Решение по делу № 2-2005/2022 (2-6956/2021;) от 20.12.2021

Дело № 2-2005/2022                                                                 07 июня 2022 года

78RS0001-01-2021-008634-16

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хабаровой Е.М.,

при секретаре Хадеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного,

Установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 18.11.2021 № У-21-150207/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

В обоснование заявления АО «Почта Банк» ссылается на те обстоятельства, что 24.12.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор банковского счета № 49771197; свое согласие с условиями договора банковского счета ФИО1 подтвердил собственноручной подписью в заявлении об открытии сберегательного счета; 24.09.2020 между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор банковского вклада № 56769689; неотъемлемыми частями договора являются заявление об открытии вклада, условия открытия и обслуживания вклада и тарифы; все существенные условия договора, в том числе сумма вклада, срок вклада, процентная ставка, порядок расторжения договора и иные условия согласованы с заявителем при заключении договора, о чем свидетельствует подпись заявителя в заявлении; процентная ставка по вкладу предусмотрена пунктами 1.5. и 1.8. заявления на открытие вклада: 4,25% годовых при сумме вклада от 100 000 рублей, 0,01% годовых при досрочном востребовании вклада; пунктом 1.11 условий предусмотрено, что в случае обращения взыскания на денежные средства на счете на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Федерального закона от 02.10.2004 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», банк осуществляет списание денежных средств со счета без распоряжения вкладчика; договор считается досрочно прекращенным (или расторгнутым), за исключением случае, если заявлением предусмотрено частичное снятие суммы вклада; условиями заключенного договора не предусмотрено частичное снятие денежных средств; в соответствии с разделом 3 условий, начисление процентов по вкладу осуществляется ежедневно на сумму вклада, размещенную на счете на начало дня, следующего за днем поступления на счет денежных средств, до дня возврата суммы вклада включительно; проценты по вкладу начисляются исходя из ставки, указанной в заявлении на открытие вклада, может меняться в течение срока действия договора вклада при изменении суммы вклада, фактического срока нахождения денежных средств на вкладе, а также при пролонгации вклада; в случае досрочного расторжения договора вклада банк начисляет проценты за фактический срок нахождения денежных средств на вкладе по ставке, применяемой при досрочном востребовании суммы вклада, указанной в заявлении на открытие вклада; 21.06.2021 банком было принято к исполнению поступившее посредством системы электронного документооборота с ФССП постановление об обращении взыскания на денежные средства должника XXX (сумма взыскания 300 руб.); в постановлении судебный пристав-исполнитель постановил обратить взыскание на денежные средства ФИО1 на сумму 300 руб., находящиеся на счете XXX, открытом в рамках договора; в целях исполнения требования, содержащихся в постановлении от 21.06.2021 договор был расторгнут, денежные средства в размере 1 463 227 руб. 28 коп. были перечислены банком на сберегательный счет, затем в тот же день (21.06.2021) банк перечислил со сберегательного счета на депозитный счет подразделения судебных приставов денежные средства в размере 300 руб., после чего исполнение постановления было закончено в связи с перечислением денежных средств в полном объеме; на момент исполнения постановления (21.06.2021) в банк не поступал документ, отменяющий постановление; постановление судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнения постановления поступило в банк посредством системы электронного документооборота с ФССП 23.06.2021, уже после того как исполнение постановления было закончено в связи с перечислением денежных средств в полном объеме; не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом приостановлены операции с денежными средствами; ФИО1 неоднократно обращался в банк с требованием о перерасчете процентов по договору, заявителю были предоставлены ответы с разъяснениями о правомерности взыскания денежных средств по постановлению и отсутствии оснований для перерасчета процентов по договору, поскольку договор был расторгнут на основании поступившего в банк исполнительного документа об обращении взыскания на денежные средства; таким образом, у банка отсутствовали правовые основания для удовлетворения требования заявителя о перерасчете процентов по договору, поскольку расторжение договора было произведено в соответствии с требованиями законодательства Российская Федерация об исполнительном производстве и условиями договора; решением финансового уполномоченного от 18.11.2021 № У-21-150207/5010-003 удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств в размере 62 369 руб. 03 коп. (л.д. 4-9).

Представитель заявителя АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, ранее в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного ФИО3, действующая на основании доверенности в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления АО «Почта Банк» по основаниям, указанным в представленном отзыве.

В силу ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие заявителя.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии с п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Согласно п.1 ст. 839 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 24.12.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета № Я755, содержащим согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» договора банковского счета на условиях, указанных в заявлении, просил открыть сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами банка; номер договора 49771197 от 24.12.2019, тариф – базовый, номер сберегательного счета 40817810********5516 (л.д.23-25).

24.09.2020 между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор вклада № 56769689 путем подписания заявления об открытии вклада № Г220; в соответствии с условиями договора вклада: сумму вклада – 1 463 119 руб. 16 коп., срок внесения денежных средств во вклад до 03.10.2020 включительно, срок вклада – 367 дней (по дату возврата вклада включительно), дата возврат вклада зависит от фактической даты поступления денежных средств на счет с учетом срока вклада, процентная ставка по вкладу – 0,01% годовых для суммы вклада от 0,01 руб., 4,25% годовых для суммы вклада от 100 000 руб., процентная ставка при досрочном востребовании вклада – 0,01% годовых, дополнительные взносы допускаются в течение первых 10 календарных дней, с даты подачи заявления в банк, при пролонгации вклада допускаются в течение первых 10 календарных дней, следующих за днем окончания предыдущего срока вклада, частичное снятие – не предусмотрено, периодичность выплаты процентов – в последний день срока вклада, выплата процентов – причисление процентов по вкладу (капитализация), пролонгация вклада – не предусмотрена (л.д.49-51).

В рамках договора вклада ФИО1 открыт счет XXX********XXXл.д.49).

24.09.2020 ФИО1 внесены денежные средства в размере 1 463 119 руб. 16 коп. на счет XXX********XXX открытый в АО «Почта Банк», что подтверждается выпиской по счету вклада за период с 24.09.2020 по 25.10.2021 (л.д.59).

21.06.2021 денежные средства в размере 300 руб. были списаны со сберегательного счета, открытого на имя ФИО1 на основании постановления судебного пристава-исполнителя XXX-ИП от XX.XX.XXXX (л.д.58).

21.06.2021 денежные средства в размере 1 463 227 руб. 28 коп. были перечислены со счета вклада XXX********XXX на сберегательный счет XXX********5516, что подтверждается выпиской по счету вклада за период с 24.12.2019 по 25.10.2021 (расторжение договора вклада № 56769689 от 24.09.2020 (л.д.58, 59).

05.07.2021 на сберегательный счет, открытый на имя ФИО1 были возвращены денежные средства в размере 300 руб., что подтверждается выпиской по сберегательному счету (л.д.58).

08.07.2021 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с претензией, содержащей требование о восстановлении договора вклада № 56769689 от 24.09.2020 (л.д.63).

Согласно ответу АО «Почта Банк» в банк поступило постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на договоре вклада № 56769689 «Удачный сезон» по исполнительному производству XXX-ИП на сумму 300 руб.; 21.06.2021 банком было произведено досрочное расторжение договора вклада, а также с договора № 49771197 произведено списание задолженности по исполнительному производству на сумму 300 руб. (л.д.64).

12.08.2021 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о начислении и выплате ему процентов в полном объеме по договору № 56769689 от 24.09.2020 (л.д.65).

Согласно ответу АО «Почта Банк» за период с 31.05.2021 по 29.06.2021 условия по совершению операций оплаты товаров и услуг не были выполнены в необходимом объеме; сумма накопленного оборота составила 0,00 руб., процентная ставка на июль 2021 – 3%; расчет процентов за период с 01.07.2021 по 30.07.2021 осуществлен следующим образом: 1 462 927,28*31*3%/365 = 3 727 руб. 46 коп. (л.д.66).

27.09.2021, 06.10.2021 ФИО1 повторно обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о начислении и выплате ему процентов в полном объеме (4,25% годовых) по договору № 56769689 от 24.09.2020 (л.д.67, 69-70).

Согласно ответу АО «Почта Банк» ранее банком был предоставлен аргументированный ответ, позиция банка осталась неизменной (л.д.64, 68, 71).

В связи с тем, что требования потребителя АО «Почта Банк» добровольно удовлетворены не были, 21.10.2021 ФИО1 обратился с заявлением о взыскании денежных средств в размере 62 075 руб. в Службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от 18.11.2021 № У-21-150207/5010-003 требования ФИО1 удовлетворены; с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 62 369 руб. 03 коп. (л.д.11-22).

Согласно п.5 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с п.1.11 Условий открытия и обслуживания вклада, утвержденных Приказом АО «Почта Банк» от 01.06.2020 №20-0428 в случае обращения взыскания на денежные средства на счете на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Федерального закона от 02.10.2004 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», банк осуществляет списание денежных средств со счета без распоряжения вкладчика. Договор читается досрочно прекращенным (или расторгнутым), за исключением случаев, если заявлением предусмотрено частичное снятие суммы вклада (л.д.52).

    В силу с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», что если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

В материалы дела заявителем не представлены доказательства направления в адрес потребителя ФИО1 уведомлений о досрочном расторжении договора вклада, чем АО «Почта Банк» был нарушен порядок по расторжению договора вклада № 56769689 от 24.09.2020.

Довод АО «Почта Банк», изложенный в заявлении о том, что у банка отсутствовали правовые основания для удовлетворения требования заявителя о перерасчете процентов по договору, поскольку расторжение договора было произведено в соответствии с требованиями законодательства Российская Федерация об исполнительном производстве и условиями договора подлежит отклонению.

В силу п. 5 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

21.06.2021 в АО «Почта Банк» поступило постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника № 334461/21/78001-ИП (л.д. 7).

В соответствии с п.7.6 Условий открытия и обслуживания вклада, утвержденных Приказом АО «Почта Банк» от 01.06.2020 №20-0428 банк направляет уведомление о совершении каждой операции по счету (уведомление от банка) на номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, указанные клиентом в заявлении (л.д.54).

Согласно разделу 9 Условий открытия и обслуживания вклада, утвержденных Приказом АО «Почта Банк» от 01.06.2020 №20-0428, дистанционный канал – один из каналов коммуникации клиента и банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу смс-сообщений / Push-уведомлений, электронная почта, раздел на сайте банка, банкомат банка и т.п.), при обращении к которому клиент может получить в том числе информацию о текущем состоянии договора, направить заявление в банк (через Поста Банк Онлайн или при использовании телефонной связи, при обращении в клиентскую службу (л.д. 55).

Таким образом, заявитель не был лишен возможности направить в адрес потребителя уведомление о намерении осуществить прекращение договора банковского вклада посредством направления такого уведомления на электронную почту, иным способом, предусмотренным Условиями открытия и обслуживания вклада.

В силу с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При таких обстоятельствах, руководствуясь выше названными нормативными положениями, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного ФИО4 от 18.11.2021 № У-21-150207/5010-003.

    Руководствуясь статьями 12, 56, 57, 67, 71, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления АО «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18.11.2021г. по делу № У-21-150207/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.08.2022.

Судья:                                                                                          Е.М.Хабарова

Василеостровский районный судСанкт-ПетербургаВ.О., Средний пр., д.55,Санкт-Петербург, 199178тел.: (812) 407-97-90факс: (812) 407-97-91vos.spb@sudrf.ru22.08.2022 года Х-2 АО "Почта Банк"107061, г. Москва, Преображенская площадь, д.8Служба Финансового Уполномоченного 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д.3ФИО1199106, ...

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга направляет в Ваш адрес копию решения суда от 07.06.2022                                 по гражданскому делу № 2-2005/2022.

Приложение: - по тексту.

     Судья :                                                                                    Е.М.Хабарова