Решение по делу № 2-460/2019 от 06.06.2019

04RS0022-01-2019-000556-26

Дело № 2-460/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2019 года                                                                                      с. Тарбагатай

Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Зайцева Э.Е.,

при секретаре Фетисовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных Юрия Вячеславовича к ПАО «Совкомбанк», АО «Страхования компания Метлайф» о защите прав потребителей,

        УСТАНОВИЛ:

Черных Ю.В. обратился с указанным иском, просит обязать принять его отказ от подключения к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчиков денежные средства в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор обительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумку <данные изъяты>. В рамках заключенного договора потребительского кредита, Истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования (номер договора о обительском кредитовании со страхованием № от 10 04.2019 года). В соответствии с п. 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, Истец должен оплатить услугу по страхованию в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявлением об отказе на включение программу добровольного страхования и требованием о возврате денежных средств. Однако ответчик отказался удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. В соответствии с ч.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течении пяти рабочих дней со дня оставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Частью 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно Указаниям Банка России от 21.03.2017 года № 4500-У «О внесении изменений в пункт 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания),. страховщик должен усмотреть условия возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не зависимо от момента уплаты страховой прений. при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 7 Указаний установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящего Указания. Статья 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, п. 2 Заявления на включение в программу добровольного страхования, которым предусмотрено, что действие Договора страхования в отношении Истца может быть срочно прекращено по желанию Заемщика. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и гласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при срочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не «изводится, является не действительным и ущемляет права потребителя. 11.04.2019 года Истец лично обратился к Ответчику в отделение банка АО «Совкомбанк» по адресу: <адрес> с письменным заявлением о расторжении договора добровольного страхования и требованием о возврате денежных средств, однако Ответчик принципиально отказался принимать заявление. ДД.ММ.ГГГГ явление с требованием о расторжении договора добровольного страхования и требованием возврате денежных средств, в письменной форме, по почте, направлено в ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ заявление с требованием о расторжении договора добровольного страхования и требованием о возврате денежных средств, в письменной форме, по почте, направлено в АО «Страховая компания МетЛайф», ДД.ММ.ГГГГ явление с требованием о расторжении договора добровольного страхования и требованием о возврате денежных средств вручено страховой компании, однако в добровольном порядке данный вопрос не урегулирован. В соответствии с п. 7 ч.2 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации от 14.11.2002 года № 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018 года) в исковом заявлении должны быть указаны сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к Ответчику, если это установлено Федеральным законом или предусмотрено договором сторон. В соответствии с ч.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации ч. 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018 года) требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо не получения в срок, указанный в предложении или установленный Законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Ответ о расторжении вышеуказанного договора направлен ответчикам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, получен ДД.ММ.ГГГГ, предложение о расторжении Ответчиками получено, однако до настоящего момента ответ не получен. Поскольку п. 2 Заявления является не действительным, то Потребитель вправе отказаться от участия в Договоре страхования в течении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования, что и было сделано Истцом, и Ответчики обязаны были принять такой отказ и уплаченную страховую премию возвратить в полном объеме. Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены продавцом в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 % (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, не зависимо от того, заявлялось ли требование суду (п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), поскольку Ответчиком нарушены требования Закона, то штраф подлежит взысканию. На основании изложенного, руководствуясь действующим Законодательством, ст. 958 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 16, 17. РФ «О защите прав потребителей», в соответствии со ст. 88 «Гражданского дуального кодекса Российской Федерации» от 14.11.2002 года № 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018 года) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 «Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» от 14.11.2002 года № 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018 года) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются Истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Истец Черных Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержал полностью, пояснил, что когда выдавали кредит, сотрудники банка сказали ему, что без страховки не дадут кредит. При этом ему вручили памятку, в которой было указано, что он моет в течение 14 дней обратиться заявлением об отказе от страхования. На следующий день после заключения кредитного догвоора, он прибыл в отделение ПАО «Совкомбанк», чтобы подать заявление об отказе от страхования. Однако, работники банка категорически отказались принимать у него такое заявление. После этого он направил это заявление в ПАО «Совкомбанк» простым почтовым отправлением, Однако. в настоящее время документов подтверждающих это у него не имеется. Также он направил заявление о возврате удержанных за страховку денежных средств в АО «Страховая компания Метлайф», однако, до настоящего времени ответа он не получил, просит взыскать с ответчиков в его пользу <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере 50 5 от присужденной суммы, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Агафонова А.О. в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Черных Юрием Вячеславовичем и Банком был заключен Договор потребительского кредита №. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита указана сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 36 мес. Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении. На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным. Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих возможность страхования рисков заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что данная услуга по страхованию будет предоставляться с согласия потребителя. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита, в разделе Г «Программа добровольной финансовой и страховой защиты», Истцу были предоставлены альтернативные для заполнения графы в виде «Согласен» или «Не согласен», дающие ему право одновременно с предоставлением кредита в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, получить дополнительную услугу по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, согласно условиям которой Истец будет являться застрахованным лицом. Истец добровольно поставил в графе «Согласен» галочку, подтверждающую желание быть подключенным к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Подписывая Заявление, истец подтвердил, что понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой Банка, осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, подробно проинформирован о возможности получения кредита на аналогичных условиях ( по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Полностью осознает, что выбор Банка страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев, оформленном на отдельном бланке, также следует, что Истец выразил согласие быть Застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Истцу разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование», без участия Банка. Таким образом, Черных Ю. В. был уведомлен о том, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты и соответственно не требующей уплаты Банку платы за включение в Программу, который был также предварительно предложен заемщику. Банком разъяснена возможность заемщика самостоятельно застраховать указанные в настоящем заявлении риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе. Выбор программы добровольной финансовой и страховой защиты выбрана истцом осознанно, он понимал, что он никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением, добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Пунктом 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита доведено до Истца, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,450% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.2. Заявления на предоставление потребительского кредита, истец понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Истец выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 29, 67% суммы в счет компенсации страховых премий ( страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. В соответствии с Заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за услугу подключения к Программе финансовой и страховой защите составила № рублей, что подтверждается выпиской по счету истца. Истец своей подписью подтвердил свою осведомленность и согласие с указанным порядком определения цены по подключению к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков. В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Учитывая, что Банк не является страховой организацией и не наделен правом самостоятельно предоставлять услуги по страхованию, то в рассматриваемых правоотношениях он выступает лишь в качестве страхователя в интересах заемщика. При этом заемщик в соответствии с условиями участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, оплачивает банку не страховую премию, а предоставленную банком услугу за подключение клиента к данной Программе. Банк по поручению Истца предоставил оплаченную им услугу, истец был подключен к Программе страхования, поэтому обязательства банка перед клиентом в данной части прекращены вследствие их исполнения (ст. 408 ГК РФ). При этом Банк выполнил все юридически значимые действия по страхованию истца, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Поскольку Банк по поручению Истца предоставил оплаченную им услугу по подключению к Программе страхования, обязательства банка перед клиентом в данной части прекращены вследствие их исполнения. Указанные доводы подтверждаются позицией Верховного суда РФ, выраженного в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35, которую Банк просит учесть при разрешении настоящего дела. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. В силу общих условий потребительского кредита Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Истец не обращался в Банк с подобными требованиями в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Приложенное к исковому заявлению, заявление о возврате страховой премии по договору личного страхования не свидетельствует о направлении его в Банк и получении его Банком. Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Таким образом, истец не предоставил доказательств о направлении Банку заявления о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в Банк с требованием о разъяснениипроцентной ставки по данному кредитному договору. Ответ был направлен посредствомсмс на номер <данные изъяты>. Учитывая изложенное, Банк просит суд в удовлетворении исковых требовании истца отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Метлайф» Жилкина И.А. в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на исковое заявление, в котором указала, что своем исковом заявлении в части требований к АО «МетЛайф» Истец просит следующее: обязать принять отказ Истца от подключения к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом; взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в размере <данные изъяты> руб. Требования Истца АО «МетЛайф» считает незаконным, необоснованным, и неподлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. Вместе с тем, Истец был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору № от ДД.ММ.ГГГГ В силу ч. 1 ст.9 граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности. В силу ч. 2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Подписание кредитного договора, получение и использование кредитных денежных средств свидетельствует об осознанных действиях истца и добровольном характере сделки (ст. 153, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 142 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При заключении договора страхования между Истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя". В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК, согласно которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования, заключенным между Истцом и АО «МетЛайф» не предусмотрен возврат страховой премии. Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах. Пунктом 17 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что «Заемщик вправе по своему собственному желанию заключить договор добровольного страхования». В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у Истца имелась возможность в течение 30 (Тридцати) календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ). В п. 6.2.3. Дополнительного соглашения № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Застрахованное лицо должно обратится с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь если страхователь примет решение об исключении Истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю" уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица. П. 6.2.4. - Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика. Однако, Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от 10.07,2011 г. исключаются пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, в отношении Истца продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В связи с тем, что все взаиморасчеты, связанные с заключенным Договором страхования, производит ПАО «Совкомбанк» как Страхователь, Истец при заключении Договора страхования был уведомлен о том, что Заявление о выходе из программы страхования предоставляется в отделение Банка (ПАР «Совкомбанк») (п.6.3.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ гЛ, а не в адрес «АО МетЛайф». В ответ на поступившее в АО «МетЛайф» заявление, Истцу был направлен ответ, в котором Истца уведомили о том, что в соответствии с Договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ, в обязанности Банка, как Страхователя по Договору страхования входит предоставление ему запрашиваемых им сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках Договора страхования (в том числе исключение их списка Застрахованных лиц по указанному Договору). Было предложено предоставить соответствующее заявление в любое отделение Банка. В связи с тем, что все взаиморасчеты производятся по Договору между ПАО «Совкомбанк» (Страхователем) и Черных Ю.В. (Застрахованным лицом), считает, что АО «МетЛайф» является ненадлежащим Ответчиком. В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. После заключения договора страхования Истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к Ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях. В связи с этим АО «МетЛайф» также выражает свое несогласие с требованиями Истца: о взыскании судебных расходов, о взыскании штрафа, присужденных в пользу потребителя. Учитывая, что данное требование является производным от основного требования о взыскании убытков, причиненных платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства получены от истца на законных, договорных основаниях, следовательно, данное требование не должно подлежать удовлетворению. В силу положений п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. В соответствии с п.1 ст. 3 ГПК РФ Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Оценив собранные по делу доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Черных Ю.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 19,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Черных Ю.В. подал заявление об участии в программе добровольного страхования.

Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик вправе не участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства).

Из пояснений Черных Ю.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и требованием о возврате денежных средств, однако там в приеме данного заявления ему было отказано, тогда он направил указанное заявление по почте простым почтовым отправлением.

При этом Черных Ю.К. каких-либо доказательств подачи такого заявления в ПАО «Совкомбанк» либо направления его почтовым отправлением и получения указанного заявления ПАО «Совкомбанк» не представил.

ДД.ММ.ГГГГ заявление с требованием о расторжении договора добровольного страхования и требованием и возврате денежных средств направлено в АО «Стразовая компания Метлайф».

Вместе с тем, как следует из указанного выше заявления на предоставление потребительского кредита заявление о выходе из программы Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истец должен был подать в Банк.

Истцом указано, что с его счета была списана оплата услуги по страхованию в размере <данные изъяты> рублей, и далее приводятся нормы гражданского законодательства и Указаниям Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части обязанностей страхователя возвратить страховую премию.

Однако, как следует из материалов дела уплаченная истцом сумма в размере <данные изъяты> рублей страховой премией не является.

Так, согласно п.2.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, Плата за Программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,450% от лимита кредитования умноженной на количество месяцев кредита. При этом, согласно п.2.2. раздела г Заявления заявитель понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг) предоставляя заявителю данную дополнительную услугу. Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в качестве платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы за программу денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 29, 67% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, исходя из указанных положений списанная со счета истца сумма <данные изъяты> рублей является вознаграждением банка за предоставленную истцу услугу по подключению к программе добровольного страхования, и в связи с указанными положениями с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования истцом должно быть подано в ПАО «Совкомбанк».

Однако, истец доказательств подачи такого заявления в сроки, о которых согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, стороны пришли к соглашению, суду не представил.

    В связи с изложенным суд не находит основания для удовлетворения исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черных Юрия Вячеславовича к ПАО «Совкомбанк», АО «Страхования компания Метлайф» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Тарбагатайский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2019 года.

Председательствующий судья                        Зайцев Э.Е.

СОГЛАСОВАНО

Судья Тарбагатайского районного суда    РБ:                Зайцев Э.Е.