Решение по делу № 2-214/2024 от 13.02.2024

Дело № 2-214/2024

    УИД - 16RS0027-01-2024-000087-75

    Р Е Ш Е Н И Е

    И М Е Н Е М       Р О С С И Й С К О Й       Ф Е Д Е Р А Ц И И

        17 мая 2024 года                                                          п.г.т. Богатые Сабы

        Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

        председательствующего судьи Галимзянова Н.М.,

        при секретаре судебного заседания ФИО1,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харисова Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Харисов Р.Р. (далее – Харисов Р.Р., истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (далее – ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ответчик) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № сумму № рублей, сроком                    на <данные изъяты> месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, защита от потери № <данные изъяты> (программа <данные изъяты> страховая премия № рублей № копеек).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика по указанным в полисе-оферте рискам, срок <данные изъяты> месяцев. Страховая премия уплачена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Харисов Р.Р. полностью погасил задолженность по кредитному договору.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В связи с прекращением действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере № рублей (№)).

ДД.ММ.ГГГГ Харисовым Р.Р. в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ вновь в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии и выплате неустойки.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ                 № <данные изъяты> в удовлетворении требований истца отказано.

    На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страхового возмещения пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере № рублей копеек, неустойку за период                с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, штраф за соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере <данные изъяты>% от суммы иска.

    Далее истец, увеличив исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страхового возмещения пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере № рублей копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере                  № рублей копеек, штраф за соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере <данные изъяты>% от суммы иска.

    Истец Харисов Р.Р. и его представитель – адвокат ФИО2 (по ордеру) в судебном заседании поддержали увеличенные исковые требования в полном объеме.

    Представитель ответчика – ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки и штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ.

    Представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

    Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

    Выслушав объяснения истца, его представителя, изучив письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона                 от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 этого Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Харисовым Р.Р. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму № рублей сроком на                    № месяцев, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 7-10).

В этот же день истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> (Программа 1.4.2) со сроком действия <данные изъяты> месяцев (л.д. 13-14).

Из полиса страхования № <данные изъяты> следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателям) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Харисовым Р.Р. в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13, 14).

В ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик в удовлетворении требований истицы отказал (л.д. 15).

В последующем истец вновь направлял в адрес ответчика претензии с требованием вернуть страховую премию и выплатить неустойку, требования истца оставлены без удовлетворения (л.д.16-17, 18).

В виду несогласия с отказом в выплате страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и неустойки за нарушении срока возврата страховой премии (л.д.21-39).

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с часть 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье                              29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита пунктом 4.1.2. предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

В силу пункта 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих ИУ, оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; страховой риск "Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

Территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика"- весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличным, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее                    44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие отношения.

На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Проанализировав условия кредитного договора и условия спорного договора страхования, суд полагает, что договор страхования                                         <данные изъяты> не был заключен в целях обеспечения кредитного обязательства, указанный договор не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, страховая сумма является неизменной, выгодоприобретателем является застрахованный, действие его не прекращается исполнением кредитного договора, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с АО «Альфа-Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенный договор и полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Таким образом, оспариваемый договор страхования не соответствует условиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитования о предоставлении дисконта по пункту 4 Индивидуальных условий.

Принимая во внимание условия заключенного спорного договора, установив, что договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с претензией о возврате части страховой премии истец обратился                ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере № рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Харисова Р.Р. о возврате части страховой премии по договору страхования № <данные изъяты>               от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

        В удовлетворении исковых требований Харисова Р.Р. (паспорт <данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья: Н.М. Галимзянов