Решение по делу № 02-8214/2024 от 06.05.2024

УИД: 77RS0022-02-2024-007651-32 Дело № 02-8214/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года город Москва

Преображенский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Казанцева О.А., при секретаре Андреевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8214/24 по иску Кочергиной Галины Валентиновны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Кочергина Г.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что 11.03.2023 года между Банком ГПБ (АО) и истцом заключен договор банковского вклада № ВШР-0158/0006 на сумму 500 000 рублей под 10, 0 % годовых на срок 367 дней с датой окончания вклада до 12.03.2024 года.

При заключении договора банковского вклада истцу выдан полис по программе страхования «Династия» № 4086136311 от 11.03.2023 года по договору «ЗИП 2.0», действующий с 12.03.2023 по 11.03.2028 года, страховой взнос по нему оплачен 11.03.2023 года.

На 20-й день после заключения договора 31.03.2023 года банковский вклад был досрочно закрыт, при этом договор страхования не был прекращен, Банк или Страховщик не предложили его расторгнуть.

28.11.2023 года Кочергина Г.В. направила в адрес ответчика требование о возврате страховой премии, однако в ответе от 19.12.2023 года истцу было отказано.

Решением финансового уполномоченного № У-24-23428/5010-005 от 29.03.2024 года Кочергиной Г.В. отказано в полном объеме.

Ссылаясь на то, что договор страхования связан с договором банковского вклада, его заключение было обусловлено увеличением ставки с 7,87% до 10 % годовых, данная услуга является навязанной, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 250 000 рублей, неустойку в размере 250 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.

Истец Кочергина Г.В., ее представитель Вялкова И.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил копию материалов по обращению истца.

Учитывая, что судом предприняты все меры для надлежащего извещения участвующих в деле лиц, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 11.03.2023 года между Кочергиной Г.В. и Банком ГПБ (АО) заключен договор банковского вклада «Газпромбанк - На вершине» № ВШР-0158/0006 на следующих условиях:

- сумма и валюта вклада – 500 000 рублей 00 копеек;

- срок вклада – 367 дней;

- дата окончания срока и возврата вклада – 12.03.2024 года;

- процентная ставка - 10 процентов годовых. В случае расторжения договора накопительного страхования жизни в течение 60 календарных дней до с даты заключения Договора вклада и получения Финансовой организацией информации о расторжении от страховой компании процентная ставка по вкладу изменяется в соответствии с условиями Договора вклада и устанавливается в размере процентной ставки по вкладу «До востребования» в российских рублях, действующей в Финансовой организации на дату заключения Договора вклада, на период с даты заключения Договора вклада по дату востребования вклада.

11.03.2023 между Кочергиной Г.В. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе страхования «Династия» № 4086136311 на период страхования с 12.03.2023 по 11.03.2028.

Договор страхования заключен на основании Правил накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных Приказом от 24.03.2022 № 220324-01-од.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия», «Программа страхования «Освобождение от уплаты страховых взносов по причине инвалидности Страхователя 1-й или 2-й группы»»; «Обращение Застрахованного к Страховщику / в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования «Телемедицина» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования «Телемедицина»».

Периодичность оплаты страховых взносов ежегодно, в рассрочку, в размере 250 000 рублей 00 копеек. Взносы должны быть оплачены не позднее 11.03.2023, 12.03.2024, 13.03.2025, 12.03.2026, 12.03.2027.

11.03.2023 года Кочергиной Г.В. уплачен страховой взнос в размере 250 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 942316.

В Памятке по договору инвестиционного страхования жизни разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, а также указание на порядок расторжения договора страхования, отраженного в Полисных условиях.

Истец ознакомлен со всеми условиями договоров страхования, а также Полисными условиями, Памяткой по договору инвестиционного страхования, согласился с ними, и принял на себя возможные риски, в том числе, риски недополучения страховой премии. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца на договорах страхования, Памятке по договору инвестиционного страхования, в связи с чем, довод истца о введении его в заблуждение ответчиком при заключении договоров страхования суд признал несостоятельным.

28.11.2023 года Кочергина Г.В. направила в адрес ответчика требование о возврате страховой премии, с указанием, что Договор страхования является составной частью Договора вклада, который досрочно закрыт 31.03.2023 года.

19.12.2023 ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» письмом уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата всей суммы страхового взноса по Договору страхования и рекомендовала заявителю сохранить договор страхования.

28.02.2024 Кочергина Г.В. повторно обратилась к ответчику с заявлением о возврате страхового взноса, однако в ответе от 05.03.2024 года ей было отказано, истцу было разъяснено, что очередной страховой взнос необходимо оплатить до 12.03.2024, в случае его неоплаты действие договора страхования будет прекращено.

Для урегулирования спора истец 12.03.2024 года обратилась к финансовому уполномоченному, по результатам рассмотрения обращения решением № У-24-23428/5010-005 от 29.03.2024 года Кочергиной Г.В. отказано в полном объеме.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по данному основанию у суда не имеется.

Согласно п. 6.4 Правил страхования по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

При этом оплаченная страховая премия (фактически оплаченные страховые взносы) возвращается страховщиком страхователю в полном объеме в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Пунктом 11.1 Правил страхования установлено, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случаях: истечения срока действия договора страхования; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, в установленный договором страхования срок или уплаты его в меньшем, чем предусмотрено договором страхования размере; смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования о страховании третьего лица, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования.

Согласно п. 11.2.2 Правил страхования действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса). Договор считается расторгнутым с 00:00 (ноля часов, ноля минут) дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.5 Правил страхования в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Судом установлено, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 22.11.2023 года, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У, Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения договора страхования.

При этом, на дату подачи заявления о досрочном расторжении договор страхования договор расторгнут ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (12.03.2024) в связи с неоплатой очередного страхового взноса на основании п. 10.3.3 Правил страхования.

Согласно таблице выкупных сумм, указанной в разделе 10 договора страхования, размер выкупной суммы на период прекращения действия Договора страхования составляет:

- за период с 12.03.2023 по 11.03.2024 – 0 рублей 00 копеек;

- за период с 12.03.2023 по 11.03.2025 - 0 рублей 00 копеек;

- за период с 12.03.2023 по 11.03.2026 – 62 017 рублей 31 копейка;

- за период с 12.03.2023 по 11.03.2027 – 123 788 рублей 41 копейка;

- за период с 12.03.2023 по 11.03.2028 – 211 302 рубля 43 копейки;

Разрешая по существу заявленные требования, суд приходит к выводу, что истцом не исполнены условия заключенного договора по внесению второго ежегодного страхового взноса, на дату подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования договор расторгнут ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» ввиду неоплаты очередного страхового взноса на основании п. 10.3.3 Правил страхования.

При этом, поскольку расторжение договора страхования произошло в период с 12.03.2023 по 11.03.2024, в силу п. 13 договора страхования, выплата выкупной суммы по договору страхования не предусмотрена.

Истец добровольно по своему усмотрению заключила договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями, между сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования, до заключения договора страхования страхователь согласно п. 1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую информацию и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которым истец согласилась.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что до истца была доведена вся возможная информация по договору страхования, включая правила и порядок расторжения договора, а также возможность отказа от договора в «период охлаждения» с возвратом страховой премии. Однако, в «период охлаждения» Кочергина Г.В. к Страховщику не обращалась.

Доводы истца о том, что она была обманута, введена в заблуждение, поскольку считала, что продлевает срок действия договора банковского вклада на более выгодных условиях, суд отклоняет, поскольку в договоре страхования не имеется информации о банковском вкладе. Договор банковского вклада и договор страхования имеют разную правовую природу и не взаимосвязаны.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исследованные в ходе рассмотрения дела доказательства свидетельствуют о том, что договор страхования содержит все существенные условия, необходимые для договоров данного вида, истец добровольно подписала текст памятки и при этом, как следует из содержания текста договора, последней было известно содержание и правовые последствия данной сделки, а доказательств того, что она не была ознакомлена с правилами страхования до заключения договора, а также не получила их, не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец была введена в заблуждение относительно предмета, природы, условий сделки или в отношении лица, с которым она вступала в сделку, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кочергиной Галины Валентиновны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд города Москвы в течени░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.