Решение от 30.03.2015 по делу № 2-192/2015 (2-1167/2014;) от 29.12.2014

Дело №2-192/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

30 марта 2015 года п.Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области РФ в составе:

председательствующего судьи Коркишко А.И.

при секретаре Каврасько Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лигай О.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной в части, о применении последствий недействительности сделки и взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, перерасчете полной стоимости кредита, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Лигай О.Г. в лице представителя по доверенности Кравченко Л.А. обратился в районный суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит: 1) признать пункт 4 договора, предусматривающего комиссию за оплату страховой премии в размере 316800 рублей, недействительным, применить последствия недействительности в виде возврата неосновательно полученных денежных средств и перерасчета полной стоимости кредита без учета размера страховых премий, расторгнуть кредитный договор; 2) обязать ответчика возвратить незаконно присвоенные денежные средства в пользу Лигай О.Г. в виде страховых взносов на общую сумму 383936,20 рублей, а именно: комиссию за подключение к программе страхования в размере 316800 рублей, возмещение морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 57136,20 рублей; 3) взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме 1095,10 рублей: за оформление доверенности на представителя – 1045 рублей, почтовые расходы – 50,10 рублей; 4) наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Лигай О.Г.; 5) взыскать с ответчика в пользу истца за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% в соответствии со ст.28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указано, что между Лигай О.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от 21.08.2012 года на получение кредита по тарифному плану «Просто 19,9%» в размере 916800 рублей на срок 48 месяцев. Лигай О.Г. запрашивал кредит в размере 600000 рублей. Согласно графику платежей общая сумма к выплате банку с процентами равна 1 336 932,28 рублей. Внимательно ознакомившись с кредитным договором, истец обнаружил, что п.4 договора предусматривает услугу банка по «Подключению к программе страхования» по кредитному договору. Банк самостоятельно заключает договор со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Банк предоставляет клиенту кредит на уплату комиссии, а также в безакцептном порядке производит списание суммы комиссии за подключение к программе. Из выписки по лицевому счету истца следует, что 21.08.2012 банк совершил операцию на сумму 316800 рублей, основание платежа – комиссия за присоединение к программе страхования клиента Лигай О.Г., и в этот же день банк совершил операцию на сумму 600000 рублей, основание платежа – выдача средств по кредитному договору Лигай О.Г. Вследствие совершения данной банковской операции сумма предоставленных заемщику кредитных средств составляет 600000 рублей, на которую подлежат начислению проценты. Заключение данного договора является заведомо невыгодной сделкой, не был выдан полис страховой компании. В соответствии с законодательством о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на положения статей 421, 819, 934, 935 ГК РФ и статьи 16 Закона о защите прав потребителей, обращает внимание, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании. При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора. Отмечает, что уплата данной комиссии была вынуждена, о чем указывает и тот факт, что договор страхования заключается банком самостоятельно. Навязав Лигай О.Г. не только обязательное страхование жизни, но и определенную страховую организацию, а именно ООО «Группа Ренессанс Страхование», ответчик выступил в качестве посредника при заключении истцом договора страхования, то есть действовал как страховой брокер. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Не являясь страховой компанией, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) осуществляет страховую деятельность в нарушение ФЗ «О банках и банковской деятельности». Лигай О.Г. при заключении кредитного договора доверился сотрудникам банка, при этом истец не располагает специальными знаниями в сфере банковской деятельности, в связи с чем не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько ему необходима данная услуга. Направленная истцом претензия в банк оставлена без ответа. За пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Законом о защите прав потребителей предусмотрена компенсация морального вреда, вследствие нарушения прав потребителя, а также взыскание штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Лигай О.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить, сославшись на доводы и основания, приведенные в исковом заявлении. Пояснил, что был вынужден согласиться на оплату страховой премии, иначе со слов представителя банка решение о выдаче ему кредита в его пользу не было бы принято.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении дела не заявлял, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях ответчик указал, что 21.08.2012 между истцом и банком был заключен кредитный договор №. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью договора: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тариф комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Согласно условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Клиент вправе был отказаться от подключения к программе страхования, что не влияло ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Условиями предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Истец был ознакомлен с текстом заявления, при этом от услуг других страховых компаний отказался, согласившись быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование». В кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, соответственно, часть кредита в размере 316800 рублей имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером данной комиссии истец был ознакомлен до заключения договора, проставив свою подпись в договорных документах, согласившись с общей суммой кредита в размере 916800 рублей. Банк предоставил истцу сведения о размере комиссии, уплачиваемой единоразово за весь срок кредита за подключение к программе страхования, составившая в соответствии с Тарифами банка 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, а именно 316800 рублей (600000 *1,1%*48). Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит, поэтому клиент уплатил данную комиссию за счет денежных средств банка. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании истец был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Поскольку все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимости в выпуске индивидуального полиса не имелось. Ввиду того, что банк услуг по страхованию не оказывает, а предоставляет кредит, в том числе на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, то положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей к данным правоотношениям не могут быть применены. Само по себе страхование от несчастных случаев и болезней относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы, не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки. Банк во исполнение своих обязательств, указанных в заключенном сторонами кредитном договоре, оказал истцу услугу по подключению к программе страхования, за что получил от истца денежную сумму 316800 рублей - комиссию за подключение к программе страхования. Требования истца о компенсации морального вреда и пени являются необоснованными, поэтому в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении дела не заявлял, выразить свою позицию по заявленным требованиям не пожелал, дело рассмотрено в отсутствие данного лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 329 Гражданского кодекса РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абз.1 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельно­сти», отношения между кредитными ор­ганизациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из статьи 808 Гражданского кодекса РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.06.1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ договор о предоставлении и обслуживании банковской карты может быть заключён как путём подписания одного документа, или путём обмена документами, так и путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В соответствии со статьями 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по перечислению денежных средств на расчетный счет заемщика.

Из представленных материалов дела следует, что 21.08.2012 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лигай О.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 916800,00 рублей сроком на 48 месяцев по тарифному плану «Просто 19,9 %», при этом в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Данный договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (п.1.1 кредитного договора).

Разделом 4 кредитного договора предусмотрена оказываемая банком клиенту услуга «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, в соответствии с которой банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, указанных в кредитном договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В данном разделе кредитного договора предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, при этом предусмотрено право банка списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

По условиям данного кредитного договора клиент назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

В данном договоре отмечено, что клиент ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования.

Кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, которой является подписанный клиентом экземпляр договора, моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета и зачислению кредита на счет или действия банка по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

В день заключения кредитного договора истцом Лигай О.Г. подано заявление на страхование, в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. В данном заявлении истец Лигай О.Г. назначил выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.

Предъявляя исковые требования о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, истец Лигай О.Г. указал, что услуга по страхованию ему была навязана банком, намерений заключать договор страхования от несчастных случаев он не имел.

Между тем, из материалов дела усматривается, что имеется заявление Лигай О.Г. от 21.08.2012 года на подключение дополнительных услуг, в частности заявление о страховании, которое подписано Лигай О.Г., при этом каких-либо данных о том, что данное заявление подписано Лигай О.Г. под давлением со стороны работников банка, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения вышеуказанного кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора выдача кредита не обуславливалась обязанностью заемщика осуществить страхование своей жизни и здоровья, при этом содержание кредитного договора позволяет определить такие существенные условия, как сумма кредита, срок, на который кредит выдан, процентная ставка по кредитному договору, срок внесения платежей, размер ежемесячного платежа, а также меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Сведений о том, что страхование от несчастных случаев является неотъемлемым условием предоставления заемщику кредита, кредитный договор не содержит.

Таким образом, истец, подписав заявление на страхование, подтвердил, что оно отражает его волеизъявление на страхование от несчастных случаев, решение о страховании было принято истцом обдуманно и не определяло выдачу ему кредита, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось. При этом по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу Лигай О.Г. банком услуг страхования при заключении кредитного договора, отказ в заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истцом Лигай О.Г., подтверждают факт добровольного заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований Лигай О.Г. о признании сделки недействительной в части подключения истца к программе страхования и применении последствий недействительности сделки, суд не усматривает.

Поскольку остальные исковые требования истца являются производными от основного требования, то иные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 03 ░░░░░░ 2015 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░