Решение по делу № 2-6228/2018 от 10.09.2018

                                                                                                Дело № 2-6228/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года                                                              г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой К.Е.,

при секретаре Ажимовой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к С.С.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредиту. Истец просил взыскать в свою пользу с ответчика денежную сумму в размере 64 553,01 руб., в том числе: 63 562,59 – просроченный основной долг, 990,42 руб. – штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 136,59 руб.

Требования мотивированы следующим. 13.01.2016 года АО «АЛЬФА-БАНК» и С.С.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты с присвоением данному соглашению номера № <номер>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 85 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 г. (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условии кредитования, сумма кредитования составила 85 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 38,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время С.С.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Исковые требования основаны на положениях ст.ст. 307-330, 432-435,438,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.С.А., будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

13.01.2016 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и С.С.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № <номер> (далее - Соглашение). Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 85 000,00 руб., под 38,99 % годовых.

Согласно п. 1.4, п.2.1 Общих условий договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Договор кредита) состоит из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается Банком в течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями. Клиент может воспользоваться Кредитной картой после ее активации.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условий кредитования.

Перечисление суммы кредита на счет Банком осуществлено 13.01.2016 года, указанное обстоятельство подтверждено выпиской по счету <номер>.

Согласно п.3.10 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

В течение срока действия Договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.1 Общих условий кредитования).

Таким образом, как указано выше, стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В период с 01.01.2016 года по 31.12.2016 года заемщик использовал кредитные средства в пределах кредитного лимита, при этом после 17.12.2016 г. денежных средств в счет погашения долга ответчиком не вносилось.

Несмотря на наступление срока исполнения обязательств по кредиту, ответчик в одностороннем порядке уклонился от предоставления ежемесячного минимального платежа.

08.12.2016 года (список № 8 внутренних почтовых отправлений) Банк направил С.С.А. требование о срочном погашении задолженности по Соглашению в течение 3-х дней с момента получения требования.

Указанное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем 29.12.2017 года мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского района г.Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Ижевска вынесен судебный приказ, в соответствии с которым с С.С.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана сумма задолженности в размере 64 553,01 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 068,30 руб.

В связи с поступившими возражениями ответчика С.С.А. определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г.Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Ижевска от 16.05.2018 года судебный приказ отменен.

На момент обращения Банка в суд и до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и в целом сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Так как обязательство о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор. При этом Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Банк 08.12.2016 года направил С.С.А. требование о срочном погашении задолженности по Соглашению в течение 3-х дней с момента получения требования.

Поскольку судом установлено, что ответчик требование о срочном погашении задолженности по Соглашению не исполнил, то требования истца о взыскании суммы кредита в соответствии с указанными пунктами Общих условий и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу проверен судом в судебном заседании, признан верным, соответствующим условиям договора, которые в установленном законом порядке ответчиком не оспаривались. Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга в размере 63 562,59 руб. по состоянию на 06.08.2018 года.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила ст.333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст.404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст.394 ГК РФ.

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, сторонами при заключении договора согласован размер неустойки (0,1% в день), Банк предъявил требования о взыскании неустойки исходя из размера, установленного договором.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п.76 того же постановления).

В соответствии с п.3 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (вступил в силу 01.07.2014 года) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Соглашение с С.С.А. заключено 13.01.2016 года, следовательно, правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия данного Соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Данное правило является императивным.

Из п.12 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному Банком расчету в период начисления данной неустойки (с 02.09.2016 года по 01.12.2016 года) начисляются проценты за пользование кредитом (с 13.01.2016 года по 01.12.2016 года).

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 Индивидуальных условий договора, заключенного между Банком и С.С.А., в части размера неустойки, превышающего установленный п.21 ст.5 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки подлежит перерасчету исходя из размера 20 % годовых, что меньше в 1,825 раза из расчета 36,5 % / 20% :

396,80 руб. / 1,825 = 217,42 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов,

593,62 руб. / 1,825 = 325,27 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Всего сумма неустойки составит: 542,69 руб.

При этом оснований для применения ст.333 ГК РФ к указанной сумме неустойке суд не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку платежа по процентам – 217,42 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга – 325,27 руб.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований (требования удовлетворены в размере 99,31 % от заявленных) расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 121,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                       Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с С.С.А. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитованию на получение кредитной карты № <номер> от 13.01.2016 года:

63 562 руб. 59 коп. - сумма просроченного основного долга,

542 руб. 69 коп. – штрафы и неустойка по состоянию на 06.08.2018 г.

2 121 руб. 85 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Заявленные требования в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 06 ноября 2018 года.

Председательствующий судья                     Прокопьева К.Е.