cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Краснодарский край / Гражданские / 2-438/2023

Решение по делу № 2-438/2023 от 22.02.2023

Дело № 2-438/2023

УИД 23RS0052-01-2023-000327-70

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 11 апреля 2023 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Семенова Е.А.,

секретарь судебного заседания Соколов А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного,

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного В.В.Климова от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004, которым частично удовлетворены требования Василянского Д.Н. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств.

В обоснование заявленных требований ПАО «Промсвязьбанк» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Василянским Д.Н. и ПАО Промсвязьбанк» (далее - Банк/ Заявитель) был заключен договор потребительского кредита №№ (далее - Кредитный договор), на основании которого Банк предоставил клиенту кредит в размере 1 443 000,00 рублей (далее - Кредит) сроком на 84 месяца. Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №№ (далее - Индивидуальные условия) и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка была установлена в размере 16 % годовых.

№ сумма кредита была перечислена на банковский счет №№ (далее - Счет 1), открытый в Банке на имя Клиента в рамках договора о выпуске и обслуживании банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор о карте) и предназначенный, в том числе для исполнения обязательств по Кредитному договору

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Клиент вправе осуществить личное - страхование при соблюдении следующих условий: Клиент был вправе заключить договор личного страхования: - в Банке, в данном случае риски застрахованы в страховых компаниях: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь»; - самостоятельно с указанными выше страховыми компаниями или в любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка предоставив в Банк все необходимые документы.

Процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 12 % годовых при обеспечении Клиентом в течении 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает Банк.

Таким образом, указывает заявитель, клиенту был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между клиентом и Банком заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № № (далее - Договор/ ДУО). Договор заключен путем присоединения Клиента к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования Защита заемщика» (далее - Правила) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№ (далее - Заявление).

Договор считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета №№ № (далее - Счет 2), открытого на имя Клиента в Банке и указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги (далее - Комиссия). Согласно п. 1.4. Заявления Клиент подтвердил, что ознакомлен, в том числе с размером Комиссии, а также что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). Стоимость услуг Банка (Комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф Банка.

Согласно пунктам 1.2, 1.6. Заявления по Договору об оказании услуг Заемщик поручил Банку списать со счета Заемщика в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 186158,22 рублей в счет уплаты комиссии за оказание Банком услуг по ДОУ.

14.12.2021 на основании заявления Клиента осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору. Кредитный договор закрыт.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении заемщика (п. 2 ст. 1 Закона № 48Э-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в новой редакции (далее - Закон)).

29.11.2022 на основании соответствующего обращения Клиента (вх. № № от ДД.ММ.ГГГГ.) Договор был расторгнут, сумма страховой премии в размере 6 387,22 рублей за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом по Договору была возвращена Клиенту на Счет 2.

27.01.2022 заемщиком подано в Банк заявление о возврате комиссии по ДОУ.

Банк направил Потребителю финансовых услуг ответ, в котором сообщил Заемщику, что условия Договора об оказании услуг не предусматривают возврат комиссии при досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Не согласившись с отказом Банка, потребитель финансовых услуг обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее - Финансовый уполномоченный), которым 12.01.2023 принято решение № У-22-149877/5020-005 об обязании Банка удовлетворить требования Потребителя финансовых услуг частично, а именно: взыскать с Банка в пользу Потребителя финансовых услуг денежные средства в размере 142 337,40 рублей (далее - Решение). Решение вступило в законную силу 26.01.2023.

Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, в связи со следующим.

Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного Заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере.

Исходя из Договора потребительского кредита №№ и Договора об оказании услуг №№ заключены между Заемщиком и Банком 20.02.2021, то есть услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после 1 сентября 2020 г. По мнению заявителя это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон №483-ФЗ).

Заявитель указывает, что в данной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В свою очередь, согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика.

Таким образом, считает заявитель, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое правовое регулирование, по мнению заявителя, обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и непредоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, указывает заявитель, финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Однако в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия. Другие платежи заемщика в данной норме не названы.

Договор оказания услуг, заключаемый между Заявителем и Банком, в результате которого Заявитель ставится застрахованным лицом не носит длящийся характер, то есть до истечения срока, на который был заключен между Банком и Заемщиком кредитный договор.

Из части 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут предоставляться услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах. То есть в законе прямо указан результат, на достижение которого направлено оказание услуг кредитора - приобретение заемщиком статуса застрахованного лица по соответствующему договору личного страхования. Очевидно, что такой результат по своему характеру не может достигаться посредством оказания длящихся услуг, так как с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования он считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется. Как уже отмечалось, именно по этой причине в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность истребования заемщиком у кредитора в случае досрочного возврата кредита исключительно части страховой премии, но не платы за подключение к программе страхования, поскольку к этому моменту (если заемщик ранее не воспользовался установленным ч. 2.5 ст. 7 правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней) услуги уже оказаны в полном объеме, что следует из приобретенного заемщиком статуса застрахованного лица.

Также заявитель указывает, что ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока. Указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный, по мнению заявителя, произвольно подменяет одну сделку другой и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору об оказании услуг.

Заявитель просит суд восстановить пропущенный процессуальный срок для подачи заявления об обжаловании решения финансового уполномоченного, поскольку 07.02.2023 Банк обращался с заявлением об обжаловании Решения в Тихорецкий районный суд Краснодарского края, определением Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 10.02.2023 заявление об обжаловании Решения было возвращено, ввиду не подсудности спора Тихорецкому районному суду. Просит признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 № У-22-149877/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Василянского Д.Н.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климов, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климова – адвокат Данилов И.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо Василянский Д.Н. в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском срока обжалования решения.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Доводы заинтересованного лица Василянского Д.Н. о пропуске финансовой организацией срока для обращения в суд, не нашли подтверждения ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ), либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ) является процессуальным.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного принято 12.01.2023.

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» поступило в суд 22.02.2023, согласно почтового конверта отправлено заявителем 20.02.2023.

Как видно из искового заявления, решение финансового уполномоченного по обращению Василянского Д.Н. было принято 12.01.2023 и вступило в законную силу 26.01.2023.

Таким образом, последним днем срока обращения в суд за разрешением спора является 13.02.2023.

07.02.2023 Банком подано заявление об обжаловании Решения в Тихорецкий районный суд Краснодарского края.

10.02.2023 определением Тихорецкого районного суда Краснодарского края заявление об обжаловании Решения возращено заявителю, ввиду не подсудности спора Тихорецкому районному суду и получено 17.02.2023.

В обоснование уважительности причины пропуска срока в суд с исковым заявлением Банк указывает, что ранее он уже обращался в суд с таким заявлением в установленный законом срок, однако судом возвращено в связи с неподсудностью спора Тихорецкому районному суду, при этом копию определения о возвращении искового заявления от 10.02.2023 заявитель получил только 17.02.2023, после чего обратился в Тихорецкий районный суд Краснодарского края с указанным исковым заявлением и ходатайством о восстановлении срока на его подачу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что приведенные истцом в обоснование пропуска процессуального срока подачи заявления причины являются уважительными, в связи с чем, считает возможным восстановить пропущенный процессуальный срок для подачи заявления об обжаловании Решения финансового уполномоченного от 12.01.2023.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Василянским Д.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого Василянскому Д.Н. предоставлен кредит в размере 1 443 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 16 процентов годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 12 процентов годовых.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору составляет 12 процентов годовых.

Для предоставления кредита использовался счет Василянского Д.Н. №№

20.02.2021 финансовой организацией в пользу Василянского Д.Н. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 443 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№, в соответствии с которым им было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является Финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее - Страховщик). Стоимость присоединения к Договору страхования составила 199 643 рубля 62 копейки. Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки, что подтверждается выпиской по счету №№.

Также при предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ Василянский Д.Н. воспользовался услугами партнеров Финансовой организации и приобрел у страховщика страховой полис «На всякий случай» №№ (далее - Договор страхования 1), Размер страховой премии по Договору страхования 1 составляет 4 800 рублей 00 копеек. Договор страхования 1 действует один год.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата страховой премии по договору страхования 1 в размере 4 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № №.

Кроме того, Василянский Д.Н. приобрел у СП АО «Ингосстрах» (далее - Страховщик 1) страховой полис № (далее - Договор страхования 2). Размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 4 800 рублей 00 копеек. Договор страхования 2 вступает в силу с 00 часов 00 минут 10 дня, следующего за датой активации полиса, происходящей после оплаты страховой премии, и действует круглосуточно в течение одного года с даты его вступления в силу.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата страховой премии по Договору страхования 2 в размере 4 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № №

14.12.2021 задолженность Василянского Д.Н. по кредитному договору погашена в полном объеме.

18.11.2022 Василянский Д.Н. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования, а также с требованием о возврате страховых премий по заключенным Договору страхования 1 и Договору страхования 2 в связи с навязыванием.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» осуществило возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, что подтверждается выпиской по счету Василянского Д.Н. № №

29.11.2022 ПАО «Промсвязьбанк» письмом (исх. № 48736/50306524) уведомило Василянского Д.Н. о том, что 29.11.2021 осуществило возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, согласно условиям Договора страхования.

Обжалуемым решением Финансового уполномоченного от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004 требования Василянского Д.Н. о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Василянский Д.Н. стал застрахованным лицом по Договору страхования, о взыскании страховых премий по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 удовлетворены частично, - в части уплаченных денежных средств в размере 142337 рублей 40 копеек.

Судом отклоняются доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 принято с нарушением норм материального права.

Рассмотрев представленные заявителем Василянским Д.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» документы, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климов посчитал, что требования заявителя подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать Гражданского кодекса Российской Федерации обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору заявителем Василянским Д.Н. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

16.02.2022 в анкете на получение кредита (части 2), подписанной собственноручно, заявитель Василянский Д.Н. выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Программа страхования). Заявитель проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Финансовой организацией договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования.

Заявитель просит Финансовую организацию заключить от имени и за счет Финансовой организации Договор страхования со страховщиком, указанным им в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - ДОУ) в соответствии с условиями ДОУ и правилами страхования страховщика.

Оценив доводы заявителя о навязывании ему дополнительных услуг, непредоставлении информации о дополнительной услуге Финансовый уполномоченный пришел к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона № 2300-1) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей заявителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

В соответствии с пунктом 5 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Частью 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. При этом согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

18.11.2022 заявитель Василянский Д.Н. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования, а также с требованием о возврате страховых премий по заключенным Договору страхования 1 и Договору страхования 2 в связи с навязыванием.

То есть с заявлением об отказе от Услуги по присоединению к Договору страхования в связи с навязыванием заявитель обратился в Финансовую организацию только 18.11.2022, то есть по прошествии более года с даты заключения Договора страхования, а также после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный обоснованно установил, что заявитель обратился с заявлением об отказе от Договора страхования за пределами разумного срока и только после того, как у него отпал интерес в получении экономического блага - дисконта по процентной ставке в рамках кредитного договора, в период действия которого он принимал исполнение услуг страховщика.

Таким принятием исполнения заявитель также давал основание Финансовой организации полагаться на то, что он считает Договор страхования действительным, в связи с чем Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что на основании положений пункта 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации Василянский Д.Н. не вправе ссылаться на недействительность Договора страхования (и, следовательно, требовать возврата платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору).

Между тем, пропуск разумного срока для предъявления требования о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования ввиду навязанности данной услуги, а также утрата заявителем права ссылаться на недействительность Договора страхования сами по себе не являются основанием для отказа во взыскании с Финансовой организации в пользу заявителя денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период в котором договор страхования не действовал.

Таким образом, Финансовым уполномоченным подлежало рассмотрению требование заявителя о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

20.02.2021 Василянским Д.Н. собственноручно подписано заявление застрахованного лица, согласно которому он с целью заключения Финансовой организацией со Страховщиком договора личного страхования (далее - Договор страхования) выразил свое желание быть застрахованным со следующими страховыми рисками:

- установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного /чая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока. ахования или в течение 180 дней после его окончания;

-смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (далее - Заявление на страхование).

Согласно Заявлению на страхование заявитель подтверждает, что Договор страхования заключен по его инициативе, а также что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией Страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате Финансовой организацией Страховщику страховой премии составляет 8 568 рублей 31 копейка, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Также согласно Заявлению на заключение, подписанному заявителем собственноручно, заявитель подтвердил, что понимает и соглашается, что договор считается заключенным с момента списания Финансовой организацией комиссии со счета заявителя, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является Финансовая организация. Заявитель подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по Договору страхования, размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией Страховщику и указана в подписанном заявителем в Заявлении на страхование, а также заявителю известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить Договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой компанией по своему выбору, осуществлявшей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организации. Страховая сумма устанавливается в размере 1443000 рублей 00 копеек. Срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный день; в случае, если на дату на дату окончания срока кредитования заявитель достигает возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет.

Также в соответствии с пунктом 1.6 заявления на заключение ДОУ заявитель поручил Финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 199 643 рубля 62 копейки в счеты уплаты комиссии.

В пункте 3 Правил оказания Финансовой организацией физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» указано:

«3.1 банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

3.1.1 заключить (заключать) от имени и за счет банка Договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

3.1.2 проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

3.1.3 предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

3.1.4 разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru.

3.2 клиент обязуется уплатить банку комиссию за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении».

Согласно пункту 1.4.7 заявления на заключение заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организацией.

Согласно пункту 1.4.1 заявления на заключение Василянский Д.Н. подтвердил, что ознакомлен, в том числе с комиссией по Договору, размером страховой суммы, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику по Договору страхования.

Согласно пункту 1.4.2 заявления на заключение заявитель подтвердил, что заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Финансовой организацией решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Финансовой организацией прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Договору страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Из представленных Финансовому уполномоченному документов напрямую не следовало, что страховая премия входит в состав уплачиваемой кредитной организации комиссии.

Между тем страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) заявителем отдельно, а единственным платежом заявителя в пользу кредитной организации является уплата комиссии. При этом основной услугой по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение заявителя в число застрахованных лиц по Договору страхования.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии.

Поскольку при заключении кредитного договора заявителю были предложены различные условия в части процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения договора личного страхования, Договор страхования является заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

20.02.2021 Василянским Д.Н. произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки.

Согласно Заявлению на страхование, заявитель подтвердил, что Договор страхования заключен по его инициативе, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику, единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате Финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 8 568 рублей 31 копейку, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты Заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Сведения о том, что размер страховой премии был изменен Финансовой организацией не предоставлены.

Срок действия Договора страхования составляет 84 месяца минус 1 календарный месяц, то есть 2 525 дней (с 20.02.2021 по 19.01.2028).

18.11.2022 Василянский Д.Н. обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услуги по присоединению к Договору страхования. Финансовой организацией данное заявление получено 25.11.2022.

Следовательно, срок действия Договора страхования составил 644 дня (с 20.02.2021 по 25.11.2022), а неиспользованный период составил 1 881 день (2 525 дней - 644 дня).

Таким образом, у Финансовой организации появилось обязательство по возврату части страховой премии по Договору страхования Заявителю в размере 6 382 рубля 97 копеек, исходя из следующего расчета: 8 568 рублей 31 копейка / 2525 дней * 1881 день.

29.11.2022 Финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, тем самым исполнив свои обязательства по возврату части страховой премии за неиспользованный период в добровольном порядке.

В части требования заявителя о возврате стоимости оказываемой Финансовой организацией услуги по присоединению к программе страхования Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к следующим выводам.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора).

20.02.2021 Василянским Д.Н. произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки.

Сумма, удерживаемая Финансовой организацией в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией за страхование заявителя, составляет 8 568 рублей 31 копейка.

Размер платы за услуги по организации страхования составляет 191 075 рублей 31 копейку (199 643 рубля 62 копейки (общая стоимость комплекса услуг) - 8 568 рублей 31 копейка (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование заявителя)).

25.11.2022 Финансовой организацией получено заявление о возврате денежных средств, уплаченных за услугу но включению в Договор страхования.

Таким образом, срок действия Договора страхования составил 644 дня (с 20.02.2021 по 25.11.2022), а неиспользованный период составил 1 881 день (2 525 дней - 644 дня).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу заявителя подлежало взысканию часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое Финансовой организации за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, в размере 142341 рубль 65 копеек, исходя из следующего расчета: 191075 рублей 31 копейка / 2525 дней х 1881 день.

В части платы за присоединение к Договору страхования (с учетом переплаты средств в качестве возврата страховой премии за неиспользованный период) возврату подлежат денежные средства в размере 142 337 рублей 40 копеек (142 341 рубль 65 копеек - 4 рубля 25 копеек).

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что требование Василянского Д.Н. в части взыскания платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 142 337 рублей 40 копеек.

В части Договора страхования 1 и Договора страхования 2 Финансовым уполномоченным установлено, что с заявлением о возврате страховых премий в связи с навязыванием заявитель обратился в Финансовую организацию только 18.11.2022, то есть по прошествии более года с даты заключения Договора страхования 1 и Договора страхования 2, а также по истечении срока действия Договора страхования 1 и Договора страхования 2.

Отказ Заявителя от Договора страхования 1 и Договора страхования 2 после окончания срока их действия нельзя признать осуществленным в разумный срок. Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный установил, что заявитель обратился с заявлением об отказе от Договора страхования 1 и Договора страхования 2 за пределами разумного срока.

| В силу части 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В связи с изложенным, финансовый уполномоченный обоснованно установил, что требования заявителя к Финансовой организации о взыскании страховых премий по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 удовлетворению не подлежат.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд считает обжалуемое заявителем ПАО «Промсвязьбанк» решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, требования заявителя об отмене решения не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении заявленных требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Тихорецкого

городского суда Семенов Е.А.

Мотивированное решение составлено 14апреля 2023 года.

Судья Тихорецкого

городского суда Семенов Е.А.

Дело № 2-438/2023

УИД 23RS0052-01-2023-000327-70

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 11 апреля 2023 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Семенова Е.А.,

секретарь судебного заседания Соколов А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного,

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного В.В.Климова от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004, которым частично удовлетворены требования Василянского Д.Н. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств.

В обоснование заявленных требований ПАО «Промсвязьбанк» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Василянским Д.Н. и ПАО Промсвязьбанк» (далее - Банк/ Заявитель) был заключен договор потребительского кредита №№ (далее - Кредитный договор), на основании которого Банк предоставил клиенту кредит в размере 1 443 000,00 рублей (далее - Кредит) сроком на 84 месяца. Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №№ (далее - Индивидуальные условия) и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка была установлена в размере 16 % годовых.

№ сумма кредита была перечислена на банковский счет №№ (далее - Счет 1), открытый в Банке на имя Клиента в рамках договора о выпуске и обслуживании банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор о карте) и предназначенный, в том числе для исполнения обязательств по Кредитному договору

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Клиент вправе осуществить личное - страхование при соблюдении следующих условий: Клиент был вправе заключить договор личного страхования: - в Банке, в данном случае риски застрахованы в страховых компаниях: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь»; - самостоятельно с указанными выше страховыми компаниями или в любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка предоставив в Банк все необходимые документы.

Процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 12 % годовых при обеспечении Клиентом в течении 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает Банк.

Таким образом, указывает заявитель, клиенту был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между клиентом и Банком заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № № (далее - Договор/ ДУО). Договор заключен путем присоединения Клиента к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования Защита заемщика» (далее - Правила) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№ (далее - Заявление).

Договор считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета №№ № (далее - Счет 2), открытого на имя Клиента в Банке и указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги (далее - Комиссия). Согласно п. 1.4. Заявления Клиент подтвердил, что ознакомлен, в том числе с размером Комиссии, а также что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). Стоимость услуг Банка (Комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф Банка.

Согласно пунктам 1.2, 1.6. Заявления по Договору об оказании услуг Заемщик поручил Банку списать со счета Заемщика в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 186158,22 рублей в счет уплаты комиссии за оказание Банком услуг по ДОУ.

14.12.2021 на основании заявления Клиента осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору. Кредитный договор закрыт.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении заемщика (п. 2 ст. 1 Закона № 48Э-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в новой редакции (далее - Закон)).

29.11.2022 на основании соответствующего обращения Клиента (вх. № № от ДД.ММ.ГГГГ.) Договор был расторгнут, сумма страховой премии в размере 6 387,22 рублей за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом по Договору была возвращена Клиенту на Счет 2.

27.01.2022 заемщиком подано в Банк заявление о возврате комиссии по ДОУ.

Банк направил Потребителю финансовых услуг ответ, в котором сообщил Заемщику, что условия Договора об оказании услуг не предусматривают возврат комиссии при досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Не согласившись с отказом Банка, потребитель финансовых услуг обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее - Финансовый уполномоченный), которым 12.01.2023 принято решение № У-22-149877/5020-005 об обязании Банка удовлетворить требования Потребителя финансовых услуг частично, а именно: взыскать с Банка в пользу Потребителя финансовых услуг денежные средства в размере 142 337,40 рублей (далее - Решение). Решение вступило в законную силу 26.01.2023.

Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, в связи со следующим.

Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного Заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере.

Исходя из Договора потребительского кредита №№ и Договора об оказании услуг №№ заключены между Заемщиком и Банком 20.02.2021, то есть услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после 1 сентября 2020 г. По мнению заявителя это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон №483-ФЗ).

Заявитель указывает, что в данной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В свою очередь, согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика.

Таким образом, считает заявитель, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое правовое регулирование, по мнению заявителя, обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и непредоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, указывает заявитель, финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Однако в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия. Другие платежи заемщика в данной норме не названы.

Договор оказания услуг, заключаемый между Заявителем и Банком, в результате которого Заявитель ставится застрахованным лицом не носит длящийся характер, то есть до истечения срока, на который был заключен между Банком и Заемщиком кредитный договор.

Из части 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут предоставляться услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах. То есть в законе прямо указан результат, на достижение которого направлено оказание услуг кредитора - приобретение заемщиком статуса застрахованного лица по соответствующему договору личного страхования. Очевидно, что такой результат по своему характеру не может достигаться посредством оказания длящихся услуг, так как с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования он считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется. Как уже отмечалось, именно по этой причине в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность истребования заемщиком у кредитора в случае досрочного возврата кредита исключительно части страховой премии, но не платы за подключение к программе страхования, поскольку к этому моменту (если заемщик ранее не воспользовался установленным ч. 2.5 ст. 7 правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней) услуги уже оказаны в полном объеме, что следует из приобретенного заемщиком статуса застрахованного лица.

Также заявитель указывает, что ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока. Указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный, по мнению заявителя, произвольно подменяет одну сделку другой и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору об оказании услуг.

Заявитель просит суд восстановить пропущенный процессуальный срок для подачи заявления об обжаловании решения финансового уполномоченного, поскольку 07.02.2023 Банк обращался с заявлением об обжаловании Решения в Тихорецкий районный суд Краснодарского края, определением Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 10.02.2023 заявление об обжаловании Решения было возвращено, ввиду не подсудности спора Тихорецкому районному суду. Просит признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 № У-22-149877/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Василянского Д.Н.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климов, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климова – адвокат Данилов И.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо Василянский Д.Н. в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском срока обжалования решения.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Доводы заинтересованного лица Василянского Д.Н. о пропуске финансовой организацией срока для обращения в суд, не нашли подтверждения ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ), либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ) является процессуальным.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного принято 12.01.2023.

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» поступило в суд 22.02.2023, согласно почтового конверта отправлено заявителем 20.02.2023.

Как видно из искового заявления, решение финансового уполномоченного по обращению Василянского Д.Н. было принято 12.01.2023 и вступило в законную силу 26.01.2023.

Таким образом, последним днем срока обращения в суд за разрешением спора является 13.02.2023.

07.02.2023 Банком подано заявление об обжаловании Решения в Тихорецкий районный суд Краснодарского края.

10.02.2023 определением Тихорецкого районного суда Краснодарского края заявление об обжаловании Решения возращено заявителю, ввиду не подсудности спора Тихорецкому районному суду и получено 17.02.2023.

В обоснование уважительности причины пропуска срока в суд с исковым заявлением Банк указывает, что ранее он уже обращался в суд с таким заявлением в установленный законом срок, однако судом возвращено в связи с неподсудностью спора Тихорецкому районному суду, при этом копию определения о возвращении искового заявления от 10.02.2023 заявитель получил только 17.02.2023, после чего обратился в Тихорецкий районный суд Краснодарского края с указанным исковым заявлением и ходатайством о восстановлении срока на его подачу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что приведенные истцом в обоснование пропуска процессуального срока подачи заявления причины являются уважительными, в связи с чем, считает возможным восстановить пропущенный процессуальный срок для подачи заявления об обжаловании Решения финансового уполномоченного от 12.01.2023.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Василянским Д.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого Василянскому Д.Н. предоставлен кредит в размере 1 443 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 16 процентов годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 12 процентов годовых.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору составляет 12 процентов годовых.

Для предоставления кредита использовался счет Василянского Д.Н. №№

20.02.2021 финансовой организацией в пользу Василянского Д.Н. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 443 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№, в соответствии с которым им было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является Финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее - Страховщик). Стоимость присоединения к Договору страхования составила 199 643 рубля 62 копейки. Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки, что подтверждается выпиской по счету №№.

Также при предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ Василянский Д.Н. воспользовался услугами партнеров Финансовой организации и приобрел у страховщика страховой полис «На всякий случай» №№ (далее - Договор страхования 1), Размер страховой премии по Договору страхования 1 составляет 4 800 рублей 00 копеек. Договор страхования 1 действует один год.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата страховой премии по договору страхования 1 в размере 4 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № №.

Кроме того, Василянский Д.Н. приобрел у СП АО «Ингосстрах» (далее - Страховщик 1) страховой полис № (далее - Договор страхования 2). Размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 4 800 рублей 00 копеек. Договор страхования 2 вступает в силу с 00 часов 00 минут 10 дня, следующего за датой активации полиса, происходящей после оплаты страховой премии, и действует круглосуточно в течение одного года с даты его вступления в силу.

ДД.ММ.ГГГГ Василянским Д.Н. произведена оплата страховой премии по Договору страхования 2 в размере 4 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № №

14.12.2021 задолженность Василянского Д.Н. по кредитному договору погашена в полном объеме.

18.11.2022 Василянский Д.Н. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования, а также с требованием о возврате страховых премий по заключенным Договору страхования 1 и Договору страхования 2 в связи с навязыванием.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» осуществило возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, что подтверждается выпиской по счету Василянского Д.Н. № №

29.11.2022 ПАО «Промсвязьбанк» письмом (исх. № 48736/50306524) уведомило Василянского Д.Н. о том, что 29.11.2021 осуществило возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, согласно условиям Договора страхования.

Обжалуемым решением Финансового уполномоченного от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004 требования Василянского Д.Н. о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Василянский Д.Н. стал застрахованным лицом по Договору страхования, о взыскании страховых премий по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 удовлетворены частично, - в части уплаченных денежных средств в размере 142337 рублей 40 копеек.

Судом отклоняются доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 принято с нарушением норм материального права.

Рассмотрев представленные заявителем Василянским Д.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» документы, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климов посчитал, что требования заявителя подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать Гражданского кодекса Российской Федерации обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору заявителем Василянским Д.Н. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

16.02.2022 в анкете на получение кредита (части 2), подписанной собственноручно, заявитель Василянский Д.Н. выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Программа страхования). Заявитель проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Финансовой организацией договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования.

Заявитель просит Финансовую организацию заключить от имени и за счет Финансовой организации Договор страхования со страховщиком, указанным им в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - ДОУ) в соответствии с условиями ДОУ и правилами страхования страховщика.

Оценив доводы заявителя о навязывании ему дополнительных услуг, непредоставлении информации о дополнительной услуге Финансовый уполномоченный пришел к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона № 2300-1) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей заявителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

В соответствии с пунктом 5 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Частью 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. При этом согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

18.11.2022 заявитель Василянский Д.Н. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования, а также с требованием о возврате страховых премий по заключенным Договору страхования 1 и Договору страхования 2 в связи с навязыванием.

То есть с заявлением об отказе от Услуги по присоединению к Договору страхования в связи с навязыванием заявитель обратился в Финансовую организацию только 18.11.2022, то есть по прошествии более года с даты заключения Договора страхования, а также после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный обоснованно установил, что заявитель обратился с заявлением об отказе от Договора страхования за пределами разумного срока и только после того, как у него отпал интерес в получении экономического блага - дисконта по процентной ставке в рамках кредитного договора, в период действия которого он принимал исполнение услуг страховщика.

Таким принятием исполнения заявитель также давал основание Финансовой организации полагаться на то, что он считает Договор страхования действительным, в связи с чем Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что на основании положений пункта 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации Василянский Д.Н. не вправе ссылаться на недействительность Договора страхования (и, следовательно, требовать возврата платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору).

Между тем, пропуск разумного срока для предъявления требования о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования ввиду навязанности данной услуги, а также утрата заявителем права ссылаться на недействительность Договора страхования сами по себе не являются основанием для отказа во взыскании с Финансовой организации в пользу заявителя денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период в котором договор страхования не действовал.

Таким образом, Финансовым уполномоченным подлежало рассмотрению требование заявителя о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

20.02.2021 Василянским Д.Н. собственноручно подписано заявление застрахованного лица, согласно которому он с целью заключения Финансовой организацией со Страховщиком договора личного страхования (далее - Договор страхования) выразил свое желание быть застрахованным со следующими страховыми рисками:

- установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного /чая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока. ахования или в течение 180 дней после его окончания;

-смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (далее - Заявление на страхование).

Согласно Заявлению на страхование заявитель подтверждает, что Договор страхования заключен по его инициативе, а также что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией Страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате Финансовой организацией Страховщику страховой премии составляет 8 568 рублей 31 копейка, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Также согласно Заявлению на заключение, подписанному заявителем собственноручно, заявитель подтвердил, что понимает и соглашается, что договор считается заключенным с момента списания Финансовой организацией комиссии со счета заявителя, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является Финансовая организация. Заявитель подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по Договору страхования, размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией Страховщику и указана в подписанном заявителем в Заявлении на страхование, а также заявителю известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить Договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой компанией по своему выбору, осуществлявшей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организации. Страховая сумма устанавливается в размере 1443000 рублей 00 копеек. Срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный день; в случае, если на дату на дату окончания срока кредитования заявитель достигает возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет.

Также в соответствии с пунктом 1.6 заявления на заключение ДОУ заявитель поручил Финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 199 643 рубля 62 копейки в счеты уплаты комиссии.

В пункте 3 Правил оказания Финансовой организацией физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» указано:

«3.1 банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

3.1.1 заключить (заключать) от имени и за счет банка Договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

3.1.2 проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

3.1.3 предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

3.1.4 разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru.

3.2 клиент обязуется уплатить банку комиссию за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении».

Согласно пункту 1.4.7 заявления на заключение заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организацией.

Согласно пункту 1.4.1 заявления на заключение Василянский Д.Н. подтвердил, что ознакомлен, в том числе с комиссией по Договору, размером страховой суммы, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику по Договору страхования.

Согласно пункту 1.4.2 заявления на заключение заявитель подтвердил, что заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Финансовой организацией решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Финансовой организацией прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Договору страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Из представленных Финансовому уполномоченному документов напрямую не следовало, что страховая премия входит в состав уплачиваемой кредитной организации комиссии.

Между тем страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) заявителем отдельно, а единственным платежом заявителя в пользу кредитной организации является уплата комиссии. При этом основной услугой по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение заявителя в число застрахованных лиц по Договору страхования.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии.

Поскольку при заключении кредитного договора заявителю были предложены различные условия в части процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения договора личного страхования, Договор страхования является заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

20.02.2021 Василянским Д.Н. произведена оплата услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки.

Согласно Заявлению на страхование, заявитель подтвердил, что Договор страхования заключен по его инициативе, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику, единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате Финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 8 568 рублей 31 копейку, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты Заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Сведения о том, что размер страховой премии был изменен Финансовой организацией не предоставлены.

Срок действия Договора страхования составляет 84 месяца минус 1 календарный месяц, то есть 2 525 дней (с 20.02.2021 по 19.01.2028).

18.11.2022 Василянский Д.Н. обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услуги по присоединению к Договору страхования. Финансовой организацией данное заявление получено 25.11.2022.

Следовательно, срок действия Договора страхования составил 644 дня (с 20.02.2021 по 25.11.2022), а неиспользованный период составил 1 881 день (2 525 дней - 644 дня).

Таким образом, у Финансовой организации появилось обязательство по возврату части страховой премии по Договору страхования Заявителю в размере 6 382 рубля 97 копеек, исходя из следующего расчета: 8 568 рублей 31 копейка / 2525 дней * 1881 день.

29.11.2022 Финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 6 387 рублей 22 копейки, тем самым исполнив свои обязательства по возврату части страховой премии за неиспользованный период в добровольном порядке.

В части требования заявителя о возврате стоимости оказываемой Финансовой организацией услуги по присоединению к программе страхования Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к следующим выводам.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора).

20.02.2021 Василянским Д.Н. произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 199 643 рубля 62 копейки.

Сумма, удерживаемая Финансовой организацией в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией за страхование заявителя, составляет 8 568 рублей 31 копейка.

Размер платы за услуги по организации страхования составляет 191 075 рублей 31 копейку (199 643 рубля 62 копейки (общая стоимость комплекса услуг) - 8 568 рублей 31 копейка (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование заявителя)).

25.11.2022 Финансовой организацией получено заявление о возврате денежных средств, уплаченных за услугу но включению в Договор страхования.

Таким образом, срок действия Договора страхования составил 644 дня (с 20.02.2021 по 25.11.2022), а неиспользованный период составил 1 881 день (2 525 дней - 644 дня).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу заявителя подлежало взысканию часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое Финансовой организации за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, в размере 142341 рубль 65 копеек, исходя из следующего расчета: 191075 рублей 31 копейка / 2525 дней х 1881 день.

В части платы за присоединение к Договору страхования (с учетом переплаты средств в качестве возврата страховой премии за неиспользованный период) возврату подлежат денежные средства в размере 142 337 рублей 40 копеек (142 341 рубль 65 копеек - 4 рубля 25 копеек).

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что требование Василянского Д.Н. в части взыскания платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 142 337 рублей 40 копеек.

В части Договора страхования 1 и Договора страхования 2 Финансовым уполномоченным установлено, что с заявлением о возврате страховых премий в связи с навязыванием заявитель обратился в Финансовую организацию только 18.11.2022, то есть по прошествии более года с даты заключения Договора страхования 1 и Договора страхования 2, а также по истечении срока действия Договора страхования 1 и Договора страхования 2.

Отказ Заявителя от Договора страхования 1 и Договора страхования 2 после окончания срока их действия нельзя признать осуществленным в разумный срок. Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный установил, что заявитель обратился с заявлением об отказе от Договора страхования 1 и Договора страхования 2 за пределами разумного срока.

| В силу части 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В связи с изложенным, финансовый уполномоченный обоснованно установил, что требования заявителя к Финансовой организации о взыскании страховых премий по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 удовлетворению не подлежат.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд считает обжалуемое заявителем ПАО «Промсвязьбанк» решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, требования заявителя об отмене решения не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении заявленных требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Тихорецкого

городского суда Семенов Е.А.

Мотивированное решение составлено 14апреля 2023 года.

Судья Тихорецкого

городского суда Семенов Е.А.

2-438/2023

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (ПАО "Промсвязьбанк") Допоплнительный офис "Краснодарский" Южного филиала ПАО "Промсвязьбанк"
Ответчики
Василянский Дмитрий Николаевич
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов
Суд
Тихорецкий городской суд Краснодарского края
Судья
Семенов Евгений Анатольевич
Дело на сайте суда
tixoreck-gor.krd.sudrf.ru
22.02.2023Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
22.02.2023Передача материалов судье
22.02.2023Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
22.02.2023Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
22.02.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
11.04.2023Судебное заседание
14.04.2023Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
15.05.2023Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
11.04.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее