Решение от 12.03.2018 по делу № 2-572/2018 от 24.01.2018

Дело № 2-572/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Элиста 12 марта 2018 года

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,

при секретаре Багаевой И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Боваевой Марии Бадмаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее - ООО КБ «АйМаниБанк», Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов (далее - Конкурсный управляющий, Агентство) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя следующим. 17.06.2016 г. между Банком и Боваевой М.Б. заключен кредитный договор № АК 60/2016/02-51/2010 на сумму 585 762 руб. под 21% годовых на срок до 17.06.2021 г. на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска. В целях обеспечения кредита с заемщиком заключен договор залога приобретаемого имущества. В нарушение условий договора ответчик вносил платежи в погашение основного долга и процентов не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 24.11.2017 г. образовалась задолженность в размере 609 061,65 руб. Просил взыскать с Боваевой М.Б. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № АК 60/2016/02-51/2010 от 17.06.2016 г. в размере 609 061,65 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 520 096,76 руб., задолженность по уплате процентов – 70 461,30 руб., задолженность по уплате неустоек – 18 503,59 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 291 руб., обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику, марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска.

В судебное заседание представитель Агентства не явился, в письменном ходатайстве представитель истца по доверенности Маркина А.В. просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддержала, не возражала против заочного производства.

Ответчик Боваева М.Б. и ее представитель Боваев В.Б. в судебном заседании исковые требования не признали, указали, что вины ответчика в просрочке исполнения обязательств не имеется, поскольку после отзыва лицензии у Банка 05.10.2016 г., ее не уведомляли о новых реквизитах для погашения кредита. До июня 2017г. попытки выяснить местонахождение временной администрации банка и возможность оплаты кредита было невозможным и лишь 15.08.2017г. истцом направлены реквизиты счета для внесения ежемесячных платежей. С августа 2017г. по январь 2018г. ею добросовестно вносились ежемесячные платежи и дважды ввиду тяжелых жизненных обстоятельств была допущена просрочка платежа. Требования об обращении взыскания является необоснованным, поскольку по ее вине просрочка за двенадцать месяцев предшествующих дате обращения истца в суд, допущена только два раза. Полагает, что задолженность по кредитному договору образовалась по вине Банка, так как у нее отсутствовала информации я информация, по которым надлежало осуществлять платежи.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.06.2016 г. между Банком и Боваевой М.Б. заключен кредитный договор №АК 60/2016/02-51/2010, по которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 585 762 руб. под 21 % на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска, окончательный срок возврата кредита 17.06.2021 г., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Из договора купли-продажи автомобиля № 28 от 16.06.2016 г., заключенного между ИП Железняк С.Н. и Боваевой М.Б., следует, что цена автомобиля составляет 590 000 руб.

В целях обеспечения кредита между Банком и Боваевой М.Б. заключен договор залога приобретаемого имущества (п. 10 заявления анкеты о присоединении к Условиям представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

В рамках договора Банк осуществил кредитование Боваевой М.Б., которая воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 585 762 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика № 47422810202000017346, открытому в ООО КБ «АйМаниБанк» за период с 05.10.2016 г. по 14.11.2017 г., заявлением о перечислении денежных средств в размере 530 000 руб. по договору купли-продажи №28 от 17.06.2016г. за автомобиль <данные изъяты>, 2015 года выпуска, в размере 55 762 руб. оплата страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях договора (п. 5.4.2 Условий представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,55 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п.12 заявления-анкеты о присоединении к Условиям представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Согласно пункту 6.1.1 условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Возражая против удовлетворения исковых требований, сторона ответчика указала, что надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору до отзыва лицензии у Банка. В ноябре 2016г. в счет оплаты по кредитному договору Боваевой М.Б. произведен последний платеж через ПАО Сбербанк России, при этом в декабре 2016г., связавшись со специалистом ООО КБ «АйМаниБанк», ей стало известно, что дальнейшие платежи необходимо будет перечислять на счет организации, которая станет правообладателем по ее кредитным обязательствам. 15.06.2017г. получила требование о досрочном погашении кредита с указанием реквизитов организации, данное требование ей показалось сомнительным, поскольку не имело печати. В связи с чем 29.06.2017г. письменно обратилась к истцу с просьбой предоставить реквизиты счета для внесения ежемесячных платежей. После получения 15.08.2017г. необходимой информации о реквизитах счета для внесения ежемесячных платежей, с августа 2017г. по настоящее время продолжила уплачивать их согласно графику по кредиту. Более того, указала о том, что в июле 2016 года ею произведено досрочное частичное погашение кредита в размере 55 762 руб., в связи с чем размер ежемесячного платежа уменьшен до 14 480 руб. Между тем, уточненного графика платежей, несмотря на ее требование, Банком не представлено.

Приказом Банка России от 05.10.2016 г. № ОД-3414 с 05.10.2016 г. у кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017г. ООО КБ «АйМаниБанк» признано банкротом и в отношении банка открыто конкурсное производство на 1 год, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ГК «АСВ»).

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

В подтверждение своих возражений ответчиком представлены доказательства того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по ее извещению об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту, лишь 15.08.2017г. (ответ ООО КБ «АйМаниБанк» от 15.08.2017г.) и только после ее письменного обращения (квитанции почтовых отправлений от 29.06.2017г.).

При этом суд не принимает во внимание направленное требование истца о досрочном погашении задолженности от 30.05.2017г. с указанием реквизитов и соглашается с позицией ответчика о том, что подписанный представителем ООО КБ «АйМаниБанк» Жуковой О.А., не отвечают требованиям допустимости доказательств, так как не содержит печати организации и указания на доверенность.

Из выписки по счету следует, что последней датой уплаты кредита заемщиком Боваевой М.Б. значится 23.11.2016г. Вместе с тем, из представленных ответчиком квитанций следует, что заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору были внесены денежные средства 22.08.2017 г. в сумме 14 700 руб., 26.09.2017 г. – 14 500 руб., 01.11.2017 г.- 5 000 руб., 27.11.2017г. – 14 700 руб., 29.01.2018 г. – 14 700 руб., которые также отражены в выписке по счету за период с 05.10.2016 г. по 18.02.2018 г.

Таким образом, судом установлено, что задолженность по кредитному договору у ответчика образовалась в связи с тем, что после отзыва лицензии и признания ООО КБ «АйМаниБанк» несостоятельным (банкротом) на основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017г. и возложении функций конкурсного управляющего на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» у ответчика отсутствовала возможность погашения займа за спорный период в связи с непредставлением ей реквизитов для производства оплаты, после получения, которых она возобновила производство платежей, в связи с чем действовала добросовестно и в соответствии с условиями кредитного договора, и не должна нести бремя негативных последствий из-за банкротства банка и изменения реквизитов для внесения платежей.

Учитывая вышеизложенное и то, что отзыв лицензии и последующее банкротство банка произошло в результате действий самой кредитной организации, а потому банк, как более сильная сторона правоотношений, обязан был позаботиться об исполнении заемщиком обязательств по договору займа предложенным банком иным способом и информировать потребителя о возникших обстоятельствах, влияющих на существующие между ними договорные отношения, предъявленные исковые требования не могут быть признаны обоснованными.

Заслуживает внимания и то обстоятельство, что каких-либо претензий относительно размера ежемесячного платежа, изменившегося в связи с частичным досрочным погашением кредита ранее к ответчику не предъявлялось, и соответствующее требование о необходимости погашения имеющейся, по мнению банка, задолженности предъявлено без предоставления уточненного графика по кредиту.

Кроме этого, следуя позиции Конституционного Суда Российской Федерации, при оценке добросовестности сторон нужно исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, который должен учитывать права и законные интересы другой стороны, содействовать ей, в том числе в получении необходимой информации (Постановление Конституционного суда РФ № 28-П от 27.10.2015 г.).

Исходя из установленных судом обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество и взыскания расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

На стадии подготовки настоящего дела к судебному разбирательству определением судьи Элистинского городского суда от 24.01.2018 г. в качестве обеспечительных мер наложен арест на транспортное средство <данные изъяты>, 2015 года выпуска.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований Агентства отказано в полном объеме, суд считает, что принятые меры по обеспечению иска должны быть сохранены до вступления в законную силу решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░