Решение по делу № 2-2320/2016 от 04.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                              Дело № 2-2320/2016

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Белокопытова В.Ю.

при секретаре Бабич А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Яхно ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов со встречным иском Яхно ФИО7 к ФИО8 о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО9) обратилось в суд с иском к Яхно Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк и Яхно Н.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Яхно Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения Яхно Н.В. договорных обязательств долг перед Банком составил: <данные изъяты> копеек, в том <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. – штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца ФИО10 действующая на основании доверенности, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Яхно Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду привела доводы, аналогичные изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, пояснив суду также, что ею Банку уплачено ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей тремя платежами <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей. Просрочка по исполнению обязательств наступила в июле 2015г. Заявила встречные исковые требования, указав, что соглашение о кредитовании заключено на сумму <данные изъяты> рублей, а согласно выписке со счета за счет заемных средств списано ФИО11 у нее со счета списана сумма <данные изъяты> руб., однако выписка подтверждает факт списания данной суммы, но не является доказательством того, что данные денежные средства направлены Банком на указанные в выписке цели, то есть перечислены страховщику и получены им. В связи с чем просила суд признать кредитный договор заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, признать за ней наличие ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей включая проценты и сумму основного долга, признать действия Банка по взиманию с Яхно Н.В. денежных средств за услугу «<данные изъяты> незаконными, взыскать с Банка убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из п. 1 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Яхно Н.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, из которого следует, что ответчик с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, ознакомлена и согласна. Указанным заявлением ответчик Яхно Н.В. просила Банк выдать ей кредит в размере <данные изъяты> рублей, с учетом суммы страховой премии <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей уплачивается 15 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту, что усматривается из выписки по счету № № Яхно Н.В. ДД.ММ.ГГГГ. получила <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей. Кредитному договору присвоен номер №.

Таким образом, между Банком и Яхно Н.В. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из справки по кредиту и выписки по счету № № следует, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно п. 4.1. Общих условий предоставления кредита (далее – Общие условия) все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета/Текущего кредитного счета.

В даты осуществления платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий при недостаточности на Текущем счете/Текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, Клиент поручает Банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) перечислить денежные средства с других Счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на Текущий счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании.

Пунктом 5.1. Общих условия предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет <данные изъяты>, а с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п. 5.2 Общих условий).

Согласно п. 5.3. Общих условий в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.

Как следует из представленного истцом расчета, проверенного судом, задолженность Яхно Н.В. по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей 79 коп., штрафы и неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., итого <данные изъяты> рублей <данные изъяты>.

Вместе с тем суд принимает во внимание внесенные ответчиком Яхно Н.В суммы ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей тремя платежами <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ. уплачено <данные изъяты> рублей двумя платежами <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей, что в общей сумме составляет <данные изъяты> рублей, в связи с чем общая сумма задолженности подлежит уменьшению на сумму <данные изъяты> рублей.

Поскольку положения п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить полученные в качестве кредита денежные суммы, а также уплатить проценты, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитованию № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного, что не противоречит п. 1 ст. 934 ГК РФ.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ Яхно Н.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, из которого следует, что ответчик с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, ознакомлена и согласна. Указанным заявлением ответчик Яхно Н.В. просила Банк выдать ей кредит в размере <данные изъяты> рублей, с учетом суммы страховой премии <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты>. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей уплачивается 15 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых.

В заявлении-анкете Яхно Н.В, указала, что она изъявляет желание заключить Договор страхования с ФИО12 и ФИО13 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о выдаче ей кредита наличными, просит увеличить указанную в разделе «Заявление» настоящей Анкеты-заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты> % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии просит перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитам ФИО14

Выпиской по счету № № подтверждается списание с расчетного счета Яхно Н.В. согласно ее заявлению для перечисления в ФИО15 <данные изъяты> руб.

При этом истец несогласия с условиями кредитования при заключении указанного договора не выразила, доказательств того, что её отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представила.    

Суду не представлено доказательств тому, что обязанность по уплате страховой премии за подключение к программе страхования была возложена на истца кредитным договором, а получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего могла увеличиться сумма кредита. При этом истец несогласия с условиями кредитования при заключении указанного договора не выразила, доказательств того, что его отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представила.     

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, поскольку кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с вышеприведенными нормами Гражданского Кодекса РФ, и страхование истца при заключении кредитного договора не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По указанным выше основаниям также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., и компенсации морального вреда, так как судом не установлено нарушения ФЗ «О защите прав потребителей».

Между тем, требование о признании действия Банка по взиманию с Яхно Н.В. денежных средств за услугу <данные изъяты> незаконными, взыскании с Банка убытков в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению, поскольку условие об удержание услуги <данные изъяты> противоречит действующему законодательству.

Вместе с тем Банком не предоставлено доказательств законности взимания с ответчика услуги <данные изъяты> взысканной с Яхно Н.В. всего в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя, суд с точки зрения разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с вышеизложенным с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>)/2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика Яхно Н.В. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО16 удовлетворить частично.

Взыскать с Яхно ФИО17 в пользу ФИО18 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Встречные исковые требования Яхно ФИО19 к ФИО20 о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать действия ФИО21 по взиманию с Яхно ФИО24 денежных средств за услугу <данные изъяты> незаконными.

Взыскать с ФИО22 в пользу Яхно ФИО23 убытки в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальных встречных исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО25 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий:                        В.Ю. Белокопытов

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Абаканского городского суда В.Ю.Белокопытов