Решение по делу № 2-3235/2019 от 25.02.2019

Дело № 2-3235/2019

        Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года                                                                                                  г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего             Ланг З.А.

при секретаре                Шенгер Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Мананкову В.В, о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Мананкову В.В. о взыскании суммы кредитной задолженности в размере 179 311 рублей и государственной пошлины в размере 4786,22 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Мананкову В.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 179311 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 4786,22 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился. О дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Мананков В.В. против заявленных требований возражал. Суду предоставил возражения на исковое заявление, в которых указал, что комиссия за обслуживание карты в размере 12 111,65 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств размере 44 429,15 рублей, комиссия «Альфа-Чек» в размере 2 065 рублей банком начислены не правомерно. В связи с чем, он представил свой расчет задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст.ст.309, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

По кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Мананкову В.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Таким образом, истец, взятые перед ответчиком обязательства выполнил в полном объеме, в соответствии с заключенным кредитным договором. Мананков В.В. взял на себя обязанность в течение срока действия Соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по кредиту и тарифами банка. Таким образом, судом установлено, что между сторонами, был заключен кредитный договор.

Суд принимает доводы ответчика о неправомерности начисления Банком комиссии за обслуживание карты в размере 12 111,65 рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств размере 44 429,15 рублей, комиссии «Альфа-Чек» в размере 2 065 рублей.

Как предусматривает порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитным организациями операций с платёжными картами установлены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, утверждённом Центральным Банком 24.12.2004г. №266-11.

В пункте 2.3 данного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществлять, в том числе такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ.

Согласно п.1 ст.861 ГК РФ расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться в том числе наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы.

Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Я считаю, что организация кредита является действием банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, в процессе которой возникают расходы, которые должны были учитываться при расчёте процентной ставки по кредиту, а возложение уплаты таковых на потребителя-заёмщика неправомерно, поскольку заёмщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заёмщик лишён возможности в полном объёме реализовывать свои права на получение заёмных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объёме, как это предусмотрено существенными условиями договора.

Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заёмщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов за неё.

Пунктом 2 ст.5 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлечённых банком денежных средств в том числе в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России.

Таким образом, включение в кредитный договор, заключённый с потребителем, условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведённым нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищённой и экономически слабой стороной при заключении договора. А согласно ст.п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с Ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 44 429,15 рублей. Данный расчет судом проверен и признан верным.

Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённое Банком России 31.09.1998г. №54-П. не регулирует распределение издержек между банком и Заёмщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при её перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В связи с чем, предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счета, а потому начисление комиссии за обслуживание карты на общую сумму 12 111,65 рублей 65 копеек неправомерно.

Так же в период Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с Ответчика комиссию за услугу «Альфа-Чек», поскольку ответчик своего согласия на получение/предоставление данной услуги не давал, что подтверждается в том числе, представленной истцом Анкеты-Заявления на получение кредитной карты от 11.04.2007г., подписанной Ответчиком, где в разделе «Детали кредита» в квадратике рядом со фразой «Прошу подключить услугу «Альфа-Чек» к изготавливаемой карте» отсутствует отметка (галочка, иной знак) Ответчика о согласии.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 79 593,82 рублей, за вычетом комиссии за обслуживание карты в размере 12 111,65 рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств размере 44 429,15 рублей, комиссии «Альфа-Чек» в размере 2 065 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (договор займа).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ). Однако, ответчиком до настоящего времени не предпринято соответствующих действий, направленных на погашение кредита и процентов по нему в полном объеме, задолженность не погашена.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности ответчика Мананкова В.В. перед истцом АО «АЛЬФА-БАНК» в части начисленных процентов составляет 18 498,67 рублей, в части штрафов и неустойки- 22 612,71 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, всего сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию Мананкова В.В. в пользу АО «АЛЬФА-Банк» составляет 120705,20 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст.94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 4786,22 рублей, что подтверждается платежным поручением. В связи с чем, исковые требования удовлетворены 120 705,20 рублей сумма государственной пошлины в размере 3614,10 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Мананкову В.В, о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с Мананкова В.В, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере 120 705 (сто двадцать тысяч семьсот пять) рублей 20 копеек, из них просроченный основной долг- 79 593 рубля 82 копейки, начисленные проценты в размере 18498 рублей 67 копеек, штрафы и неустойки- 22 612 рублей 71 копейка.

Взыскать с Мананкова В.В, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 3614 (три тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца.

Решение изготовлено 24.04.2019

Председательствующий