Решение от 15.09.2020 по делу № 2-4144/2020 от 19.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Городской округ Люберцы                           ДД.ММ.ГГ

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Деевой Е.Б., при секретаре судебного заседания Барахтановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Б к ПАО «Московский кредитный банк», ООО «СК «Согласие», АО «Государственная страховая компания «Югория», Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным п.9 индивидуальных условий кредитования по кредитному договору, взыскании страховых выплат, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГг. между истцом и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита. Кредитный договор был оформлен на сумму 555 555,56 рублей, сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГ. Размер процентов за пользование кредитом составляет 15% годовых.

Наряду с указанным кредитным договором истцом были подписаны следующие документы:

- полис-оферта НСК № от ДД.ММ.ГГ. сумма по полису составляет 55 555,56рубелй, страховщик АО «ГСК «ЮГОРИЯ».

- полис-оферта по программе страхование «будьте здоровы» БЗ № от ДД.ММ.ГГ., сумма по полису составляет 15 000рублей, страховщик АО « ГСК « ЮГОРИЯ».

- полис-оферта страхования рисков держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГ., сумма по полису составляет 8 250рублей, страховщик САО «ВСК».

- договор добровольного медицинского страхования «МУЛЬТИДОКТОР» ПЛЮС №., сумма по полису составляет 9 500рублей, страховщик ООО «СК Согласие».

- договор добровольного медицинского страхования «МУЛЬТИДОКТОР» ПЛЮС №., сумма по полису составляет 9 500рублей, страховщик ООО « СК Согласие».

В указанных документах по страхованию содержится информация о том, что страхование является добровольным, однако, истец полагает, что фактически банк возложил на него обязанность заключить данные договора, так как п.9 Индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГ. содержит информацию о том, что в обязанность заемщика заключить иные договора входит заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней на срок до возврата кредита.

Полагает, что включение в кредитный договор условия об обязанности банка перечислить часть кредита страховщику, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, поскольку получение заёмщиком кредита ставится в зависимость от обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья заемщика.

Истец утверждает, что находясь в банке, доверял сотрудникам, подписывал документы на доверии, поэтому не знал о включении в кредитный договор дополнительных услуг страхования.

При этом указывает, что данных, подтверждающих, что ему было разъяснено право на получение кредита на тех же условиях и в случае его несогласия на заключение договора страхования, не имеется.

Полагает, что ему были навязаны условия о страховании его жизни и здоровья, что является нарушением его прав, так как он не имел возможности выбора варианта заключения кредитного договора без данного условия.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным п.9 Индивидуальных условий кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. заключенному между ним и ПАО «Московский кредитный банк».

Взыскать с АО «ГСК «ЮГОРИЯ» сумму по полису от ДД.ММ.ГГ. в размере 55 555,56рублей.

Взыскать с АО « ГСК «ЮГОРИЯ» сумму по полису от ДД.ММ.ГГ. в размере 15 000рублей.

Взыскать с САО «ВСК» сумму по полису страхования от ДД.ММ.ГГ. в сумме 8250рублей.

Взыскать с ООО «СК «Согласие» сумму по полису №. в размере 9500рублей, по полису №. в размере 9500рублей.

Взыскать с ПАО «Московский кредитный банк», ООО «СК «Согласие», САО «ВСК», АО «Государственная страховая компания «Югория» расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 50000рублей.

Истец Б в суд не явился, извещался.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, возражал против удовлетворения исковых требований на основании письменных возражений.

Представитель ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, возражал против удовлетворения исковых требований на основании письменных возражений.

Представитель АО «Государственная страховая компания «Югория» в судебное заседание не явился, возражал против удовлетворения исковых требований на основании письменных возражений.

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, эта обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Такая возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В силу части 10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГг. между Б и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита. Кредитный договор был оформлен на сумму 555 555,56 рублей, сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГ. Размер процентов за пользование кредитом составляет 15% годовых.

Наряду с указанным кредитным договором истцом были подписаны следующие документы:

- полис-оферта НСК № от ДД.ММ.ГГ. сумма по полису составляет 55 555,56рубелй, страховщик АО « ГСК «ЮГОРИЯ».

- полис-оферта по программе страхование « будьте здоровы» БЗ № от ДД.ММ.ГГ., сумма по полису составляет 15 000рублей, страховщик АО « ГСК « ЮГОРИЯ».

- полис-оферта страхования рисков держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГ., сумма по полису составляет 8 250рублей, страховщик САО «ВСК».

- договор добровольного медицинского страхования «МУЛЬТИДОКТОР» №.,сумма по полису составляет 9 500рублей, страховщик ООО « СК Согласие».

- договор добровольного медицинского страхования «МУЛЬТИДОКТОР» №.,сумма по полису составляет 9 500рублей, страховщик ООО « СК Согласие».

В соответствии с п.9 заемщик обязан заключить договор жизни и здоровья на срок с даты выдачи кредита и до ДД.ММ.ГГ. индивидуальными условиями потребительского кредита №

ДД.ММ.ГГ с учетом выраженного намерения истца принять участие в программе индивидуального страхования, отраженного в поданном им заявлении на предоставление потребительного кредита, а также в заявлении от ДД.ММ.ГГ. на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, между истцом и АО «ГСК «ЮГОРИЯ» был заключен договор страхования НСК № от 26.06.2019г. страховая премия уплачивается единовременно в сумме 55 555,56рубелй, полис-оферта по программе страхование «будьте здоровы» БЗ № от ДД.ММ.ГГ., страховая премия уплачивается единовременно в сумме 15 000рублей.

Также, между Балан А.С. и ООО «СК Согласие» был заключен договор страхования «МУЛЬТИДОКТОР» ПЛЮС №., сумма уплаченная страхователем составляет 9500рублей, и договор добровольного медицинского страхования «МУЛЬТИДОКТОР» ПЛЮС №., сумма уплаченная страхователем составляет 9500рублей.

Также ДД.ММ.ГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования № на условиях правил страхования № и Правил страхования №.

Договора страхования заключены на основании письменного заявления истца на условиях правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Правила страхования, страховой полис были вручены истцу, который с ними был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать условия страхования, о чем свидетельствует его личная подпись на заявлении.

По условиям договора страхования, страховой полис вступает в силу только после оплаты страхового взноса.

Списание денежных средств со счета Б в качестве оплаты страхового взноса было осуществлено банком по распоряжению истца и данные действия не противоречат действующему законодательству.

С учетом совокупности всех представленных доказательств суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил согласие на личное страхование, а также на заключение кредитного договора на условиях, предусматривающих личное страхование, и включение в раздел "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" условия о том, что в обязанности заемщика, в числе прочего, входит обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (пункт 9 договора), является следствием выражения согласия истца на такие индивидуальные условия потребительского кредита, которые не противоречат принципу свободы договора.

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка устанавливалась в размере 19% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 22% годовых.

Т.е., с условиями кредитного договора истец был ознакомлен. В случае неприемлемости данных условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности предложить заключить кредитный договор на иных условиях либо не вступать в данные правоотношения.

До истца, при заключении между сторонами спорного кредитного договора, в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья; доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в иске о признании недействительным п.9 индивидуальных условий кредитования по кредитному договору.

Доводы стороны истца суд считает не основанными на законе и отклоняет их.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, требования о взыскании страховых выплат, судебных расходов, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░ «░░░░░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.9 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░.

    ░░░░░                                                                                     ░░░░░ ░.░.