Решение от 03.09.2019 по делу № 33-2285/2019 от 26.07.2019

Председательствующий: Тришканева И.С.

Дело № 33-2285/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

3 сентября 2019 года                                                                               г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Немежикова А.П.,

при секретаре Таскиной Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Русецкой А.А. на решение Аскизского районного суда Республики Хакасия от 20 июня 2019 года, которым частично удовлетворены исковые требования Финка А.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Душкова С.Н., объяснения истца Финка А.Д. и его представителя Кралева П.Г., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Финк А.Д. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день на аналогичный срок им с ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», который оформлен полисом №. Страховая премия по нему составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. В связи с этим в ДД.ММ.ГГГГ направил ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора личного страхования и возврате уплаченной, но не использованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Ответчик его получил, в том числе ДД.ММ.ГГГГ повторно, однако заявленные им требования оставил без удовлетворения. Считал отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования не основанным на положениях п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 11.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №. Просил расторгнуть договор личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу часть уплаченной страховой премии в размере 47 949,27 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 197,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а также расходы на оплату услуг представителей в размере 6 000 руб.

В судебном заседании истец Финк А.Д. и его представитель Кралев П.Г. заявленные требования уточнили. Просили произвести начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с момента получения ответчиком первоначальной претензии истца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, снизили сумму расходов на оплату услуг представителя до 3 000 руб.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) в судебное заседание не явились, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд постановил решение, которым исковые требования Финка А.Д. удовлетворил частично. Расторгнул договор личного страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскал с последнего в пользу Финка А.Д. часть уплаченной страховой премии в размере 46 030,67 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 534,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 24 015 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказал. Взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 919 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, представитель ответчика Русецкая А.А. обратилась в Верховный Суд Республики Хакасия с апелляционной жалобой, в которой просит судебную коллегию отменить решение Аскизского районного суда Республики Хакасия от 20 июня 2019 года в связи с несоответствием изложенных в нем выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, неправильным определением юридически значимых обстоятельств, нарушением норм материального и процессуального права.

Заявитель жалобы критикует суждение суда первой инстанции о том, что досрочное погашение Финком А.Д. задолженности по кредитному договору прекращает действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что влечет возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ссылается на то, что у ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующей обязанности не возникло. Существование страховых рисков, связанных непосредственно с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, не прекратилось, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку страховое возмещение не зависит от размера задолженности по кредитному договору, а определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Объект страхования, как таковой, сохраняется с погашением ссудной задолженности. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору повлекло лишь исключение Банка ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по спорному договору страхования. Сам застрахованный по страховым случаям «инвалидность», «временная нетрудоспособность» и «критическое заболевание», а также его законные наследники по риску «смерть» остались в этом списке до ДД.ММ.ГГГГ. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд первой инстанции произвел неверно. С ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком было получено первое заявление Финка А.Д., они не могли быть исчислены, поскольку в нем указания на досрочное погашение им кредита не содержалось. Более того, для возврата страховой премии с такого момента в силу Указания Центрального банка Российской Федерации отводится срок, равный 10 рабочим дням. Вследствие этого расчет процентов за пользование чужими денежными средствами при удовлетворении требований иска, оснований к чему не имеется, надлежало осуществить по истечении обозначенного срока с ДД.ММ.ГГГГ, когда страховщик был уведомлен о полном исполнении истцом своих договорных обязательств перед банком. Считает, что компенсация морального вреда присуждена Финку А.Д. необоснованно.

В отзыве относительно апелляционной жалобы истец Финк А.Д. выражает согласие с решением суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В заседание судебной коллегии представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банка ВТБ (ПАО) не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещались надлежащим образом. В связи с этим судебная коллегия на основании положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Финком А.Д. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 16,9% годовых.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> руб., а страховая премия - <данные изъяты> руб.

Обязательства по кредитному договору № исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме.

Финк А.Д. направил ответчику посредством почтовой связи заявление о прекращении договора страхования и частичном возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. пропорционально времени действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ на повторную претензию Финка А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания со ссылкой на п. п. 1, 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказала в удовлетворении требования истца.

Суд, удовлетворяя требования истца, пришел к выводу, что по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга и при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика не защищаются.

С указанным выводом судебная коллегия не может согласиться, так как выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для стра░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I, II ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1/30 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ 31-░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 120 ░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 6.1 - 6.4 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 110% ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 431 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ 10%, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 46 030 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 015 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░. 3,4 ░.1 ░░.330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                                    ░.░. ░░░░░░

                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░