.10.2.2 общих условий при отказе заемщика от услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу перерасчету не подлежит. До клиента были в явном виде доведена информация о порядке отказа от каждой из дополнительных услуг и о порядке изменения условий договора кредита в случае такого отказа. Клиент, посчитав, что для него будет более выгодно оформить услугу «выгодная ставка» и получить дисконт 2 или заключить кредитный договора со стандартной процентной ставкой или с дисконтом 1 – выбрал первый вариант своей волей и в своем интересе. Если бы воля клиента на заключение кредитного договора именно на поименованных условиях отсутствовала, клиент отказался бы от услуги при заключении договора или после его заключения в установленные договором сроки. Этого сделано не было, что свидетельствует о добровольном и целенаправленном оформлении дополнительных услуг клиентом. Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} были удовлетворены требования Сткольниковой О.В. о взыскании АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Выгодная ставка» в размере 81 363 руб., поскольку пришел к выводу о том, что услуга «Выгодная ставка» не создает дополнительного имущественного блага для клиента. Вместе с тем, услуга «Выгодная ставка» не является исполнением банком обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами РФ, поскольку обязанности предоставить дисконт к стандартной процентной ставке у банка нет; услуга «выгодная ставка» не является услугой, оказывая которую кредитор действует исключительно в собственных интересах, поскольку стоимость услуги в 2 раза меньше, чем та выгода (экономия на процентах), которую получает клиент в случае приобретения данной услуги и оплаты кредита по трафику. Считают, что отсутствовали основания для взыскания с банка стоимости услуга «Выгодная ставка». Заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов от {Дата изъята} {Номер изъят}

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Стекольниковой О.В. по доверенности Кирилловых Н.В. в судебном заседании возражала против заявленных требований. Указав, что согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку взыскание комиссии за оказание услуг не несущих какой-то дополнительной потребительской ценности не допускается. Взимание комиссии нарушает права потребителя.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг финансового уполномоченного по доверенности Козлов С.Б. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях. Довод заявителя о том, что финансовой организацией получено согласие потребителя на оказание дополнительных платных услуг не может быть принят во внимание, поскольку финансовой организацией потребителю одновременно был предоставлен кредит, в т.ч. для целей оплаты страховой премии. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Подписать индивидуальные условия без подписания заявления на страхование потребитель не имел возможности. Потребитель мог либо подписать весь пакет путем введения цифр, отправленных ему для подписания путем смс-сообщения, либо не вводить и отказаться от подписания кредитного договора. Материалы обращения не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, поскольку в случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовывать данное право. Подпись потребителя в кредитном договоре не может служить безусловным доказательством наличия выбора и доведения до потребителя необходимой информации. При обращении к финансовому уполномоченному заявитель указал, что услуга по страхованию была ему навязана. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном законом порядке банком не представлено. Потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. В данном случае банком было нарушено право на свободу заключения договора. Приобретение услуги в состоянии отсутствия достоверной информации, в частности об обеспечительном характере договора страхования и влияния конкретного договора на предоставление дисконта к процентной ставке является основанием для возврата лицом, предоставившим такую услугу, всего полученного по такой сделке. Более того, согласие потребителя на оказание дополнительных платных услуг презюмируется, поскольку отметки о согласии с данными услугами заранее проставлены банком за потребителя. Кроме того, финансовым уполномоченным было установлено, что денежные средства по кредитному договору были переведены потребителю, из которых стоимость услуги «Выгодная ставка» была списана в счет уплаты, таким образом, финансовой организацией не была выдана сумма кредита в том размере, который был согласован сторонами. Затраты потребителя по уплате процентов за фактически не переданные ему денежные средства в размере 81 363 руб. являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, в связи с чем, они подлежат возмещению за счет финансовой организации. Решение финансового уполномоченного является обоснованным, законным. В удовлетворении требований просит отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

{Дата изъята} между Стекольниковой О.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}, предусматривающий выдачу кредита наличными, в соответствии условиями которого Стекольниковой О.В. предоставлен кредит в размере 1 999 400 руб.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка установлена в размере 23,99 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых Заявителю дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 11,5 % годовых, и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 3,00 % годовых.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет {Номер изъят}.

{Дата изъята} АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Стекольниковой О.В. по кредитному договору были переведены денежные средства в размере 1 999 400 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

При заключении кредитного договора Стекольниковой О.В. подключена за отдельную плату дополнительная услуга «Выгодная ставка». Оплата услуги «Выгодная ставка» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 81 363 руб. за весь срок действия кредитного договора.

{Дата изъята} Стекольниковой О.В. произведена оплата услуги «Выгодная ставка» в размере 81 363 руб.

{Дата изъята} Стекольникова О.В. посредством АО «Почта России» направила в АО «АЛЬФА-БАНК» претензию от {Дата изъята}, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 81 363 руб., удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в качестве платы за услугу «Выгодная ставка».

{Дата изъята} АО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении требований отказано, указано, что по условиям договора потребитель могла отказаться от услуги «Выгодная ставка» в течение 14 дней с даты открытия договора. При этом комиссия возвращается не полностью, а за вычетом части комиссии, пропорциональной периоду, когда по кредиту действовала сниженная ставка.

{Дата изъята} Стекольникова О.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением, содержащим требование о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств, удержанных в качестве платы за Услугу «Выгодная ставка».

{Дата изъята} Стекольникова О.В. произвела полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждено выпиской по счету.

Решением финансового уполномоченного {Номер изъят} от {Дата изъята} требования Стекольниковой О.В. удовлетворены, с АО «АЛЬФА-БАНК» взысканы денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Выгодная ставка» в размере 81 363 руб.

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, ссылаясь на незаконность принятого решения, не соответствие положениям Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Часть 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ предусматривает, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с анкетой-заявлением Стекольниковой О.В. на получение кредита наличными, подписанной с использованием простой электронной подписи {Дата изъята}, подключена услуга «Выгодная ставка», которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитном договору.

Согласно разделу «Термины, применяемые в общих условиях» общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными: дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10-3.10.2.3 Общих условий выдачи кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления заявителя на получение услуги, выраженного в анкете-заявлении/в заявлении на получение кредита наличными».

Пунктом 3.10 Общих условий установлено, что заемщик при обращении в банк для предоставления кредита вправе выразить самостоятельное волеизъявление на получение услуги в анкете-заявлении/в заявлении на получение кредита наличными.

Услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Банк вправе в одностороннем порядке не предоставлять заемщику возможность оформления услуги, без объяснения причин.

При досрочном погашении задолженности по договору выдачи кредита наличными банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

В случае предоставления кредитных каникул по заявлению заемщика, поданному согласно п. 3.8 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, снижение процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги, распространяется на срок действия договора выдачи кредита наличными, изменившийся в связи с предоставлением кредитных каникул (кроме случая отказа заемщика от услуги). При этом сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

Пунктом 3.10.1 Общих условий предусмотрено, что в случае выражения заемщиком волеизъявления на получение услуги, комиссия за оказание услуги подлежит единовременной оплате заемщиком до момента получения услуги, при заключении договора выдачи кредита наличными. Размер комиссии за услугу определяется по указанной далее формуле и доводится до сведения заемщика в анкете-заявлении/в заявлении на получение кредита наличными в денежном выражении.

Размер комиссии за услугу = (проценты без услуги - проценты с услугой) * Д, где: проценты без услуги - сумма процентов за пользование кредитом за весь срок возврата кредита по договору выдачи кредита наличными, которые подлежат выплате заемщиком по стандартной процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, проценты с услугой - сумма процентов за пользование кредитом за весь срок возврата кредита по договору выдачи кредита наличными, которые подлежат выплате заемщиком при снижении процентной ставки на величину,| указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги, Д - коэффициент, размер которого определяется банком индивидуально, исходя из одобренных заемщику размера процентной ставки и срока возврата кредита по договору выдачи кредита наличными.

Согласно п. 3.10.2 Общих условий заемщик вправе отказаться от услуги посредством обращения в отделение банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием.

В п. 3.10.2.1 Общих условий указано, что при отказе заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - банк возвращает заемщику на текущий счет/ текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги).

При этом, если дата отказа заемщика от услуги не совпадает с датой ежемесячного платежа по графику платежей, то при: расчете размера процентов за пользование кредитом с даты заключения договора выдачи кредита наличными и до даты ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги, применяется снижение процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги.

После даты ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги, и до окончания срока действия договора выдачи кредита наличными, не применяется снижение процентной ставки на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги; если дата отказа заемщика от услуги совпадает с датой ежемесячного платежа по графику платежей, то снижение процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги, прекращает применяться с даты, следующей за датой отказа от услуги.

В соответствии с п. 3.10.2.2 Общих условий при отказе заемщика от услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

При этом, если дата отказа заемщика от услуги не совпадает с датой ежемесячного платежа по графику платежей, то при расчете размера процентов за пользование кредитом, до даты ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги, применяется снижение процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги.

После даты ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги, и до окончания срока действия договора выдачи кредита наличными, не применяется снижение процентной ставки на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги; если дата отказа заемщика от услуги совпадает с датой ежемесячного платежа по графику платежей, то снижение процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными для случая наличия услуги, прекращает применяться с даты, следующей за датой отказа от услуги.

Согласно п. 3.10.2.3 Общих условий, повторное получение услуги после отказа заемщика от нее - невозможно.

{Дата изъята} АО «АЛЬФА-БАНК» со счета Стекольниковой О.В. списаны денежные средства в размере 81 363 руб. в счет оплаты услуги «Выгодна ставка».

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем, услуга «Выгодная ставка», предусматривающая снижение процентной ставки по кредитному договору и, соответственно, понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Таким образом, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги «Выгодная ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Выгодная ставка» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, АО «АЛЬФА-БАНК», внеся изменения в условия Кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Стекольниковой О.В. как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой АО «АЛЬФА-БАНК» услуге при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны АО «АЛЬФА-БАНК», в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными, что и нашло отражение в решении финансового уполномоченного.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности принятого финансовым уполномоченным решение и отсутствии оснований для его отмены по доводам, изложенным в заявлении. При таких обстоятельствах в удовлетворении заявления надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов от {Дата изъята} {Номер изъят} по обращению Стекольниковой О.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2024 года.

Судья                                Волкоморова Е.А.