Решение по делу № 2-2303/2019 от 25.03.2019

дело №2-2303/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июня 2019 года                                                                             г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области

в составе:

председательствующего судьи                         Бесаевой М.В.,

при секретаре                                                   Кривомазовой Ю.В.,

с участием

истца                                                                 Главинского Д.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Главинского Д.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным кредитного договора в части условия о присоединении к программе страхования, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, неустойки,

                                                                  УСТАНОВИЛ:

истец обратился с названным иском в суд, просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком в части условия, обуславливающего заключение кредитного договора, условием о присоединении к программе страхования «Профи разовая», предусматривающей заключение договора страхования с третьим лицом;взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную сумму за страхование жизни и здоровья, в связи с исчезновением риска наступления страхового случая в размере 54 000 рублей; штраф за несвоевременное исполнение требований потребителя о возврате денежных средств в размере 27 000 рублей; неустойку за нарушение сроков добровольного удовлетворения требования истца о возмещении убытков в размере 23 220 рублей.

В обоснование своих требований указал, что между истцом, Главинским Д.В., и ОО «Оренбургский» Филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 ГПАО) 1061, заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГна сумму 354 000 рублей 00 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 17.181 годовых. Согласно пункту 20 договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни, здоровья, смерти временной нетрудоспособности, потери работы заемщика.На основании Программы «Профи» при заключении вышеназванного кредитного договора ему был выдан полис по единовременному взносу № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму в размере 54 000 рублей 00 копеек, которая была удержана у него при выдаче кредита. Согласно пункту 20 договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни, здоровья, смерти временной нетрудоспособности, потери работы заемщика.Обязательства по вышеуказанному кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой банка.ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии в связи с исчезновением риска страхового случая.Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения его требований. Ссылаясь на положения Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса РФ, считает, что ответчик нарушил его законные права и интересы. Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страховогослучая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.Из норм гражданского законодательства следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.У него, как у заемщика, не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.Претензия о возмещении суммы ущерба была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ответчик мог в добровольном порядке возместить сумму причиненного ущерба в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (из расчета - 10 дней).

Истецв судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что данный договор страхования ему был навязан при заключении кредитного договора. Не отрицал, что подписал заявление о включении в число участников программы коллективного страхования. Иск просил удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представили в суд возражения, ссылаясь на положения статей 1, 8, 329, 421, 422, 434, 819, 934, 935, 942, 958 ГК РФ, статью 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ «О защите прав потребителей», указали, что требования, изложенные в исковомзаявлении Банк считает не обоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению. Так, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 354 000 рублей на срок 60 месяцев.Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее - «Согласие на кредит») и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (пункт 21 Согласия на кредит).Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также, размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании.Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования.В Анкете-Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Анкета-Заявление»), в разделе 16 «Положения о договоре страхования», содержится информация о возможности заключения договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование), в соответствии с которой:отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размерпроцентов по кредиту и срок кредита;конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случаедосрочного расторжения договора и срока страхования, устанавливается страховой компанией вдоговоре страхования.При этом, подключение (отключение) к (от) программе(ы) страхования осуществляется как на этапе ввода заявки, так и на этапе выдачи кредита. Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец лично заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручениеБанку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании (пункта 20Согласия на кредит).Согласно прилагаемой справки ООО ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № сумма страховой премии в размере 54 000,00 рубля поступила на счет Страховщика (Страховой компании). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) не может являться ответчиком по данному иску. Условия договора страхования согласованы между истцом (Страхователь/Застрахованное лицо) и ООО СК «ВТБ-Страхование» (Страховщик), подписав полис страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях. В соответствии с пунктом 3 Полиса страхования Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. При этом, в соответствии с разделом 2 Условий страхования, Банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность врезультате несчастного случая и болезни» и только в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем иБанком.В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. По всем остальным страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо.Учитывая изложенное выше, страхование Истца являлось добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредитов не обусловливалось заключением договора страхования жизни, программами/условиями страхования не предусмотрено права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита. Из Заявления истца следует, что он требует возврата всей суммы страховой премии 54 000 рублей, а не ее части, тогда как статья 31 ч.3 и ч.1 ФЗ «О защите прав потребителей» предполагает уменьшение цены за выполненную работу, либо возмещение убытков возникших в результате нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Банк полагает данное требование незаконным, постольку-поскольку все услуги были предоставлены Банком Истцу в срок и в полном объеме - кредит предоставлен, поручение по перечислению денежных средств исполнено. В связи с изложенным, учитывая, что в случае удовлетворения судом требований Истца будут нарушены не только права и интересы Банка ВТБ (публичное акционерное общество), но и нормы закона, просили суд отказать в удовлетворении требований Истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

При этом условиями осуществления судебной защиты лицу, обратившемуся в суд с соответствующим требованием, являются установление наличия у лица принадлежащего ему субъективного материального права или охраняемого законом интереса, факта его нарушения и факта нарушения прав истца со стороны ответчика.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

В соответствии с пунктами 16 и 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут включать условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

       Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По смыслу статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Между тем, согласованные с истцом условия по договору страхования, а также исходя из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).

Согласно совокупности предоставленных документов судом установлено, что на основании Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, между Главинским Д.В. и ОО «Оренбургский» Филиал №6318 ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 354 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом №% годовых.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставленаЗаемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 2 статьи 7 которого предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (пункт 18 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также, в соответствии с частью 4 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - www.vt6.ru в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании.

Согласно пунктам 18, 20 Индивидуальных условий Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика. При этом Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика перечислить с банковского счета Заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 54 000 рублей на реквизиты Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика.

Из положений пункта 10 Индивидуальных условий Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений пункта 15 Индивидуальных условий Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно подпункту 2 пункта 23 Индивидуальных условий Согласия на кредит в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премииперечисляются в соответствии с поручениями Заемщика.Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Компания) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Поверенный) заключен договор поручения №, по условиям которого Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, совершать действия по привлечению Потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с Компанией договоров страхования (Полисов) по видам страхования/ страховым продуктам (пункт 2.1 договора). Страховые премии уплачиваются Страхователями путем перечисления денежных средств на расчетный счет Компании (пункт 4.2).

           Из анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, которую подписал Главинский Д.В., также следует, что истец выбрал заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования (пункт 16).

ДД.ММ.ГГГГ между Главинским Д.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные полисом (пункт 5.3 договора). В подтверждение заключенного договора страхования истцу выдан страховой полис «Единовременный взнос №» по программе «Профи», в котором определены страховые случаи: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. Установлен размер страховой премии в размере 54 000 рублей, которая оплачена истцом единовременно ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (пункт 5.1). Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (пункт 5.2). Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные Полисом (пункт 5.3). Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня следующего за датой уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования (пункт 5.4).Если договором страхования предусмотрен период ожидания, то страхование, обусловленное договором страхования, начинает действовать с 00 часов дня, следующего за днем истечения данного периода (пункт 5.5).В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в договоре срок договор страхования считается не вступившим в силу (пункт 5.6).Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации (пункт 5.7).

Как следует из Полиса страхования по программе «Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанного Истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее -Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно прилагаемой справки ООО ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № сумма страховой премии в размере 54 000 рубля поступила на счет Страховщика (Страховой компании).

Таким образом, сумма страховой премии в размере 54 000 рублей была в полном объеме перечислена страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 3 Полиса страхования Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования может получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно разделу 2 Условий страхования, Банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и только в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком. В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. По всем остальным страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо.

Таким образом, истец располагал на момент подачи заявления о заключении договора страхования (страховой полис) «Единовременный взнос №» по программе «Профи», полной информацией об условиях страхования, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью. Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию. Предоставленная ответчиком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор, заявление подписано истцом собственноручно, истец имел право отказаться от его подписания, распоряжение Банку по оплате страховой премии истец также дал добровольно.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора Поручения, заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - условия), устанавливается порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Кроме того, как следует из пункта 6.6 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 6.7 предусмотрено, что договор страховая прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы их права и обязанности. При заключении договора истец действовал добровольно и иного не доказал.Условия, предложенные банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей", не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца на получение информации об оказанной банком услуге.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую страховую компанию на приемлемых для него условиях.

Рассматривая заявленные требования, суд пришел к выводу, что истец добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на заключения договора страхования по программе «Профи». И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя банком не нарушены.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Для целей Закона об организации страхового дела федеральные законы, иные нормативные правовые акты Банка России, предусмотренные частями 1 и статьи 1 настоящего Закона, являются составной частью страхового законодательства.

Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).            В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 изменен с ДД.ММ.ГГГГ).

           Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

           Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

            Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В соответствии со статьей 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Суд отмечает, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, правоотношения между истцом, банком и страховой компанией являются договором добровольного страхования, в рамках которого банк выступает в качестве поверенного на основании договора поручения.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Истец полагает, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства имеет право на возвращение страховой премии на основании п.п.1,3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено, истец с заявлением об отказе от договора добровольного страхования к ответчику не обращался. Истец обратился в Банк с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 000 рублей в связи с досрочным исполнением с его стороны кредитных обязательств. Таким образом, срок на обращение им пропущен.

Отказ от получения услуги является безусловным правом истца, дополнительной судебной защите в указанной части истец в виде признания недействительном условий кредитного договора в части страхования не подлежит.

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, договором страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ-Страхование», Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая по заключенному истцом договору страховая отпала, что в соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ влечет возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истцом не представлено. ( п.6.7 Особых условий)

Доводы истца о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекращает действие договора личного страхования не могут быть приняты судом, поскольку договором страхования определена страховая сумма 300 000 рублей, которая является неизменной на весь срок действия договора. При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» размер страховой выплаты за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности выплачивается в размере аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования ( 8 835,93 рубля). При наступлении страхового случая «потеря работы» ежемесячная выплата производится в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования.

Определение страховой суммы подобным образом права истца как потребителя страховых услуг не ущемляет, возможность наступления страхового случая, в том числе в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, не исключает. Данное условие договора отвечает положениям ст.421 ГК РФ.

Учитывая, что истец не обращался в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для возврата истцу страховой премии.

Согласно заявления истец выразил свое согласие быть застрахованным по программе «Профи» в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил Банк обеспечить его страхование на срок с ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ год в пользу выгодоприобретателя - застрахованного, выразив в данном заявлении свое согласие на оплату страховой премии в размере 54 000 рублей.

Таким образом, предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора страхования, однако он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора, при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был. В течение четырнадцати календарных дней, со дня заключения договора, истец в Банк с заявлением об исключении из числа участников программы страхования и возврате страхователю уплаченной страховой премии в установленном порядке не обращался.

Поскольку в удовлетворении основанного требования истцу было отказано, суд отказывает и в удовлетворении производных от него требований о взыскании с ответчика штрафа и неустойки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса РФ, суд

                                                           РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                              ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.06.2019░░░░.