Решение по делу № 2-1401/2021 от 25.05.2021

Дело № 2-1401/2021

№ 47RS0011-01-2021-001665-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2021 года                                                                             г. Ломоносов

Ломоносовский районный суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.В.

при секретаре Федоренко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Светланы Владимировны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, почтовых расходов, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Михайлова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 115 338 рублей 30 копеек, процентов в размере 898 рублей, почтовых расходов в размере 1 072 рубля 49 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 28.02.2019 между истцом и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор №19\МС\053149 на сумму 1 384 610 рублей 24 копейки со сроком возврата до 01.03.2024. В этот же день 28.02.2019 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 6354017806. Согласно условиям заключенного договора страховая премия составила 141 230 рублей 24 копейки, срок страхования - 60 месяцев с 28.02.2019 по 28.02.2024. Сумма страхового возмещения - 541 112 рублей 03 копейки. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 12.11.2020. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. 25.11.2020 истец направила в адрес ответчика посредством почтовой связи заявление от 25.11.2020 о расторжении договора страхования № 6354017806 от 28.02.2019 с 12.11.2020, о перечислении причитавшейся ей в связи с расторжением договора части страховой премии с приложением справки, полученной в Банке, об отсутствии кредитной задолженности, указанное заявление получено адресатом 01.12.2020. Договор страхования № 6354017806 расторгнут 01.12.2020 по требованию истца. Ответчик письмом от 22.01.2021 отказал истцу в возврате части страховой премии. 11.02.2021 истец повторно направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досудебную претензию от 11.02.2021, в которой просила произвести выплату недоплаченной суммы страховой премии в 10-дневный срок с момента ее получения, однако ответчик возмещение неиспользованной части страховой премии ответчик в 10-дневный срок не произвел и письмом от 24.02.2021 отказал истцу в возврате части страховой премии.

Истец Михайлова С.В. и ее представитель Харькова И.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в отсутствие своего представителя, ранее представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, так как считает их необоснованными, в связи с тем, что договор страхования заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, содержит исчерпывающую информацию о предоставляемой страховой услуге, ознакомление с которой истец подтвердил собственноручной подписью, доказательств того, что данная услуга была навязана истцу не имеется, истцом добровольно произведена оплата страховой премии по договору, что подтверждается заявлением о переводе денежных средств, собственноручно подписанным истцом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуально кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 28.02.2019 между Михайловой С.В. и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор №19\МС\053149, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 384 610 рублей 24 копейки со сроком возврата до 01.03.2024.

28.02.2019 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Михайловой С.В. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 6354017806.

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии по договору установлен в размере 141 230 рублей 24 копейки. Страховая сумма по договору составляет 541 112 рублей 03 копейки. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Сумма страховой премии в размере 141 230 рублей 24 копейки была перечислена банком в пользу страховщика, что подтверждается материалами дела.

Согласно справке ПАО МС Банк Рус от 12.11.2020 обязательства Михайловой С.В. по кредитному договору № 19\МС\053149 от 28.02.2019 исполнены в полном объеме, задолженность отсутствует.

25.11.2020 Михайлова С.В. направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посредством почтовой связи заявление от 25.11.2020 о расторжении договора страхования № 6354017806 от 28.02.2019 с 12.11.2020, содержащее требование о перечислении причитавшейся ей в связи с расторжением договора части страховой премии

Договор страхования № 6354017806 расторгнут 01.12.2020

Ответчик письмом от 22.01.2021 отказал истцу в возврате части страховой премии.

11.02.2021 Михайлова С.В. повторно направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досудебную претензию от 11.02.2021, в которой просила произвести выплату недоплаченной суммы страховой премии в 10-дневный срок с момента ее получения, однако ответчик возмещение неиспользованной части страховой премии ответчик в 10-дневный срок не произвел и письмом от 24.02.2021 отказал истцу в возврате части страховой премии.

Кроме того, как следует из материалов дела, истец обращалась с заявленными в иске требованиями к финансовому уполномоченному, решением которого истцу была отказано в удовлетворении требований. В этой связи довод стороны ответчика об оставлении иска без рассмотрения, суд находит несостоятельным и подлежащим отклонению, истцом досудебный порядок разрешения спора был соблюден.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, при этом, оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Разрешая требование истца о возврате части страховой премии, суд с учетом положений договора страхования № 6354017806 от 28.02.2019, согласно которому страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной по настоящему договору страхования на дату начала срока действия договора страхования, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку истцом кредит досрочно погашен, а расчет страховой суммы определяется в зависимости от задолженности по кредитному договору, то существование страхового риска прекратилось, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату истцу страховой премии в размере 115 338 рублей 30 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из разъяснения, содержащегося в п. 37 Постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку требования истца о возврате неиспользованной части страховой премии не были исполнены ответчиком, с последнего в пользу истца подлежат взысканию проценты на пользование чужими денежными средствам в размере 898 рублей, согласно расчету истца, который судом проверен, признан правильным, ответчиком иного расчета не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992          № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом принципа разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствие с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку суд пришел к выводу о нарушении прав истца как потребителя, и ее претензии в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 61 154 рубля 40 копеек.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ввиду удовлетворения судом исковых требований с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные при обращении в суд почтовые расходы в размере 1 072 рубля 49 копеек, несение которых подтверждено документально.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплат которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворению части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход территориального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 824 рубля 73 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования Михайловой Светланы Владимировны к ООО «Страховая Компания» Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

    Взыскать с ООО «Страховая Компания» Ренессанс Жизнь» в пользу Михайловой Светланы Владимировны части страховой премии в размере 115 338 рублей 30 копеек, процентов в связи с нарушением денежного обязательства в размере 898 рублей, почтовых расходов в размере 1 072 рубля 49 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 61 154 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, государственная пошлина в размере 3 824 рубля 73 копейки.

    Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд Ленинградской области.

    Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2021 года.

Судья                                                                                      Золотухина А.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>