Решение по делу № 2-561/2020 от 01.10.2020

Дело № 2-561/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав                                                                         30 ноября 2020 года                                   

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре              Логиновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шарафутдинову Раису Валиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Шарафутдинову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года в размере 162 094 рубля 14 копеек, из них: просроченная ссуда 127 759 рублей 22 копейки, просроченные проценты 16 331 рубль 04 копейки, проценты по просроченной ссуде 3006 рублей 23 копейки, неустойка по ссудному договору 12 326 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2671 рубль 57 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4441 рублей 88 копеек (л.д.6).

В обоснование заявленных требований указали, что 16 апреля 2018 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шарафутдинов Р.В.заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек по 22.4% годовых, кредит выдан сроком на 36 месяцев. Банк выполнил условия договора, перечислив сумму на счет ответчика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. По состоянию на 2 июля 2020 годаобщая задолженность перед Банком составляет 162 094 рубля 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.76).

Ответчик Шарафутдинов Р.В. в судебное заседание не явился, извещен.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, ответчика, суд полагает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 16 апреля 2018 года Шарафутдинов Р.В.обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 200 000 рублей 00 копеек под 22.4 % годовых на срок 36 месяца, с ежемесячной оплатой платежа в размере 7297 рублей 36 копеек (л.д.20-25).

В соответствии с п. 3.3. Условий кредитования физический лиц на потребительские цели (далее - Условий кредитования), договор потребительского кредита считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Условий кредитования, заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случаях систематической просрочки платежей (л.д.32-33).

С Общими условиями Шарафутдинов Р.В. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 15).

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами 16 апреля 2018 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 16 апреля 2018 года Шарафутдинову Р.В. открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей 00 копеек (л.д.12).

Согласно выписке по счету (л.д.12), расчета задолженности (л.д.10-11), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж внесен в сентябре 2019 года, с указанного времени платежи не вносились.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки от сумы остатка задолженности по основному долгу.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года сокращенное наименование Банка определено ПАО «Совкомбанк» (л.д.40-46).

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 2 июля 2020 года задолженность Шарафутдинова Р.В. составляет 162 094 рубля 14 копеек, из них: просроченная ссуда 127 759 рублей 22 копейки, просроченные проценты 16 331 рубль 04 копейки, проценты по просроченной ссуде 3006 рублей 23 копейки, неустойка по ссудному договору 12 326 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2671 рубль 57 копеек (л.д.10-11).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 11 марта 2015 года установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности).

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности в размере 12 326 рублей 08 копейки, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности, в размере        2 671 рубль 57 копеек

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 16 апреля 2018 года императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 12 326 рублей 08 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности у банка не имелось.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными.

С Шарафутдинова Р.В. в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по договору о потребительском кредитовании от 16 апреля 2018 года № в размере 149 768 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда 127 759 рублей 22 копейки, просроченные проценты 16 331 рубль 04 копейки, проценты по просроченной ссуде 3006 рублей 23 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2671 рублей 57 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 149 768 рублей 06 копеек, на основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 4195 рублей 36 копейка (149 768 рублей 06 копеек - 100 000 рублей = 49 768 рублей 06 копеек* 2% + 3200 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шарафутдинову Раису Валиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Шарафутдинова Раиса Валиевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 16 апреля 2018 года № за период с 24 сентября 2019 года по 2 июля 2020 года в размере 149 768 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда 127 759 рублей 22 копейки, просроченные проценты 16 331 рубль 04 копейки, проценты по просроченной ссуде 3006 рублей 23 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2671 рублей 57 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4195 рублей 36 копеек, всего 153 963 рубля 42 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение составлено 7 декабря 2020 года