Решение от 07.07.2021 по делу № 2-231/2021 от 12.05.2021

68RS0008-01-2021-000265-73

Дело №2-231/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Знаменка             07 июля 2021 года

Знаменский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Павлова Р.Н.,

при секретаре Багамаевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Фроловой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилось в суд с иском к Фроловой Е.С., в котором просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83177,58 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 51982,24 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 31195,34 руб.; а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2695 руб. 33 коп.

В обоснование иска указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Фроловой Е.С. (заемщик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 51982 рубля 24 копейки сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 83177,58 руб., из которой: задолженность по основному долгу в размере 51982,24 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 31195,34 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенными обстоятельствами, банк обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель истца ФИО4 просит рассмотреть гражданское дело в её отсутствие. (л.д.6)

Ответчик Фролова Е.С. в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях, поступивших в материалы дела, ответчик выражает несогласие с исковыми требованиями и просит суд отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, а также применить последствия пропуска срока исковой давности, так как полагает, что требования истца предъявлены с истечением срока давности. При этом в возражениях указывает, что сумма процентов в размере 31195,34 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, следовательно, должна считаться неустойкой согласно ст.330 ГК РФ. Ранее ответчиком были внесены денежные средства в счёт оплаты долга по кредитному договору, что не нашло своего отражения при расчёте суммы задолженности, произведенного истцом. Также просит рассмотреть дело без её участия ввиду занятости. (л.д.47)

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Представителем истца представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком Фроловой Е.С., как с заемщиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на заключение договора кредитования № в ПАО «Восточный Экспресс Банк» Фролова Е.С. указала, что заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счёта на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Ответчик просит открыть текущий банковский счет и зачислить сумму кредита на открытый ТБС (текущий банковский счёт), а также установить Индивидуальные условия кредитования для кредита по Тарифному плану «Кредитная карта CASHBACK с планшета». Согласно данных о кредитовании счета, указанных в заявлении, сумма кредита с лимитом кредитования – 55000 рублей, годовая ставка – 28,90%, срок возврата кредита – до востребования, льготный период кредитования – до 56 дней, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заёмщика, платежный период – 25 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Номер ТБС №. (л.д.10-12)

С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что между истцом и ответчиком заключен в требуемой по закону письменной форме кредитный договор.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) Клиента (п.4.1 Общих условий потребительского кредита).

Банком выпущена кредитная карта на имя ответчика Фроловой Е.С., которая ДД.ММ.ГГГГ путем снятия наличных денежных средств активировала указанную карту Банка. В последующем ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка, а также снимала с карты наличные денежные средства, что подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9)

Согласно п.4.3 Общих условий (далее Условий) потребительского кредита Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса, в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (п.4.4.4. Условий).

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п.4.2 Условий).

В силу ст.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.

Положениями ст.813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по возврату суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачено основного долга – 12719,46 руб., задолженность по основному долгу – 51982,24 руб.; начислено процентов за пользование кредитом – 69654,10 руб., уплачено процентов за пользование кредитными средствами – 39545,40 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 31195,34 руб. Таким образом, задолженность по Договору кредитования составляет 83177,58 руб. Данная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.8)

Данный расчёт задолженности судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Фроловой Е.С. обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом установлен, и подтверждается расчетом истца и выпиской из лицевого счета.

Таким образом, обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше доказательства, суд считает установленными.

Оснований для применения срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, предусмотренных ст.196, 200 ГПК РФ, как того требует ответчик в своих возражениях, у суда не имеется.

В соответствии со ст.ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Из приведенных норм права и разъяснений о порядке их применения следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Из представленных истцом материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» узнало (должно было узнать) о нарушении своего права ответчиком Фроловой Е.С. не позднее 24 января 2020 года – когда ответчик неоднократно нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, с 24.01.2020 года не истёк установленный законом 3-х летний срок применения исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Таким образом, сумма процентов в размере 31195,34 руб., требуемая истцом с ответчика, снижению, о чём просит Фролова Е.С. в своих письменных возражениях, не подлежит, так как не является неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу ст.330 ГК РФ.

На основании изложенных обстоятельств суд считает необходимым удовлетворить требования истца в полном объёме и взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 83177 рублей 58 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2695 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3), которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 83177 ░░░░░░ 58 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 51982,24 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31195,34 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2695 ░░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 85872 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 91 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░