Решение по делу № 2-1501/2018 от 22.06.2018

КОПИЯ

№ 2-1501/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2018 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Султановой Е.Р.,

с участием истца Копошко Е.И., представителя ответчика Кубайкиной Л.А. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Копошко Е. И. к ПАО «Сбербанк России» в лице Белорецкого отделения №4582 о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Копошко Е.И. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Белорецкого отделения №4582 о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал о том, что между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... от ... на сумму 532229 руб. со сроком возврата до ..., с условием уплаты процентов в размере 15,9 % годовых.

При оформлении потребительского кредита, под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей ПАО «Сбербанк России» отделения №4582, расположенного по адресу: РБ, ..., ему была навязана услуга «Добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

На его вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги и о возможности расторжения договора страхования в последующем, сотрудница ПАО Сбербанк ответила однозначно, что такой возможности нет. Также ему были озвучены условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис. Сумма его платы за подключение к программе страхования составила 82229,38 руб.

Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца) согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита.

Согласно условиям кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 82229,38 руб. для оплаты страховой премии страховщику, в заявлении о добровольном страховании клиента. Считает, что договор и заявление о добровольном страховании являются типовыми формами и не подлежали исправлению либо дополнению заемщиком, форма заявления не предоставляла альтернативных вариантов страхования.

Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов, в кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. В кредитном договоре не установлена возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается комиссия за подключение к программе страхования, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Нарушение запрета на ограничение свободы договора в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора.

У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного участия, т.к. доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование потери трудоспособности и невозврата кредита) являются сама форма документа изначально предполагающая как обязательное страхование, так и ограниченный перечень страховых компаний.

Считает, что включение в договор обязанности заемщика застраховать риск утраты трудоспособности и невозврата кредита фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

В нарушение Закона «О защите прав потребителей» ему условия страхования также разъяснены не были, нет сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой за услугу страхования. Действия банка существенно увеличили его финансовые обязательства перед банком на сумму 82229,38 руб., условия предоставления кредита на оплату страхования на указанную сумму сторонами в договоре не согласованы.

Тем самым, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными.

Срок действия кредитного договора 60 мес., им задолженность была погашена досрочно на 11 мес. После окончательного погашения кредита он обратился в ПАО «Сбербанк России» для возврата пропорционально суммы страхования по месяцам в силу п.3 ст.958 ГК РФ в размере 67154 руб., однако ответчик отказал в возврате данной суммы, ссылаясь на то, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения.

Также считает, что указанными действиями банка ему причинен моральный вред.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» (Белорецкое отделение №4582) в свою пользу плату за подключение к программе страхования в размере 67154 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., с учетом того, что права потребителя были нарушены, его требования о восстановлении нарушенного права не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок.

В судебном заседании истец Копошко Е.И. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, подписи в кредитом договоре и заявлении на добровольное страхование не оспаривает, в страховую компанию за расторжением договора страхования не обращался. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кубайкина Л.А., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что возражения подробно изложены в отзыве на исковое заявление, с истцом был заключен договор на индивидуальных условиях, сумма, сроки, проценты все оговаривалось. Кредитный договор не содержит условия о страховании, заявление о добровольном страховании подписывалось истцом отдельно. Банк предлагает своим клиентам обеспечить свой кредит либо поручительством, либо страховкой. КопошкоЕ.И. собственноручно подписывал все листы кредитного договора и заявления на страхование, тем самым согласился со всеми указанными в них условиями. Отказ от оформления договора страхования не повлек бы отказ в предоставлении банковских услуг, об этом четко указано в условиях заявления на страхование. Это договорные условия, истца никто не заставлял их подписывать, оформление договора страхования было только рекомендовано, поскольку сумма кредита значительная. Кроме того, он мог отказаться от услуг по страхованию в течение 14 дней и вернуть всю сумму, написав заявление. Сумма страховки была включен в кредит, поскольку у клиента не было наличных на оплату услуг по страхованию, он сам на это согласился. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Копошко Е.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п.1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Копошко Е.И. был заключен договор потребительского кредита №... от ... на сумму 532 229 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15,9 % годовых (полная стоимость кредита 15,9 % годовых). При этом в кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия о наличии у истца обязанности заключения договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ... Копошко Е.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем наделил ПАО «Сбербанк России» полномочиями по заключению в отношении себя договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями участия в программе. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты его подписания при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования.

Таким образом, датой начала действия срока страхования является дата подписания заявления, а дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма в размере 532 229 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования.

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Условиями участия в программе и был согласен с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, в данном заявлении имеется отметка о получении истцом второго экземпляра настоящего заявления, Условий участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ..., и Памятки.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая».

Согласно пункту 5.2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ... Копошко Е.И. уведомлен о том, что его участие в Программе страхования является добровольным и о том, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

ПАО «Сбербанк России» произвело оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца Копошко Е.И. с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 82229,38 руб., что подтверждается заявлением Копошко Е.И. о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ..., справкой ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» №... от ..., выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из Страхового полиса №... от ....

В судебном заседании установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии. При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

В ... года Копошко Е.И. досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем направил ... заявление в ПАО «Сбербанк России» о возврате части оплаты за подключение к программе страхования в размере 67 154 руб. в связи с досрочным погашением кредита по договору №... от ....

На данное заявление истцу были даны ответы банком ... и ..., согласно которых основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, также истцу разъяснено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

В соответствии с разделом 3 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условиями участия в программах страхования предусмотрены случаи, когда клиенту может быть возвращена внесенная им плата за подключение к программе страхования.

Так, пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

5.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий;

5.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен..

При этом согласно п.5.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Требование истца о возврате внесенных денежных средств по договору страхования являются не состоятельными, поскольку договор страхования заключается между Банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Права клиента определяются его статусом и заключаются в возможности требовать от страховой компании признания произошедших событий если они отвечают критериям, определенным договором страхования - страховыми случаями и производить страховые выплаты, соответствующие страховым случаям.

В материалах дела не имеется доказательств, что получение кредита было обусловлено обязанностью Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, так как участие в Программе является добровольным. В связи с этим отказ клиента воспользоваться возможностью подключения к данной Программе не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита (рассмотрении кредитной заявки). Данная возможность предлагается клиентам с целью минимизации риска заемщика, связанного с невозможностью исполнения принятых на себя кредитных обязательств.

Таким образом, участие в Программе страхования является правом Заемщика, а не его обязанностью. При этом указанное право не является безусловным, возможность его реализации ограничена условиями Программы. Предлагается заемщикам исключительно в качестве инструмента финансовой защиты при наступлении страхового случая.

Подписав заявление, истец добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на включение в указанную программу страхования. Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, в сумму кредита страховые взносы не входят, следовательно, права истца как потребителя банком не нарушены.

Собственноручной подписью в заявлении на страхование Копошко Е.И. подтвердил что, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг, в т.ч. в выдаче кредита.

Также, в заявлении Копошко Е.И. выразил свое согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 82229,38 руб. за весь срок страхования, подтвердил, что ему разъяснено о том, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (счета) банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов: за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Каких-либо допустимых и относимых доказательств того, что отказ Копошко Е.И. от страхования мог повлечь отказ ПАО «Сбербанк России» в заключении кредитного договора суду представлено не было.

Копошко Е.И. страховую премию ни в ПАО «Сбербанк России», ни в страховую компанию сам не оплачивал. Страховая премия в страховую компанию была перечислена ПАО «Сбербанк России» на основании поручения заемщика. О размере платы ПАО «Сбербанк России» за подключение к Программе страхования истец был проинформирован в заявлении на страхование, которое подписано истцом лично.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что подключение к программе страхования осуществлялось на основании исключительно добровольного заявления истца, внесение суммы платы за подключение к программе страхования производилось на основании поручения клиента (заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств).

При этом, подписав заявление на страхование, Копошко Е.И. подтвердил, что ему разъяснено право внесения платы за подключение к программе страхования разными способами: путем списания со счета, путем внесения наличных денежных средств, а также за счет суммы выдаваемого кредита.

Также следует отметить, что условие, дающее возможность клиенту отказаться от участия в программе страхования с возвратом суммы платы, было включено участие в Программе страхования при подключении Копошко Е.И. при этом срок, в течение которого клиент имеет право подать соответствующее заявление, не противоречит указанию ЦБ РФ, однако истец таким правом своевременно не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца части страховой премии по договору страхования, поскольку досрочное погашение истцом кредитного обязательства не прекратило существование страхового риска.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, являющихся производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Копошко Е. И. к ПАО «Сбербанк России» в лице Белорецкого отделения №4582 о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: (подпись) С.В. Бондаренко