Решение по делу № 2-2701/2022 от 26.04.2022

                     Дело №2-2701/2022

03RS0004-01-2021-006162-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года                          город Уфа     

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре Ульянкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мирсатовой В. Р. действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Мирсатовой З. Р., Мирсатова А. Р. к АО СК «ПАРИ» о защите прав потребителя, признании страхового события, взыскании выплаты по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Мирсатова В.Р., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Мирсатовой З. Р., Мирсатова А. Р. (далее истец) обратилась в суд с иском к АО СК «ПАРИ» (далее ответчик) о защите прав потребителя, признании страхового события, взыскании выплаты по договору страхования. Иск мотивировала тем, что, ДД.ММ.ГГГГг. между Мирсатовым Р. Р. и АО СК «ПАРИ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №

Предметом Договора является страхование имущественного интереса, связанного с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение обязательств по кредитному договору от 29.08.2012г. № ИМ/6.

Выгодоприобретателем по Договору является:

в части не погашенной задолженности Банк

в части страховой выплаты оставшейся после осуществления выплаты Банку, выгодоприобретателем является застрахованное лицо с которым произошел страховой случай, либо в случае смерти, наследники застрахованного лица.

Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия Договора наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГг. Мирсатов Р.Р. умер, причина смерти: отек мозга, инфаркт мозга вызванный тромбозом мозговых артерий.

Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все имеющиеся в распоряжении документы.

14.07.2021г. от ответчика поступило уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов.

В ответ на данное уведомление были предоставлены: посмертный эпикриз с данными первичного осмотра, справка с поликлиники по месту проживания и регистрации за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.07.2021г., копия трудовой книжки, копия военного билета. А так же сообщено, что более сведении медицинского характера предоставлено быть не может.

26.10.2021г. в адрес ответчика направлено претензионное письмо с требованием принять законное решение по заявленному страховому случаю. Однако обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком не выполнена.

Согласно графика страховой суммы приложения 3 к договору страхования с 28.08.2020г. по 27.08.2021г. страховая сумма составила 1 414 602,55р.

Поскольку обязательства по договору страхования ответчик не исполнил, истцу причинены моральные и нравственные страдания.

В связи с чем истец обратился с иском в суд и просил с учетом уточнения и просил, суд:

Взыскать с ответчика АО СК «ПАРИ» в пользу Выгодоприобретателя 1 очереди АО Банк «Северный морской путь» страховое возмещение в размере 1 414 602,55р., взыскать с ответчика АО СК «ПАРИ» в пользу Мирсатовой В. Р., действующей в интересах своих несовершеннолетних детей: дочери Мирсатовой З. Р. ДД.ММ.ГГГГ г.р., сына Мирсатова А. Р. ДД.ММ.ГГГГ г.р. штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50%; взыскать с ответчика АО СК «ПАРИ» в пользу Мирсатовой В. Р., действующей в интересах своих несовершеннолетних детей: дочери Мирсатовой З. Р. ДД.ММ.ГГГГ г.р., сына Мирсатова А. Р. ДД.ММ.ГГГГ г.р. моральный вред в размере 100 000р.

В судебном заседании представитель истца Разбежкин П.П., уточненные исковые требования поддержал по доводам изложенном в исковом заявлении.

Представитель ответчика Рамазанов И.И., исковые требования не признал, просил в иске отказать по доводом, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Остальные лица, участвующие в деле о времени и месте судебного заседания извещены должным образом, представили заявления о рассмотрении дела без их участия.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело без их участия.

Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы гражданского дела, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 6. ч. 1 ст. 17. ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, в которой признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из смысла данной нормы, не подлежат удовлетворению требования лица, права, свободы и законные интересы которого не нарушены и не могут быть восстановлены в судебном порядке.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что,29.08.2012г. между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Мирсатовым Р.Р., Мирсатовой В.Р., Ибраевым Р.Ш. был заключен кредитный договор №ИМ/6, согласно которого ОАО банк «Инвестиционный капитал» предоставил кредит заемщикам Мирсатову Р.Р., Мирсатовой В.Р., Ибраеву Р.Ш. в размере 2650 000 рублей сроком на 240 месяцев под 12% годовых.

Согласно дополнительного соглашения № к кредитному договору №№ от 29.08.2012г. от 23.10.2012г. кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность Мирсатовых Р.Ш., В.Р. жилого помещения по адресу РБ, <адрес> (нечетной стороне) в многоэтажном доме, секция А, <адрес> стоимостью 2 650 000 рублей путем участия в долевом строительстве по договору уступки права требования от 29.08.2012г. №

В соответствии п. 4.1.5.1 в течение трех календарных дней с даты заключения настоящего договора – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевание) (личное страхование) Мирсатова Р.Р., Ибраева Р.Ш. в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры страхования, где в качестве первичного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27.08.2015г., между Мирсатовым Р. Р. и АО СК «ПАРИ», был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, предметом данного договора являлось страхование имущественного интереса, связанного с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение обязательств по кредитному договору от 29.08.2012г., №ИМ/6.

Выгодоприобретателем по данному договору согласно п. 1.5., в части непогашенной задолженности является АО Банк «Северный морской путь», в части страховой выплаты оставшейся после осуществления выплаты Банку, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, либо в случае смерти, наследники застрахованного лица.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 27.08.2015г., согласно п. 1.4. настоящего договора заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., которые являются неотъемлемой частью договора (приложение № к договору, кроме того во всем, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями правил.

Так согласно п.13.1.4 Правил комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., - Порядок осуществления страховой выплаты: Основанием для осуществления Страховщиком страховой выплаты является письменное заявление с указанием реквизитов, на которые необходимо произвести страховую выплату, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан подать Страховщику, приложив к этому заявлению следующие документы (оригиналы или надлежащим образом заверенные копии).

По страхованию от несчастных случаев и болезней: В случае смерти Застрахованного лица: свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица (иной документ, его заменяющий) или его нотариально заверенную копию; справку о смерти, посмертный эпикриз, акт патологоанатома и/или иные документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие непосредственную причину наступления смерти Застрахованного лица; полис ОМС; военный билет (для Застрахованных лиц мужчин).

Кроме того, согласно положениям Правил комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., п.13.2. Страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень документов или затребовать у Страхователя другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта, причины и обстоятельств наступления страхового случая, размер причиненных убытков, право требования к лицу, ответственному за убытки.

При необходимости Страховщик имеет право запрашивать любые сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Согласно п.13.3. Правил комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., по итогам рассмотрения всех представленных Страхователем документов Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. Свое решение Страховщик оформляет в виде Акта о страховом случае (Акта об отказе в выплате), который он составляет и утверждает в срок не позднее 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из вышеперечисленных (либо дополнительно запрошенных на основании п.13.2 настоящих Правил) документов. В срок не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня подписания Акта о страховом случае (Акта об отказе в выплате) Страховщик направляет Заявителю и Выгодоприобретателю уведомления о страховой выплате с указанием ее размера либо об отказе в страховой выплате (п.13.4). Уведомление направляется Заявителю - по почте на указанный в Заявлении о страховом случае адрес, Выгодоприобретателю по факсимильной связи либо по электронной почте в виде сканированной копии с последующим направлением оригинала документа - по почте.

В соответствии с п.13.5. Правил комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о страховой выплате Выгодоприобретатель направляет Страховщику справку о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения данного уведомления (для определения части страховой    выплаты,    подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты. Сумма задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору определяется на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о страховой выплате. В течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения справки Выгодоприобретателя Страховщик производит страховую выплату.

Согласно п.13.6. Правил комплексного ипотечного страхования от 02.06.2011г., Страховщик вправе увеличить срок рассмотрения материалов по заявленному событию и, соответственно, срок осуществления страховой выплаты, если:Документы, представленные в соответствии с п.13.1, настоящих Правил, не являются подлинными, копии документов не заверены надлежащим образом, в документах имеются ошибки, исправления и подчистки, либо документы представлены от лиц, личность которых невозможно идентифицировать. По факту наступления заявленного события назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс - до получения Страховщиком итоговых документов, упомянутых выше: дополнительной проверки, уголовного дела или судебного процесса. Страхователь/Выгодоприобретатель препятствовал Страховщику в выяснении обстоятельств наступления страхового случая, в результате чего Страховщик был лишен возможности в предусмотренный договором страхования срок принять решение о признании заявленного события страховым случаем или об отказе в страховой выплате.

Таким образом, условия Программы в соответствии с требованиями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически приобрели силу условий договора и стали обязательными для страхователя.

В период действия Договора страхования произошел страховой случай, 07.07.2021г., Мирсатов Р.Р., скончался, причиной смерти явились: Отек головного мозга, инфаркт головного мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий.

12.07.2021г., Мирсатова В.Р., обратилась в АО «СК «ПАРИ» с заявление о наступлении страхового случая, приложив имеющиеся в ее распоряжении документы.

14.07.2021г. от АО «СК «ПАРИ» в адрес Мирсатовой В.Р., поступило уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов.

26.10.2021г., Мирсатова В.Р., направила в адрес АО «СК «ПАРИ» претензионное письмо с требованием принять законное решение по заявленному страховому случаю.

Обращаясь в суд с названным исковым заявлением, истец указывает, что, до настоящего момента обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнена.

Между тем, данное указание истца противоречит представленным в материалы дела документам.

Так из представленных в материлы дела документов следует, что, после получения заявления о страховом случае от Мирсатовой В.Р., АО «СК «ПАРИ», 14.07.2021г., направило в адрес Мирсатовой В.Р., уведомление о необходимости предоставлении дополнительных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем.

29.10.2021г., в адрес АО «СК «ПАРИ» поступило претензионное письмо от Мирсатовой В.Р., с требованием произвести страховое возмещение.

В свою очередь, АО «СК «ПАРИ» направило в адрес Мирсатовой В.Р., уведомление о предоставлении дополнительных документов № от 29.10.2021г., для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, в частности о предоставлении: Справки из Территориального Фонда Обязательного Страхования Республики Башкортостан о фактах обращений Мирсатова Р.Р., за медицинской помощью с указанием дат, причин обращений и установленных диагнозов за период с 01.01.2000г. - 07.07.2021г.

Также АО «СК «ПАРИ» в своем ответе на претензионное письмо Мирсатовой В.Р., от 08.11.2021г., повторно уведомил Мирсатову В.Р., о предоставлении дополнительных документов, а также обратил внимание на п. 7.5.1. Договора страхования от несчастных случаев и болезней №, в котором сказано, что Страховщик имеет право проверять достоверность информации сообщенной Страхователем, любыми доступными ему способами не противоречащим законодательству РФ, в том числе назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения.

Кроме того при подаче заявления о наступлении страхового случая Мирсатова В.Р., была уведомлена о том, что: Срок рассмотрения страхового случая по договору страхования № от 27.08.2015г., начинается с момента подачи полного комплекта документов, о чем свидетельствует ее подпись.

Также АО «СК «ПАРИ» направило в адрес Мирсатовой В.Р., еще одно повторное уведомление № от 30.11.2021г., о предоставлении дополнительных документов в свой адрес.

Далее 22.12.2021г., АО «СК «ПАРИ», направило в адрес Мирсатовой В.Р., уведомление №, о том, что в ходе проведения проверки по заявленному с ее стороны событию, оно было признано страховым случаем, данное уведомление также было направленно и в адрес выгодоприобретателя по договору Страхования.

23.12.2021г. АО «СК «ПАРИ» получило ответ от Выгодоприобретателя, в котором сообщалось о размере задолженности Мирсатова Р.Р., перед Выгодоприобретателем, а также платежные реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения.

29.12.2021г., согласно п/п №, АО «СК «ПАРИ», произвело выплату страхового возмещения на реквизиты Выгодоприобретателя, сумма страхового возмещения составила 1 366 695, 69 (Один миллион триста шестьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто пять) рублей, 69 копеек. Согласно п. 4.1.1. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № - Размер индивидуальной страховой суммы на застрахованное лицо устанавливается в следующем размере: На застрахованное лицо, указанное в п. 1.2.1. Договора страхования - 66,09% (Шестьдесят шесть целых девять сотых процента) от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 1.1. Договора страхования.

Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства по договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований истца о взыскании с АО СК «ПАРИ» в пользу Выгодоприобретателя 1 очереди АО Банк «Северный морской путь» суммы страхового возмещения.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца, действующей в интересах несовершеннолетних детей о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального, поскольку не установлено нарушений прав истца ответчиком.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Мирсатовой В. Р., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Мирсатовой З. Р., Мрсатова А. Р. к АО СК «ПАРИ» о защите прав потребителя, признании страхового события, взыскании выплаты по договору страхования, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан.

Судья:                      Ю.Б. Романова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: