Решение по делу № 2-1059/2019 от 27.06.2019

Дело № 2-1059/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Кугук К.В.,

с участием ФИО1.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора. В обоснование иска указав, что 31.10.2018 она была приглашена на бесплатное обследование в ООО «Тригон-ДВ» по адресу: <адрес>. В ходе обследования работники медицинского Центра сообщили, что у нее серьезные заболевания. Ей было предложено лечение. Врач провела ее по медицинским кабинетам, где находилось медицинское оборудование, которое истица увидела впервые, и ее заинтересовало лечение. В Центре было много пациентов, и она не забеспокоилась о деятельности Центра. Ей посчитали сумму на медицинское лечение на 124 000 рублей, на два года. Директор ООО «Тригон-ДВ» и врач - обманщики, по отношению к ней совершили мошенничество, преподнеся проблемы со здоровьем, настоятельно убедили ее заключить потребительский кредит на предоставление медицинских услуг. В финансовом отделе ООО «Тригон-ДВ» присутствовал представитель ОАО «Альфа-Банк». Общая сумма по кредиту составила 161 472,83 рубля с рассрочкой на два года. Истцу дали направление на УЗИ внутренних органов и забор крови в ООО «Инвитро», расположенный по адресу: <адрес>. 02.11.2018 истец прошла медицинское обследование и засомневалась в результатах, обратившись по месту жительства в КГБУЗ «Городская поликлиника № 5». По результатам обследования кроме остеохондроза и ревмотоиндных осложнений ничего не обнаружено. 28.11.2018 в ООО «Тригон-ДВ» она составила заявление об отказе от медицинских услуг. 16.12.2018, 28.12.2018 директора ООО «Тригон-ДВ» не было. 12.01.2019 с обоих сторон написали заявление о возврате денежных средств и подписали акт о расторжении договора № № от 31.10.2018, где ООО «Тригон-ДВ» должен перечислить в течении 10 дней денежные средства в сумме 115 000 рублей в ОАО «Альфа-Банк». Истец выплатила в АО «Альфа-Банк» за обследование денежные средства в сумме 14 300 рублей. Через 10 дней после подписания акта о расторжении договора и возврате денежных средств, истец пошла в Банк. Денежные средства перечислены не были. 25.01.2019 в АО «Альфа-Банк» перечислений не было. В Банке ей пояснили, что от ООО «Тригон-ДВ» очень тяжело получить деньги на возврат и посоветовали обратиться в прокуратуру. 11.02.2019 в АО «Альфа-Банк» деньги от ООО «Тригон-ДВ» не поступили. 27.02.2019 на двери в ООО «Тригон-ДВ» была информация для пострадавших обратиться в полицию по <адрес>. Так как ООО «Тригон-ДВ» не перечислил в АО «Альфа-Банк» деньги по кредиту, то Банк начал их требовать с истицы. Выплачивать ей не чем, поскольку она стала безработной и находится на учете в Центре занятости. В мае 2019 она обратилась в следственное управление, где ей пояснили, что имущество руководителя и других лиц Центра арестовано и ведется уголовное дело по факту мошенничества и незаконной медицинской деятельности. 11.06.2019 истец был признана потерпевшей по уголовному делу.

Просит расторгнуть кредитный договор № № от 31.10.2018, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа Банк».

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основанием.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в поступившем в суд отзыве просит рассматривать дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, указав, что 31.10.2018 Истец заключила с Банком Договор потребительского кредита № № на оплату товара подписав Индивидуальные условия. Таким образом, Договор потребительского кредита заключен Истцом с Банком в офертно - акцептной форме, в порядке, установленном законом и состоит из Индивидуальных условий и Общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита Банка, Договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Согласно Договора сумма кредита составляет 124 000,00 руб., процентная ставка 27,00 % годовых; срок возврата кредита 24 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего), платежи осуществляются в соответствии с Графиком платежей. 31.10.2018 Истец подписал и направил Банку Заявление Истца об открытии ему текущего кредитного счета в Банке (являющегося подтверждением факта заключения договора банковского счета), на основании которого и Индивидуальных условий Банк открыл Истцу текущий счет № №, который принадлежит Истцу, а не Банку, и является банковским счетом Истца, правоотношения по которому регулируются главой 45 ГК РФ «Банковский счет». 31.10.2018 Банк в безналичном порядке зачислил на принадлежащий Истцу (а не Банку) указанный банковский счет денежные средства (кредит) в сумме 124 000,00 руб. Факт предоставления Банком и получения Истцом денежных средств (кредита) на принадлежащий Истцу банковский счет в форме безналичных денежных средств в порядке, установленном действующим законодательством, нормативными актами ЦБ РФ и договором потребительского кредита подтверждается выпиской по банковскому счету Истца. В Заявлении (поручения) заемщика Банку на перевод денежных средств от 31.10.2018, в котором указано, что Истец поручил Банку составить от имени Истца платежный документ и осуществить перевод денежных средств: - в сумме 124 000,00 руб. с текущего счета Истца в Банке в счет оплаты товара на счет ООО «Тригон- ДВ». 31.10.2018 Банк исполнил от имени Истца указанное письменное распоряжение Истца - перечислил от имени Истца 124 000,00 руб. на счет ООО «Тритон- ДВ» (безналичная оплата Истцом товара/услуг Продавцу), что подтверждается выпиской по банковскому счету Истца и заявлением (поручением) Истца от 31.10.2018 на перевод денежных средств. Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита «День покупки - совпадающий с датой подписания заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, день заключения между заемщиком и торговой организацией договора купли- продажи или договора об оказании услуг, условиями каждого из которых может предусматриваться передача товара или оказание услуг как в день его заключения, так и позднее дня его заключения». Согласно Индивидуальным условиям «В случае, предусмотренном Общими условиями, Кредит не предоставляется при отказе Заемщика от покупки товара или возврате товара в торговую организацию в День покупки. При этом, договор потребительского кредита расторгается: при отказе заемщика от покупки товара расторжение договора потребительского кредита осуществляется при условии возврата заемщиком в Банк настоящих Индивидуальных условий; при возврате заемщиком товара расторжение договора потребительского кредита осуществляется при условии возврата заемщиком в Банк настоящих индивидуальных условий, спецификации товара с отметкой торговой организации о возврате товара, заверенной штампом и подписью сотрудника торговой организации. В указанных случаях Банк не

переводит сумму кредита на текущий кредитный счет и не исполняет заявление на перевод денежных средств.» Истец не известил Банк ни 31.10.2018, т.е. в День покупки (являющийся днем заключения договора услуг- согласно терминам Общих условий потребительского кредита) и ни в какой другой день об отказе Истца от договора купли-продажи с Продавцом ООО «Тригон- ДВ». При этом, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 31.10.2018 содержат в преамбуле все сведения о Банке и номера круглосуточных телефонов Банка. Однако Истец не проинформировал Банк о своем отказе от Договора купли-продажи и, соответственно, не проинформировал Банк об отказе от получения кредита в связи с отказом от Договора купли- продажи. Таким образом, как следует из доказательств и дат исполнения Банком своих обязательств перед Истцом, Истец (заемщик) после заключения кредитного договора с Банком не отказался от получения потребительского кредита у Банка до его предоставления Банком Истцу (ст. 821 ГК РФ) и не отозвал у Банка Заявление заемщика на перевод денежных средств до его исполнения Банком. Никаких заявлений Банку до перечисления Банком Истцу на его счет денежных средств и до исполнения Банком заявления Истца на перевод денежных средств об отказе от договора купли- продажи с Продавцом ООО «Тригон- ДВ» (Ответчиком) и от кредитного договора с Банком- истец Банку не направлял. Истец (покупатель) мог оплатить товар Продавцу собственными средствами, а не заимствовать у Банка денежные средства (кредит) для оплаты Истцом товара. Однако, Истец приял решение занять денежные средства у Банка и не заблуждался, что заключает кредитный договор с Банком. Многостраничные документы Банка, которые подписал Истец на каждой странице, исключают какую-либо возможность заблуждения гражданина в том, что он заключает кредитный договор с кредитной организацией. Правоотношения сторон по кредитному договору регулируются положениями ст. 819 ГК РФ, сторонами кредитного договора являются только кредитор и заемщик (ст.ст. 819, 814 ГК РФ). Исполнитель услуг/продавец для оплаты/предоплаты услуг/товара которых заказчик/покупатель заимствовал денежные средства у кредитной организации) не являются стороной договора потребительского кредита, в силу норм материального права о кредите/займе. Денежные средства по кредиту предоставляются кредитной организацией заемщику: либо безналичными денежными средствами на банковский счет заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу Банка, что установлено пунктом 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте 29.09.1988 № 1619) Истец осознанно заимствовал денежные средства у Банка на основании договора потребительского кредита от 31.10.2018, на основании свободного волеизъявления и в своих интересах (для оплаты Истцом заемными денежными средствами товара продавцу ООО «Тригон- ДВ»), Действуя разумно и добросовестно, Истец должен был предусмотреть, что оплата дорогостоящего товара (в том числе заимствование Истцом денежных средств у кредитной организации с целью использования кредита Истцом для оплаты товара) может быть обременительной для материального положения Истца и что Истец обязан вернуть кредитной организации заимствованные денежные средства независимо от исполнения/неисполнения Продавцом своих обязательств перед Истцом по договору купли-продажи. Истец сам выбрал Продавца и сам решил купить товар. При этом осознанно произвел выбор ее оплаты не за счет личных денежных средств в полном объеме либо иных источников, а за счет кредита, полученного в Банке. В случае не передачи Продавцом потребителю товара, который был потребителем предварительно оплачен (в т.ч. заемными денежными средствами за счет потребительского кредита/займа), Продавец обязан вернуть потребителю уплаченную за товар данную сумму, и возместить потребителю убытки (проценты по кредиту, которые уплатил потребителем Банку по договору потребительского кредита, который он заимствовал у Банка для оплаты товара Продавцу). На основании вышеизложенного и приложенных Банком к пояснениям доказательствам, Истец самостоятельно и осознанно сделал выбор в заключение Кредитного договора, не заблуждался что заключил кредитный договор с Банком, стороны кредитного договора (Банк и Истец), сумма кредита и размер процентной ставки за пользование кредитом (сумма процентов, подлежащих уплате Банку за пользование кредитом), способ предоставления Истцу кредита и порядок его использования - ему были известны. Из подписанных Истцом документов на получение кредита, следует, что он с ними согласился, о чем свидетельствует его подписи. Все документы составлены в присутствии и при непосредственном участии Истца, им подписаны. Банк не является стороной договора купли-продажи (ст. 308 ГК РФ), заключенного между Истцом и Продавцом ООО «Тригон- ДВ», не может влиять на содержание данного договора купли- продажи и корректность его формулировок и никаких материально-правовых обязательств перед Истцом (как покупателем) и ООО «Тригон- ДВ» (продавцом) по данному договору купли-продажи - на себя не принимал. Обязанность произвести Продавцу оплату товара по договору купли-продажи, в соответствии со ст. 454, 486 ГК РФ является обязанностью покупателя (истца) как стороны Договора купли-продажи услуг, а не Банка. Заимствование Истцом (покупателем) у Банка (кредитора) денежных средств для оплаты Истцом (покупателем) товара и безналичное перечисление Истцом (покупателем) со своего банковского счета Продавцу денежных средств-является исполнением Истцом (покупателем) своих обязательств перед Продавцом по оплате товара (на основании ст.ст. 454 и 486 ГК РФ), а не «оплатой Банком» за Истца товара.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств: письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

31.10.2018 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен потребительский кредит № №, согласно которого лимит кредитования 124 000 рублей, в пределах Лимита на операции при отсутствии\недостаточности собственных средств на счете Карты «ВМЕСТОДЕНЕГ», с процентной ставкой 10% годовых. Беспроцентный период устанавливается Банком по каждому Кредиту на операции и действует в течение Платежного периода, при условии погашения Заемщиком Ежемесячного платежа по Договору потребительского кредита не позднее Даты погашения. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5 %, Банк вправе изменить процентную ставку по Договору потребительского кредита.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора, договор потребительского кредита действует в течении неопределенного срока, до дня расторжения договора по инициативе заемщика или Банка по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях.

Кроме того, сторонами в тот же день заключено дополнительное соглашение к договору № №.

Согласно индивидуальных условий дополнительного соглашения к договору № № от 31.10.2018, в период действия договора потребительского кредита, предоставляется кредит на товар в сумме 124000 руб., срок действия кредита на товар 24 месяца. Процентная ставка по кредиту на товар 27% годовых. Кредит на оплату товара погашается фиксированными платежами в сумме 6 800 рублей. Кредит на оплату товара предоставляется на цели: мед.услуги.

Согласно п. 22 индивидуальных условий дополнительного соглашения к договору № № от 31.10.2018, стороны договорились, что при отказе заемщика от покупки товара или при возврате товара в торговую организацию в

день покупки, договор потребительского кредита расторгается в этот же день при условии предоставления заемщиком в Банк индивидуальных условий и индивидуальных условий дополнительного соглашения, а также спецификации товара с отметкой организации о возврате товара, заверенной штампом и подписью сотрудника торговой организации.

Истец подписал и направил Банку Заявление Истца об открытии ему текущего кредитного счета в Банке, на основании которого и Индивидуальных условий Банк открыл Истцу текущий счет № №. Согласно расписке истцом получена банковская карта, выпущенная к указанному счету.

В Заявлении (поручения) заемщика Банку на перевод денежных средств от 31.10.2018, Истец поручил Банку составить от имени Истца платежный документ и осуществить перевод денежных средств: - в сумме 124 000,00 руб. с текущего счета Истца в Банке в счет оплаты товара на счет ООО «Тригон- ДВ».

31.10.2018 Банк исполнил от имени Истца указанное письменное распоряжение Истца - перечислил от имени Истца 124 000,00 руб. на счет ООО «Тритон- ДВ» (безналичная оплата Истцом товара/услуг Продавцу), что подтверждается выпиской по банковскому счету Истца и заявлением (поручением) Истца от 31.10.2018 на перевод денежных средств.

12.01.2019 ФИО1 написано заявление на возврат денежных средств в ООО «Тригон-ДВ» в сумме 115 000 рублей. Согласно п. 4 заявления «Информация о возврате средств клиенту», причитается к выплате клиенту путем перечисления на счет № № в АО «Альфа-Банк» сумма в размере 115 000 рублей.

Согласно акта о расторжении договора подписанным 12.01.2019 между ФИО1 и генеральным директором ООО «Тригон-ДВ» ФИО2 договор № № от 31.10.2018 расторгнут на основании заявления клиента в лице ФИО1 Заказчик и исполнитель финансовых и других претензий друг к другу не имеют. Товар (услуга) возвращена в полном объеме. Денежные средства в размере 115 000 рублей будут перечислены с момента подписания данного акта в течение 10 рабочих дней на расчетный счет № № в АО «Альфа-Банк».

Статьей 1 Гражданского кодекса России установлены основные начала гражданского законодательства на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Абзац 4 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы

стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

-                   в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

-                   изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

-                   исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

-                   из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 2,4 ст. 453 Гражданского кодекса России, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ и статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей", который также подлежит применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец, в соответствии с кредитным договором, получила денежные средства, которыми распорядилась по своему усмотрению (перечислила в счет оплаты услуг ООО «Тригон-ДВ»), в свою очередь приняла на себя обязательства по возврату полученных денежных средств в обусловленные договором сроки и уплате процентов за пользование кредитом. Банк со своей стороны обязательства по договору выполнил, факта существенного нарушения им условий договора, что явилось бы основанием для его расторжения в судебном порядке с освобождением истца, как должника по договору от исполнения взятых на себя обязательств, не установлено.

Кредитный договор и договор на оказание услуг не являются взаимозависимыми сделками. Получение кредита на оплату услуг являлось правом заемщика, которым она воспользовалась, и расторжение договора на оказание услуг не может расцениваться как существенное изменение обстоятельств и являться основанием к расторжению кредитной сделки. АО "Альфа-Банк" оказало истцу финансовую услугу, предоставив денежные средства, в связи с чем расторжение кредитного договора без возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за период пользования кредитом будет противоречить общим принципам гражданского законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░: \░░░░░░░\

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ \░░░░░░░ ░.░.\

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-1059/2019, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░: ░░░░░ ░.░.