Решение по делу № 2-3132/2017 от 27.04.2017

Дело № 2-3132/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года                            г. Челябинск

    Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи     Антипиной С.Н.,            

при секретаре Стрельцовой О.В.,                

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазарева Н. С. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

установил:

Лазарев Н.С. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» об исключении из договора условия о «франшизе», взыскании страхового возмещения в размере 25000 руб., неустойки 3% от суммы 25000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, компенсации морального вреда в размере 50000 руб.(л.д.3-4).

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев (полис <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истцом была получена <данные изъяты> являющаяся страховым случаем. Ответчик от выплаты страхового возмещения отказался, ссылаясь на то, что его ответственность наступает не на следующий день, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ, согласно «франшизе», оговоренной в условиях страхования. Истец считает, что это противоречит условиям и правилам страхования, в которых четко указано, что договор вступает в силу на следующий день, следующий за днем заключения. Также считает, что о «франшизе» при заключении договора представителем страховщика не заявлялось и не оговаривалось. Данное условие он не подписывал. Кроме того, согласно ст. 191 ГК РФ течение срока начинается на следующий день после даты его заключения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» все условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

Истец в судебное заседание не явился, извещен (л.д.77).

        Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв о не согласии с исковыми требованиями (л.д.69).

        Исследовав все материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случав на основании Программы страхования от несчастных случаев Фортуна «Классика» (<данные изъяты> №), срок действия договора страхования 12 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), на страховую сумму 100000 руб. на 1 человека по 1 варианту страхования «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1, II, III группы в результате несчастного случая», «Телесные повреждения», с уплатой страховой премии 1050 руб..

        Согласно условиям договора, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами представителю страховщика по квитанции формы № А-7 (л.д. 5, п.5.2 Правил №).Согласно квитанции формы № А-7 Фортуна «Классика» от Лазарева Н.С. получена сумма в размере 1500 руб. (л.д.6оборот).

    Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив документы, и сослался, на то, что травма <данные изъяты> получена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховой суммы по тем основаниям, что из медицинских документов известно, что травма получена ДД.ММ.ГГГГ, а ответственность Страховщика по риску «Травма» наступает с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах», рассмотрев пакет документов, сформированный по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ, отказало в выплате страховой суммы по травме от ДД.ММ.ГГГГ по тем основаниям, что ответственность Страховщика по риску «Травма» наступает с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

    Однако, из медицинских документов, представленных истцом суду следует, что травма <данные изъяты> получена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из медицинской карты, медицинской амбулаторной картой (л.д.10-20).

        Ответчик в обоснование возражений доказательств суду не предоставил.

        В соответствии с условиями страхования страховщик обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая,

    После принятия решения о признании случая страховым в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения, неустойки 3% от суммы 25000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, компенсации морального вреда. До настоящего времени ответчик страховое возмещение не выплатил. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой суммой также понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 данного Закона).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

В силу требований части 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

    В силу пунктов 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, условиями договора предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с 00 час 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами представителю Страховщика по квитанции формы №А-7.

В разделе «Ответственность страховщика» предусмотрено, что по страховым рискам «Телесные повреждения» и «Стационарное лечение в результате несчастного случая» ответственность Страховщика, обусловленная договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 7-го дня, следующего за датой вступления в силу договора страхования (временная франшиза) (л.д.5оборот).

Суд считает, что условия о временной франшизе нарушает права потребителя, и требования о признании недействительным данного условия поделит удовлетворению в силу вышеуказанных норм. Ответчик в нарушение условий срока действия договора уменьшает тем самым его срок, в течение которого он действует с условием временной франшизы, что является нарушением прав.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение, исходя из таблицы размеров страховых выплат № ст.44 «г» (Приложение № «Б») в сумме 10000 руб.

Доводы истца о том, что данная сумма составляет 25000 руб. суд считает не состоятельными, следовательно, требования подлежат удовлетворению в части.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Таким образом, с учетом субъектного состава и характера отношений по договору имущественного страхования, к ним могут быть применены общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из разъяснений, содержащихся в п. 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

При таких обстоятельствах размер неустойки составит 1050 руб.: период просрочки составит по истечении 25 рабочих дней с ДД.ММ.ГГГГ - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (590 дня). Размер страховой премии 1050 х 3% х 590 дн = 18585 руб. Поскольку неустойка не может превышать стоимости страховой услуги, то ее следует определить в размере 1050 руб. Ответчиком не заявлено о снижении неустойки по ст.333 ГК РФ.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с этим размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик выплату страхового возмещения не произвел.

Таким образом, суд признает установленным факт нарушения ответчиком прав потребителя, что является основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, размер которой суд определяет с учетом характера допущенных нарушений, требований разумности и справедливости в размере 500 руб. Для взыскания компенсации морального вреда в большем объеме суд оснований не находит.

На основании с п.6 ст.13 Закона « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5250 руб. ((10000+500)х50%).

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 742 руб.

Руководствуясь ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Лазарева Н. С. к ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить в части.

Признать недействительным временную франшизу по договору страхования от несчастных случав на основании Программы страхования от несчастных случаев Фортуна «Классика» (полис 5098 №)

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Лазарева Н. С. в возмещение ущерба 10000 руб., неустойку в размере 1050 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.. штраф в размере 5250 руб..

В остальной части иска Лазарева Н.С. к ПАО СК «Росгосстрах» -отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 742 руб..

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: