Решение от 15.03.2023 по делу № 2-49/2023 (2-613/2022;) от 28.11.2022

УИД 32МS0026-01-2022-001827-79

Дело №2-49/2023 (№2-613/2022)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года пос. Дубровка

Дубровский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Шелакова М.М.,

при секретаре Матвеечкиной М.В.,

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Малявко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Право онлайн» к Малявко М.А. о взыскании задолженности по договору займа и встречному исковому заявлению Малявко М.А. к ООО «Право онлайн» о признании договора займа недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Право онлайн» обратилось к мировому судье судебного участка №26 Дубровского судебного района Брянской области с указанным иском, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Академическая» и Малявко М.А. в офертно-акцептной форме в электронном виде был заключен договор займа №, на основании которого ООО МКК «Академическая» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 12 000 руб. на срок 16 дней с процентной 365% годовых (или 1% в день, что составляет 120 руб.), перечислив их на номер карты № Банк <данные изъяты> а заемщик обязался возвратить по окончании срока действия займа сумму займа и уплатить начисленные на нее проценты в общем размере 13 920 руб.

При подаче заявки на получение займа, заемщик указал адрес электронной почты <данные изъяты>, а также номер телефона: №

Получив одноразовый уникальный цифровой код (333453), ответчик направил займодавцу подтверждение на получение займа, подписав его аналогом собственноручной подписи.

Индивидуальные условия были направлены Малявко М.А. в личный кабинет.

В нарушение условий договора зама, ответчиком в установленный срок денежные средства и проценты на них, возвращены не были.

Поскольку взятые на себя обязательства ответчик Малявко М.А. не исполнил, то образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 30 000 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 12 000 руб., задолженность по процентам – 18 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Академическая» уступило право требования ООО «Право онлайн», в том числе по договору займа № от 28.11.2021г., заключенному с Малявко М.А., что подтверждается договором уступки прав (требований) №АК-57-2022.

В связи с изложенным, истец ООО «Право онлайн» просит суд взыскать с Малявко М.А. задолженность по договору займа № от 28.11.2021г. в размере 30 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 100 руб.

Малявко М.А., возражая против исковых требований, подал встречное исковое заявление о признании договора займа недействительным, указав в обоснование требований на то, что данный договор он не заключал, в ООО МКК «Академическая» по вопросу получения денежных средств не обращался.

По данному онлайн-займу и перечислению денежных средств в безналичной форме на неизвестную ему банковскую карту, в августе 2022 года он по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц обращался в отдел полиции <адрес>.

Абонентом телефонного номера -№ с которого пришло смс-сообщение с кодом на заключение займа № (онлайн-заем) он никогда не являлся.

В связи с изложенным, истец по встречному иску Малявко М.А. просит суд признать договор займа № от 28.11.2021г. незаключенным.

Определением мирового судьи судебного участка № Дубровского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском и ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению ООО «Право онлайн» к Малявко М.А. о взыскании задолженности по договору займа и встречному исковому заявлению Малявко М.А. к ООО «Право онлайн» о признании договора займа недействительным передано по подсудности в Дубровский районный суд <адрес>.

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску – ООО «Право онлайн» в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования по первоначальному иску поддержал в полном объеме и просил об их удовлетворении. Возражения (отзыв) на встречное исковое заявление Малявко М.А. не представлены, позиция относительно встречных исковых требований не отражена.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску –Малявко М.А. исковые требования по первоначальному иску не признал, настаивал на том, что кредитный договор он не заключал, неустановленные лица воспользовались его персональными данными, коды подтверждения операции Банк ему не направлял, он их не вводил, кредитные средства не получал, по данному факту он обратился к сотрудникам полиции, которые возбудили уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст.159 УК РФ, признав его потерпевшим. Просит в удовлетворении первоначального иска отказать. Встречное исковое заявление поддерживает по изложенным в нем доводам, просит его удовлетворить.

Привлеченное по делу третье лицо – ООО МКК «Академическая», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства в суд представителя не направило, ходатайств и заявлений не представило.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Малявко М.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 ст.5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5)

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Согласно п.14 ст.7 Закона о потребительском кредите, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Банк (кредитная организация) при заключении кредитного договора является профессиональным лицом по отношению к гражданину - заемщику и определяет как условия кредитного договора, так и устанавливает порядок его заключения, в том числе посредством удаленного доступа к этой услуге.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Упоминание в норме нацеленности указанных действий на создание тех или иных правовых последствий свидетельствует о том, что они являются волевыми актами.

Приведенное законоположение находится в неразрывном единстве со ст.1 ГК РФ, закрепляющей в качестве основных начал гражданского законодательства принцип диспозитивности и автономии частной воли. Свободная воля является, таким образом, по общему правилу одним из основных элементов и необходимых условий действительности всякой юридической сделки. Соответственно, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены правила о недействительности сделок с пороком воли.

Пункт 2 ст.179 ГК РФ защищает права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок и одновременно обеспечивает баланс прав и законных интересов обеих сторон сделки (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 №1284-О, от 19 ноября 2015 №2720-О и др.). При этом его положения не регулируют вопрос распределения бремени доказывания наличия обмана.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и пункта 1 или 2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 13.10.2022 N 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п.5.1 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Такие признаки утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525.

Как следует из материалов дела, 21 ноября 2021 года, используя функционал сайта ООО МКК «Академическая», заемщик, назвавший себя Малявко М.А., обратился с заявкой на предоставление займа в сумме 12 000 руб., указав номер мобильного телефона №, личные паспортные данные, адрес места регистрации (<адрес> иные идентификационные данные, а также осуществил привязку личной банковской карты <данные изъяты>.

После подтверждения заемщиком получения информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, одобрения заявки заемщика, последнему было направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения (простая электронная подпись).

Истец ссылается, что оферта на предоставление займа акцептована займодавцем путем подписи кодом подтверждения ДД.ММ.ГГГГ, содержащимся в SMS-сообщении (<данные изъяты>

В этот же день сумма займа перечислена на именную банковскую <данные изъяты> (ММК Академическая), что подтверждается платежом № с датой ДД.ММ.ГГГГ в 01:03:20.

Вместе с тем, из представленного на запрос суда ответа ПАО «ВымпелКом» следует, что телефонный № в период с 01.11.2021г. по 01.12.2021г. принадлежит ФИО3, следовательно, Малявко М.А. абонентом номера, по которому было направлено SMS-сообщение с кодом, не является.

По информации, представленной АО «АЛЬФА-БАНК», из выписки по лицевому счету №, к которому привязана карта №, следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 01:05:07 был осуществлен перевод в размере 12 000 руб., клиентом (получателем) денежных средств является ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается транзакцией по данной карте, город получатель Новосибирск.

Согласно справке №<данные изъяты> от 13.10.2022г., выданной АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ лицевые счета, открытые на имя Малявко М.А., отсутствуют.

Представленные адрес суда индивидуальные выписки по банковским счетам, открытым на имя Малявко М.А. в ПАО Сбербанк, ПАО «Промсвязьбанк», АО «Тинькофф Банк», не содержат сведений о перечислениях ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 12 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ отделом дознания ОМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст.159 УК РФ, в качестве потерпевшего по данному делу проходит Малявко М.А. 24.12.2022г. производство по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, объявлен розыск лиц, причастных к совершению данного преступления.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Кроме того, заключение договора займа и перечисление денежных средств в другой банк на неустановленный счёт, произведены одномоментно, что само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику Малявко М.А.

Одного действия – набора цифрового кода-подтверждения недостаточно, чтобы считать, что в полной мере соблюдены требования законодательства, и потребителю предоставлена вся надлежащая информация, доведены общие и согласованы все индивидуальные условия кредитного договора.

В данном случае, кредитные организации (МКК, МФК, Банки) являются профессиональными участниками правоотношений и должны проявлять большую осмотрительность и повышенные меры предосторожности в ситуациях, когда договор кредита заключается посредством удаленного доступа, т.е. без личного присутствия.

Вместе с тем, ООО МКК «Академическая», действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности договора займа определяется достоверной идентификацией заемщика, должно было убедиться, что денежные средства действительно поступают именно заемщику, чего сделано не было.

Доказательств обратного не представлено, и судом не установлено, что свидетельствует о недобросовестности поведения ООО МКК «Академическая», обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

При указанных обстоятельствах, истцом не предоставлено допустимых и достоверных доказательств как совершения Малявко М.А. действий, направленных на заключение договора займа с ООО МКК «Академическая», так и предоставления Малявко М.А. денежных средств способом, позволяющим идентифицировать их получателя, поскольку телефонный номер, с которого был отправлен код подтверждения (простая электронная подпись заемщика), Малявко М.А. не принадлежит, денежные средства в размере 12 000 руб. на его лицевой счет не поступали, лицевой счет карты № получателя указанной суммы принадлежит иному лицу, следовательно, условия договора займа № от 28.11.2021г. не были согласованы с Малявко М.А., а сумма займа от ООО МКК «Академическая» не была им получена, что исключает возможность удовлетворения первоначального иска ООО «Право онлайн», в связи с чем договор займа № от 28.11.2021г. признается недействительным, а встречные исковые требования Малявко М.А. подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ –░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░