Решение по делу № 2-825/2022 от 04.07.2022

Копия

Дело № 2-825/2022

32RS0008-01-2022-000987-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково                              12 декабря 2022 г.        

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи                 Румянцевой Н.А.

при секретаре                 Цветковой Л.И.

с участием истца                                Соловьева А.И.

представителя истца                            Маханькова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соловьева А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк Ренессанс Кредит» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что 28.01.2022 третьими лицами от его имени с использованием его персональных данных с ответчиком заключены кредитные договоры № 41705157688, 44751660594 на сумму 114 000 рублей, которую он не получал.

Несмотря на то, что кредитору было сообщено о факте мошенничества в отношении истца, он продолжил требовать исполнения данного обязательства.

Истец просил суд признать незаключенными договоры о карте № 417051575688 и 44751660594 от 28.01.2022.

Истец, его представитель иск поддержали.

Представитель ответчика в судебное заедание не явился, иск не признал, ссылаясь на то, что кредитный договор заключен путем направления смс-сообщений с номера телефона истца, в связи с чем оснований сомневаться в личности заемщика у кредитора не имелось.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.28.07.2018 между Соловьевым А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту доступ к Интернет-Банку и мобильному банку, информационное и операционное банковское обслуживание с использованием интернет-банка и мобильного банка. При подписании электронных документов клиент использует простую электронную подпись, соглашается, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО простая электронная подпись удостоверяет факт формирования ее клиентом. Электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, равны соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным клиентом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности.

Для доступа клиента к интернет-банку и мобильному банку нужно пройти активацию по временному логину и паролю, высылаемым клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон.

В тот же день между сторонами был заключен кредитный договор № 61755588432, который был закрыт 17.08.2018.

При оформлении кредитного договора с заемщиком была проведена процедура идентификации.

Установлено, что 28.01.2022 в мобильный банк ООО КБ «Ренессанс Кредит» был осуществлен вход по коду, направленному на номер телефона 89532932660, предоставленный Соловьевым А.И. при оформлении кредитного договора в 2018 году.

В тот же день с использованием мобильного банка путем введения кодов-подтверждений, указанных в смс-сообщениях, направленных на вышеуказанный номер телефона, между Соловьевым А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключены договоры о карте № 44751660594, счет 40817810944751660594, а также № 41751575688, счет 40817810741751575688.

В соответствии с договором № 41751575688 был предоставлен кредитный лимит в размере 114 000 рублей.

Переводы предоставленных денежных средств совершены дистанционно посредством личного кабинета мобильного банка в результате успешной аутентификации. Распоряжения на совершение операций были подтверждены кодами, направленными на номер телефона Соловьева А.И., с размещением соответствующей информации в личном кабинете мобильного банка.

При таких обстоятельствах, банк обоснованно исходил из того, что распоряжение о предоставлении кредита и переводе денежных средств исходит от Соловьева А.И.

Выполняя свои обязательства, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания, поскольку у него не имелось оснований считать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано неуполномоченным лицом, при этом банк действовал в пределах договорных обязательств, не имея оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо достоверных доказательств совершения обмана, злоупотребления доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц в отношении истца при заключении договора равно как доказательств того, что ущерб истцу причинен в результате действий ответчика, суду не представлено.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, не входит в пределы преюдиции и не освобождает истца от доказывания того обстоятельства, что оформление кредитного договора совершено иными лицами с использованием мошеннической схемы.

Между тем, истец не лишен права на предъявление в последующем иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением, лицами, виновными в его совершении.

Из представленных копий материалов уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, усматривается, что 28.01.2022 неустановленное лицо, воспользовавшись установочными данными Соловьева А.И., осуществило переадресацию телефонных звонков и смс-сообщений с номера телефона, принадлежащего Соловьеву А.И., на номер 89309459211 и осуществило вход в систему Портал государственных услуг РФ, сменив пароль, получило сведения по кредитной истории Соловьева А.И. и, создав новый почтовый ящик, оформило оспариваемый кредитный договор.

Между тем, в ходе судебного заседания, а также предварительного расследования истец пояснял, что сообщил третьим лицам коды-подтверждения, поступавшие на его номер телефона, тем самым допустил подключение услуги переадресации входящих вызовов и смс-сообщений, приняв на себя риски совершаемых с использованием номера его телефона операций.

По данным ООО КБ «Ренессанс Кредит» телефонные звонки на номера 89532932660 и 89309459211 не совершались, равно как и сообщения по номеру телефона 89309459211 не направлялись.

Согласно Правилам ДБО использование Каналов ДБО осуществляется только Клиентом лично. Доступ к Каналам ДБО представителям Клиента не предоставляется. Все сделки, Финансовые операции и любые иные действия, совершенные с использованием Каналов ДБО, считаются совершенными Клиентом

Клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте Логин, Пароль, Короткий код доступа, Временный логин, Временный пароль, уникальную(-ые) ссылку(-и) для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет-Приложении, а также Коды подтверждения. В случае утери Клиентом указанных данных, при их компрометации или наличии подозрений, что они стали известны третьим лицам, Клиент должен незамедлительно сообщить об этом Банку по телефонам, указанным на сайте Банка www.rencredit.ru, либо путем личного обращения в Подразделение Банка, произвести смену Логина и/или Пароля, произвести иные необходимые действия по указанию Банка.

Клиент обязан не допускать доступа к Мобильному устройству, на которое установлен Мобильный банк / номер Мобильного телефона которого был предоставлен Клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, никаких третьих лиц, включая родственников и работников Банка. В случае изменения Мобильного телефона, утери или получения несанкционированного доступа третьих лиц к Мобильному устройству, на которое установлен Мобильный банк / номер Мобильного телефона которого был предоставлен Клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, незамедлительно сообщить об этом Банку по телефону, указанному на интернет-сайте Банка www.rencredit.ru или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru, или в Подразделение Банка.

Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к Каналам дистанционного обслуживания, Клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи.

Клиент понимает, что при использовании Каналов дистанционного обслуживания существует риск получения третьими лицами несанкционированного доступа к информации о продуктах, счетах и операциях. Несанкционированный доступ становится возможным в связи с перехватом третьими лицами управления вычислительными средствами (персонального компьютера, Мобильного устройства и иных средств) Клиента, кражей Логина / Пароля, Короткого кода доступа, Временного логина, Временного пароля, ссылки для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет-Приложении, а также Кодов подтверждения.

Клиент обязуется в полной мере исполнять требования настоящих Правил, а также предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора.

Клиент обязан самостоятельно и за свой счет обеспечивать подключение своих вычислительных средств (персонального компьютера, Мобильного устройства и иных средств) к сети Интернет, а также обеспечивать защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Банк информирует Клиента о мерах информационной безопасности при использовании Каналов дистанционного обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка www.rencredit.ru или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru, и/или в Подразделениях Банка.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о признании заключенных между сторонами договоров незаключенными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Соловьева А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк Ренессанс Кредит» о признании договора незаключенным отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2022 года.

Председательствующий             /подпись/              Н.А. Румянцева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>