Решение по делу № 11-9/2018 от 02.07.2018

Дело № 11-9/2018.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

об оставлении решения мирового судьи без изменения,

апелляционной жалобы без удовлетворения

31 июля 2018 г. г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова А.Г.,

с участием представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан Галимардановой А.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Шарафутдиновой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах Исламова М.Я. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан на решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ) обратилась в суд с иском в интересах Исламова М.Я. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее Страховая компания) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Исламовым М.Я. и «<данные изъяты>» ООО заключен кредитный договор № № на сумму 488 353 руб. 69 коп. сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья, страховая премия в размере 22 679 руб. 15 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. В связи с досрочным погашением кредита Исламов М.Я. обратился в Страховую компанию с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик требование потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Считая данный отказ незаконным, просит в судебном порядке признать вышеуказанный договор страхования расторгнутым, взыскать со Страховой компании часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 15 119 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы, в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25 % от присужденной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ в интересах Исламова М.Я. к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя отказано.

Законность и обоснованность решения мирового судьи проверяется по апелляционной жалобе РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ, которая просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение, ссылаясь на то, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебное заседание истец Исламов М.Я., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил.

Представитель ответчика – Страховой компании, представитель третьего лица – «<данные изъяты>» ООО, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представили.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон, третьего лица.

Представитель РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ Галимарданова А.Р. доводы, приведенные в апелляционной жалобе, поддержала, просила решение мирового судьи отменить и вынеси новое решение.

Заслушав представителя РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, изучив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: рассмотрение дела судом в незаконном составе; рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания; нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство; принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле; решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело; отсутствие в деле протокола судебного заседания; нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГУК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Исламовым М.Я. и ООО «<данные изъяты>» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 488 353 руб. 69 коп., в том числе, на оплату стоимости автотранспортного средства 378 900 руб., оплату стоимости дополнительного оборудования 45 000 руб., оплату страховой премии по договору КАСКО в размере 39 650 руб., оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика 22 679 руб. 15 коп., оплату стоимости услуг СМС – информатор 2 124 руб. Кредит предоставлен на срок 36 платежных периодов, начиная с даты фактического предоставления, действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору.

Из первоначального графика к кредитному договору следует, что погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 12 255 руб., дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер последнего платежа 180 738 руб. 50 коп.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ между Исламовым М.Я. и ООО СК «<данные изъяты> основании заявления о страховании заключен договор страхования жизни и здоровья, неотъемлемой частью которого являются Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты>

Страховая сумма по договору по страховым рискам «Смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы» составила 488 353 руб. 69 коп., в период действия договора страхования размер страховой суммы уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, прилагаемым к кредитному договору № <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и в каждый момент времени равен сумме долга застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора. По страховым рискам «Дожитие застрахованного до события» страховая сумма составила 488 353 руб. 69 коп. и в период действия договора является постоянной. Страховая премия составила 22 679 руб. 15 коп., срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору является «<данные изъяты>» ООО в размере фактической задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями Программы страхования.

В разделе «Страховые выплаты» Программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> установлено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» в размере <данные изъяты> страховой суммы, при наступлении страхового случая «дожитие застрахованного до события» в размере <данные изъяты> % от страховой суммы, установленной застрахованному лицу по данному страховому риску, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, по истечению последовательных 60 первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора в период ответственности страховщика, но не более 122 календарных дней по одному страховому случаю и не более 365 календарных дней по всем страховым случаям в течении всего срока страхования.

Согласно справке ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ Исламов М.Я. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Исламов М.Я. обратился в ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенный в п. 1 ст. 958 ГК РФ перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.). Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Как установлено судом, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок его действия определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Программой страхования предусмотрено, что основанием для прекращения действия договора страхования являются: истечения срока его действия; смерть застрахованного; выполнение страховщиком своих обязательств; соглашение сторон; досрочный отказ страхователя от договора страхования; другие случаи, предусмотренные законодательством РФ.

При этом, в случае отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся.

В пятидневный срок с даты заключения договора, Исламов М.Я. с заявлением об отказе от страхования к страховщику не обратился. Страховой полис, Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, при этом обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не установлено.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, руководствуясь приведенными выше нормами права, на основании установленных по делу обстоятельств, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, мировой судья пришел к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком Исламовым М.Я. не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, которое продолжается и после исполнения обязательств по кредиту, поскольку возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика либо потери им постоянного места работы по инициативе работодателя) не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С данными выводами мирового судьи суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым ГПК РФ, является правильной, в связи с чем, у суда оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала и после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд находит несостоятельными, поскольку условиями договора страхования установлено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» в размере 100% страховой суммы, при наступлении страхового случая «дожитие застрахованного до события» в размере 0,1 % от страховой суммы, установленной застрахованному лицу по данному страховому риску, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, по истечению последовательных 60 первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора в период ответственности страховщика, но не более 122 календарных дней по одному страховому случаю и не более 365 календарных дней по всем страховым случаям в течении всего срока страхования.

В данном случае, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, страховое возмещение от срока действия кредитного договора, в том числе фактического остатка кредитной задолженности, не зависит.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, а выражают несогласие с ними, направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым мировым судьей дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены судебного решения.

Мировым судьей нарушений норм материального или процессуального права не допущено, оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах Исламова М.Я. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья          <данные изъяты>             Хасанов А.Г.

<данные изъяты>