Судья Мохова Н.А. |
Дело № 33-1752/2022 |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«12» сентября 2022 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Веремьевой И.Ю.,
судей Лепиной Л.Л., Дедюевой М.В.
при секретаре Боречко Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 44RS0026-01-2021-002691-07 (2-87/2022) по апелляционной жалобе председателя межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» Красношапка ФИО8 в интересах Коноплёва ФИО2 на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 20 мая 2022 г., которым постановлено:
Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-пост» в интересах Коноплёва ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Лепиной Л.Л., судебная коллегия
установила:
МОО по ЗПП «Блок-Пост» в интересах Коноплёва А.В. обратилось в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в защиту прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. выразил согласие быть застрахованным в программе страхования ответчика сроком до ДД.ММ.ГГГГ и с уплатой страховой премии в размере № руб. Договор личного страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО9». Впоследствии в результате слияния все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору были досрочно исполнены. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в размере № руб., на которое был получен отказ. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет № руб. Причиненный моральный вред истец оценивает в № руб. С учетом изложенного, а также ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истем просит взыскать с ответчика убытки в размере № руб., неустойку в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».
В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просит в связи с нарушением кредитной организацией ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» применить последствия исполнения ничтожной сделки по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и взыскать с ответчика убытки в размере № руб., неустойку в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей». В обоснование требований указал, что Коноплёв А.В. не был проинформирован об условиях страхования: о размере платы за подключение к программе страхования (в п. 1.4 заявления на подключение к программе страхования содержится указание только на формулу), что не соответствует ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования и суммы, остающейся банку за посреднические услуги, что не соответствует п. 2 ч. 2.1 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, участвуют ООО «СК Ренессанс Жизнь», ПАО «Восточный банк».
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе председатель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» ФИО1, действующий в интересах Коноплёва А.В., просит решение суда отменить, принять по делу новое решение по делу. Указывает, что согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях. Норма является императивной и никаким образом исполнитель не может согласовать цену услуги с потребителем. Судом первой инстанции установлено, что цена услуги определена как « страховая сумма – № руб. Срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления, плата за присоединение к программе страхования №% в месяц от страховой суммы». Использование формул при согласовании цены с потребителем не соответствует ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Пунктом 1 ст. 781 ГК РФ установлена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
В силу п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).
В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2).
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3).
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п. 4).
В силу п.п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии с ч. 2 ст. 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, приведенным в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на правоотношения сторон, вытекающие из договора личного страхования, распространяет свое действие Закон «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 ст. 10 указанного Закона установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.4 п. 2).
Согласно п. 2 ч. 2.1 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг.
По делу видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО10» и Коноплёвым А.В. был заключен договор кредитования №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере №. под №% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО16» и ПАО «ФИО17» был заключен коллективный договор страхования №.
При заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. выразил согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО15» на следующих условиях: страховая сумма – ФИО11 руб. (п. 1.1), срок страхования - № месяцев с момента подписания заявления (п. 1.2), плата за присоединение к программе №% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – № мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит № руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит № руб. (п. 1.4).
Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО14» от ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. обязался производить банку оплату услуги присоединения к Программе в рассрочку в размере и сроки, установленные заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа №% от страховой суммы или № руб. за срок № месяцев.
Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ страховой организацией является ООО «СК Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.
ПАО «Восточный экспресс Банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования № в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого ему было отказано.
Считая данный отказ незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском.
Как было указано выше, при рассмотрении дела в суде истец уточнил исковые требования, просит в связи с нарушением кредитной организацией ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» применить последствия исполнения ничтожной сделки по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ФИО13» и взыскать с ответчика убытки в размере № руб., неустойку в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».
Руководствуясь приведенными выше правовыми нормами и разъяснением по их применению, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска. При этом суд исходил из того, что факт заключения договора страхования на изложенных выше условиях и передачи подписанного заявления на присоединение к программе страхования сотруднику банка истцом не оспаривался. Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО12» подписано Коноплёвым А.В. ДД.ММ.ГГГГ без оговорок, следовательно, соглашение о страховании и оплате суммы за присоединение к Программе страхования было между сторонами договора достигнуто.
Кроме того, суд указал, что до Коноплёва А.В. была доведена информация о цене предоставляемой ему страховой услуги, с которой последний согласился, поскольку собственноручная подпись в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования, выразил согласие внести плату за подключение к Программе страхования.
Суд также принял во внимание то, что, как следует из заявления на страхование, Коноплёв А.В. был ознакомлен с Программой страхования, согласен, возражений не имел и взял обязательство их выполнять. Доводы стороны истца о том, что до Коноплева А.В. не была доведена информация о сумме комиссии за оказание услуги по страхованию в рублях, соотношении размера страховой премии, какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены.
Разрешая спор, суд первой инстанции также исходил из того, что какой-либо дополнительной информации Коноплёв А.В. не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, установленных по делу обстоятельствах и верной оценки представленных сторонами доказательств.
Проанализировав законодательство, регулирующее возникшие между сторонами правоотношения, исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.
При этом суд обоснованно исходил из того, что информация о сумме комиссии за оказание услуги по страхованию в рублях, соотношение размера страховой премии была доведена до Коноплева А.В., что подтверждается материалами дела (том 1 л.д. 17-19). Как было указано выше, при заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. выразил согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма – <адрес> руб. (п. 1.1), срок страхования - № месяцев с момента подписания заявления (п. 1.2), плата за присоединение к программе №% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – № мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит № руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит № руб. (п. 1.4). Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ Коноплёв А.В. обязался производить банку оплату услуги присоединения к Программе в рассрочку в размере и сроки, установленные заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа №% от страховой суммы или № руб. за срок № месяцев.
В этой связи доводы апелляционной жалобы в указанной части судебной коллегией отклоняются.
Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику (Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, апелляционное определение Костромского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ №) несостоятельна, поскольку данные судебные постановления приняты по обстоятельствам, не являющимся тождественными настоящему спору.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, произведенной судом в полном соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, при этом оснований для иной оценки суд апелляционной инстанции не усматривает.
С учетом изложенного предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░ 2022 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░» ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:
░░░░░:
░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░