Решение по делу № 2-454/2020 от 23.11.2020

Дело № 2-454/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 21 декабря 2020 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Гарбуз С.В.,

при секретаре Малейкиной Т.Г.,

с участием ответчика Полянской Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Полянской Ю.В. о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Полянской Ю.В. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что 10.08.2012 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Полянской Ю.В. был заключен договор кредитования № ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 119 995,00 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерным.

По состоянию на 15.06.2018 задолженность по договору составляет 89 714,95 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности образовалась за период с 02.07.2013 по 15.06.2018: 63231,49 руб. – задолженность по основному долгу, 26483,46 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Просили суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № *** от 10.08.2012 в размере 89714,95 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2891,45 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В направленном в суд заявлении представитель истца просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Ответчик Полянская Ю.В. в судебном заседании с иском не согласилась, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указала, что последний платеж по кредиту производила в мае 2015 года, в удовлетворении исковых требований истцу просила отказать. Одновременно с выдачей кредита ей была выдана кредитная карта, которой она не пользовалась и поэтому карта автоматически была заблокирована.

Поскольку лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика Полянскую Ю.В., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 10.08.2012 Полянская Ю.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета № ***, которое было акцептовано банком путем перечисления денежных средств, заключив, таким образом, договор кредитования в виде смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 119 995 рублей на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения – 10.08.2017, процентная ставка за пользование кредитными средствами 22,5 %, полная стоимость кредита – 38%, минимальный обязательный платеж – 4213,00-4813,00 рублей, дата платежа - 11 число каждого месяца.

До заключения договора ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», о чем имеется её личная подпись в заявлении о заключении соглашения о кредитовании счета.

Факт получения заемщиком денежных средств подтвержден Банком представленной в материалы дела выпиской по счету клиента.

Разрешая заявление Полянской Ю.В. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума №43) разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования № *** от 10.08.2012 предусматривалось в виде уплаты ежемесячного взноса 11 числа каждого месяца, начиная с 11.09.2012 и до 10.08.2017.

Как видно из выписки по лицевому счету, последняя уплата денежных средств произведена Полянской Ю.В. 08.05.2015 в сумме 5000 рублей, поступление 30.09.2015 произведено не истицей, а зачислено банком самостоятельно и не в связи с условиями договора, в назначении платежа указано «подарок клиенту», 22.06.2017 средства в размере 10 руб. и 84,54 руб. на счет заемщика так же зачислены не ею, а взысканы в принудительном порядке по судебному приказу, выданному 23.12.20216.

Заявленная к взысканию задолженность по договору, как указано истцом, образовалась у ответчика за период с 02.07.2013 по 15.06.2018.

Суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения с настоящим иском, поскольку кредитор обратился в суд только 15.11.2020 (согласно штемпелю на почтовом конверте).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абзаце 2 пункта 18 указанного выше Постановления Пленума указано, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

За вынесением судебного приказа о взыскании с Полянской Ю.В. задолженности по договору № *** от 10.08.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось 15.12.2016, 23.12.2016 мировым судьей судебного участка № 1 Красноборского судебного района Архангельской области выдан судебный приказ, который определением мирового судьи от 20.06.2017 отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Таким образом, из общего трехгодичного срока исковой давности исключается период с 15.12.2016 по 20.06.2017, то есть 6 месяцев 5 дней.

Из содержания п. 26 Постановления Пленума № 43 следует, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, не истек срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке, образовавшейся по состоянию на 10.05.2017 (15.11.2020 - дата обращения в суд с иском минус 3 года минус 6 месяцев 5 дней).

Следовательно, на день подачи искового заявления истек срок по требования истца о взыскании помесячных платежей за период с 02.07.2013 по 10.05.2017, то есть платежей по май 2018 года включительно.

Задолженность, образовавшаяся с 10.05.2017, подлежит взысканию с ответчика.

По основному долгу задолженность складывается из платежей, указанных в расчете задолженности 11.05.2017 по 10.08.2017, то есть за 4 месяца, всего в размере 24632,46 руб. (как указано в таблице 2 «Уплата процентов за пользование кредитными средствами» расчета задолженности).

Проценты подлежат взысканию за период с 11.05.2017 по 15.06.2018 (с даты начала не просроченного периода и до конечной даты как заявлено в иске), то есть за 401 день. на сумму остатка основного долга в размере 24632,46 руб. исходя из ставки 22,5 % годовых.

Расчет процентов: 24632,46 *22,5% годовых*401дн./365дн.= 6088,94 руб.

Всего подлежит взысканию: 24632,46 +6088,94=30721,4 руб., а в удовлетворении требований о взыскании 58993,55 руб. (в том числе удовлетворении требования о взыскании основного долга 38 599,03 руб., расчет: 63231,49 -24632,46 и о взыскании процентов в размере 20394,52 руб., расчет: 26483,46 -6088,94) следует отказать.

Требования истца удовлетворяются на 34,24 процента (30721,4 руб. к 89 714,95 руб.).

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 990,03 рублей (34,24% от 2891,45).

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Полянской Ю.В. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Полянской Ю.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № *** от 10.08.2012 за период с 11.05.2017 по 15.06.2018 в размере 30721 (тридцать тысяч семьсот двадцать один) руб. 40 коп., в том числе основной долг в размере 24 632,46 рублей и проценты за пользование кредитными средствами в размере 6 088,94 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 990,03 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Полянской Ю.В. о взыскании задолженности за период с 02.07.2013 по 10.05.2017 в общем размере 58993,55 рублей, а так же взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 1901,42 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись С.В. Гарбуз

Верно:

Судья С.В. Гарбуз