Решение по делу № 2-1698/2018 от 08.10.2018

Дело №2-1698/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г Переславль-Залесский 17декабря 2018г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л.,

при секретаре Кузьминой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зазовской Ирины Ивановны к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец Зазовская И.И. обратилась суд с настоящим иском, просит:

-признать действия ПАО «Росгосстрах Банк» незаконными.

Признать обязательства Зазовской Ирины Ивановны перед ПАО «Росгосстрах Банк» по кредитному договору от <дата скрыта> в размере: по основному долгу - 116 664,93 руб.; по процентам в размере - 84 950,48 руб. и взыскать в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» указанную задолженность.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> между ПАО «Росгосстрах Банк» и Зазовской И.И. был заключен кредитный договор. По данному договору предоставлен кредитный лимит на сумму 140 000 рулей. В <дата скрыта> году у Зазовской И.И. возникли трудности по погашению кредита и возникали просрочки по оплате.

Согласно выписке, представленной ПАО «Росгосстрах Банк» сумма расходов на <дата скрыта> года составляет 646 975,48 рублей. Сумма поступления составляет 295 619,98 рублей.

В <дата скрыта> года в адрес Зазовской И.И. поступило уведомление от ПАО «Росгосстрах Банк» о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

В <дата скрыта> года в адрес истца поступило уведомление, в котором было указано, что в настоящее время за ней числится задолженность, которую Банк просить погасить.

По состоянию на <дата скрыта> задолженность составляет 848 796,47 рублей, в том числе: по основному долгу - 116 664,93 руб.; проценты за пользование денежными средствами - 84 950,48 руб.;

За нарушение сроков возврата кредита и процентов в период с <дата скрыта> по <дата скрыта>. начислена неустойка в виде пени в размере 647 181,06 руб.

За весь период пользования кредитом Зазовской И.И. вносились суммы в счет погашения задолженности по кредиту. Данные денежные средства вносились в разное время и разными суммами. Когда больше, когда меньше израсходованной суммы кредитного лимита. Эти платежи вносились с учетом процентов за пользование кредитом. Небольшие, кратковременные просрочки платежа не могут достигать суммы более 600 000 рублей. С требованиями о погашении долга с учетом указанной неустойки Зазовская И.И. не согласна. Из представленного уведомления не ясно, какие именно период являлись просрочкой, за которые начислена неустойка.

Полагает, что Банк не имеет право требовать чрезмерно завышенной неустойки в виде пени, так как она не соразмерна с суммой основного долга. В уведомлении не указано, каким образом причинены убытки Банку в результате невыплаты в срок кредита.

Таким обозам, Банк злоупотребляет своим правом в части начисления неустойки в указанном размере, что противоречит Закону «О защите прав потребителя».

По телефону сотрудник банка ничего внятного не объяснил. Кроме того, в адрес ответчика истцом была направлена претензия и необходимости произвести перерасчет и исключить сумму неустойки. Но ответа от ответчика не поступило. Истец считает, что необходимо рассмотреть данный спор в суде и установить точную сумму задолженности, которую истец будет погашать

В судебном заседании истец Зазовская И.И. не участвовала извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности Дворников К.А в судебном заседании заявленные требования поддержал, объяснил обстоятельства изложенные в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО "Росгосстрах Банк", не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Направил письменный отзыв, которым иск не признает (л.д.19). В отзыве указывает, что <дата скрыта>г. истцом подана в банк анкета-заявление на получение кредита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет (далее по тексту - «СКС»).

<дата скрыта>. между Банком и истицей подписано и передано последней уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28 (Двадцать восемь) процентов годовых, а также выдана заемщику международная банковская карта. Анкета-заявление Заемщика от <дата скрыта>. содержала в себе положение об отсылке к содержанию Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка и Тарифу «Кредитный плюс» (Далее по тексту - Тариф). В на третьей странице Анкеты-заявления содержалось положение о том, что заемщик ознакомлен с Правилами и Тарифом, возражений относительно их исполнения не имеет. Анкета содержит подпись заемщика.

В соответствии п.5.6 приложения № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт, Банк увеличил истцу кредитный лимит до 140 000,00руб.

Вместе с тем, В соответствии с п. 1.1 Правил, последние определяют условия кредитных обязательств между Банком и Держателем карты (Заемщиком).

Согласно положениям Правил (п.п. 4.2, 4.3 Приложения № 3 к Правилам и 8.1.3 Правил) заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Правилами и Тарифом (п. 3.3 и п. 3.4 Тарифа), а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения заемщиком Правил, Тарифа и действующего Законодательства РФ (п. 10.2 и п. 10.3 Правил). Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 3.5 Тарифа).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вопреки утверждению Истицы о незначительности нарушений, последняя регулярно допускала просрочки платежей по кредитному договору в течение длительного времени, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 06.11.2018г., выписками из лицевых счетов <номер скрыт>,<номер скрыт>.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Неустойка, как и другие способы исполнения обязательств в силу норм ст. 329 ГК РФ, направлена на гарантированное исполнение основного обязательства и на стимулирование должника к надлежащему поведению.

Условиями кредитного договора установлено, что при нарушении истцом сроков погашения обязательств по настоящему договору, Банк вправе взыскать с истца пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Вместе с тем, нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности" (ст. 1) установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку. Кредиты подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Таким образом, с экономической точки зрения необоснованное освобождение должника от уплаты неустойки судами позволяет последнему получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге была предоставлена Истцу до заключения договора займа. Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям закона, поскольку доведена до истца при заключении кредитного договора. Истица добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях.

Таким образом, требования закона о письменной форме соглашения о неустойке сторонами при заключении кредитного договора соблюдены, доводы истца о неправомерности начисления суммы пени за нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей по кредиту в установленном договором размере не состоятельны.

Положения ст. 333 ГК РФ не могут применяться к неустойке, о взыскании которой в судебном порядке еще не заявлено. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

<дата скрыта>г. истцом подана в банк анкета-заявление на получение кредита, в связи с этим Заемщику открыт Специальный карточный счет (далее по тексту - «СКС») ( л д 33). Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты, а в части предоставления Кредитного лимита - действия Банка по установлению кредитного лимита к СКС. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами (согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «РГС Банк» (далее по тексту-«Правила»), п.2.1 приложения № 3 к указанным Правилам).

<дата скрыта> истицей подписано и Уведомление о предоставлении Кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28 (Двадцать восемь) процентов годовых, а также выдана Заемщику международная банковская карта ( л д 35).

Анкета-заявление Заемщика от <дата скрыта>. содержала в себе положение об отсылке к содержанию Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка и Тарифу «Кредитный плюс». Из Анкеты-заявления следует, что Заемщик ознакомлен с Правилами и Тарифом, возражений относительно их исполнения не имеет. Анкета подписана истицей. Выпиской по лицевому счету подтверждено, что договор кредитования в соответствии с положениями ст 819 ГК РФ заключен ( л д 36).

В соответствии п.5.6 приложения № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт, Банк увеличил истцу кредитный лимит до 140 000,00руб.

В соответствии с п. 1.1 Правил, Правила определяют условия кредитных обязательств между Банком и Держателем карты (Заемщиком).

Согласно положениям Правил (п.п. 4.2, 4.3 Приложения № 3 к Правилам и 8.1.3 Правил) Заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Правилами и Тарифом (п. 3.3 и п. 3.4 Тарифа), а также возмещать расходы,понесенные Банком в случае нарушения Заемщиком Правил, Тарифа и действующего Законодательства РФ (п. 10.2 и п. 10.3 Правил). Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 3.5 Тарифа).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Материалами дела подтверждено, что истицей систематически нарушались условия договора, допускались просрочки платежей ( л д 36-48).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Неустойка, как и другие способы исполнения обязательств в силу норм ст. 329 ГК РФ, направлена на гарантированное исполнение основного обязательства и на стимулирование должника к надлежащему поведению.

Условиями кредитного договора установлено, что при нарушении истцом сроков погашения обязательств по настоящему договору, Банк вправе взыскать с истца пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге была предоставлена истцу до заключения договора займа. Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям закона, поскольку доведена до истца при заключении кредитного договора. Истица добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях.Согласно представленному расчету пени по просроченным процентам начислено пеней 302186,44 рублей, уплачено заемщиком 224,96 рублей, прощено Банком 301961,48 рублей задолженность по пеням 0 рублей. (л.д.53 оборотная сторона). Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В судебном заседании установлено, что ранее ни одной из сторон не заявлялись в суд исковые требования о расторжении указанного кредитного договора, изменении условий в связи с чем,полагает суд, проценты и пени по кредитному договору правомерно продолжают начисляться Банком ( ст. ст. 425, 434, 309, 310 ). Ответчиком представлены выписка из лицевого счета, в которой указаны даты и суммы платежей, расчет пени по основному долгу, процентам ( л д 36-53). Расчет истицей не оспорен. Довод о ничтожности условия кредитного договора о взимании пени в указанном размере, судом не может быть принят во внимание. Истица не оспаривает условия договора, неустойка начислена в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречит положениям действующего законодательства -ст. ст. 15, 309, 310,,809, 811, 819, 421, 395 ГК РФ. В таком случае нет оснований для признания действий ответчика незаконными.

Суд не находит оснований для удовлетворения требования истицы об определении обязательства размером 116664.93 руб – по основному долгу, по процентам 84950.48 руб, взыскании указанной суммы в пользу банка с истицы, сумма задолженности истицей не обоснована, расчет ответчика не оспорен. При этом фактически ограничивая задолженность размером по основному долгу и процентам, истица исключает из условий договора санкции за неисполнение обязательства, которые подлежат начислению за неисполнение договорных обязательств, а также начисление процентов за пользование займом до фактического исполнения договора. Указанную истицей задолженность она обязана уплачивать согласно условиям договора.

Согласно ст 809 ГК РФ ч 3. при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В заявленном истицей порядке условия договора не изменяются. Статью 333 ГК РФ при отсутствии требования кредитного учреждения о взыскании неустойки, применять нет оснований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено21.12.2018 г

Судья                                Н.Л. Грачева