Решение от 04.03.2019 по делу № 33-1282/2019 от 31.01.2019

Судья Калиновская В.М. Дело № 33-1282/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Басковой Г.Б.

судей Черной Л.В., Бачинской Н.Ю.

при секретаре Маерской А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

                        04 марта 2019 года

дело по апелляционной жалобе Колтунова Андрея Ивановича на решение Переславского районного суда Ярославской области от 28 апреля 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Колтунова Андрея Ивановича в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № сумма основного долга 1079296 рублей 17 копеек, задолженность по уплате процентов - 13247 рублей 41 копейка, задолженность по уплате неустоек - 32544 рубля 72 копейки.

Взыскать с Колтунова Андрея Ивановича в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 19825 рублей.

Обратить взыскание в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на транспортное средство <данные изъяты> принадлежащее на праве собственности Колтунову Андрею Ивановичу».

Заслушав доклад судьи Черной Л.В., судебная коллегия

установила:

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Колтунову А.И., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № сумме 1125088,31 руб., в том числе: по основному долгу - 1079296,17 руб., по уплате процентов - 13247,41 руб., по уплате неустойки - 32544,72 руб., расходы по уплате госпошлины -19825 руб., обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Колтунову А.И.: <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и Колтуновы А.И. заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 1079296,17 рублей, под 1,35 % годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. На ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 1125088,31 руб.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен Колтунов А.И.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.

В возражениях на жалобу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, заслушав в поддержание жалобы Колтунова А.И. и его представителя по доверенности Козлова И.Ю., исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера основного долга и расходов по уплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайэнергобанк» (после переименования - ООО КБ «АйМаниБанк») и Колтуновым А.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 609600 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых с целью оплаты части стоимости автомобиля <данные изъяты>. Договор заключен путем акцептования банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Колтунова А.И. Согласно п.п. 1, 4 кредитного договора (заявления-анкеты) обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог вышеуказанного автомобиля, залоговая стоимость которого согласована в размере 567000 рублей.

Согласно п. 3.6 заявления неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту.

Обязательство по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, кредитные средства в сумме 609600 рублей зачислены на счет Колтунова А.И. с последующим перечислением денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора в сумме 480 000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи автомобиля <данные изъяты> 129600 рублей - в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ссылка в жалобе на то, что изначальным плательщиком был ООО КБ «Алтайэнергобанк», а не ООО КБ «АйМаниБанк» как указано в выписке по счету заемщика, определяющего значения не имеет, поскольку факт получения кредита в размере 609600 рублей в ООО КБ «Алтайэнергобанк» Колтуновым А.И. не оспаривался. Материалами дела подтверждено переименование ООО КБ «Алтайэнергобанк» в ООО КБ «АйМаниБанк» в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №).

ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке была проведена реструктуризация, в результате которой произведено изменение условий по указанному кредитному договору, сумма кредита составила 1079296,17 рублей, процентная ставка за пользование кредитом снижена до 1,35 % годовых, увеличен срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, суд пришел к обоснованному выводу о наличии у истца права требовать с ответчика погашения задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, определяя размер задолженности, суд исходил из представленного расчета по кредитному договору с учетом проведенной реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, полагая заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Колтунова А.И. в указанной части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Доказательств того, что Колтунов А.И. был уведомлен о произведенной банком в одностороннем порядке реструктуризации, материалы дела не содержат.

Вместе с тем, увеличивая срок действия кредитного договора и уменьшая размер процентов по кредиту, банк по своей инициативе увеличил сумму основного долга по кредиту по сравнению с первоначальными условиями кредитного договора с 609600 рублей до 1079296,17 рублей, что повлекло ухудшение положения заемщика, поскольку из сравнения графиков платежей следует, что если по договору до реструктуризации к окончанию срока договора выплате подлежала общая сумма 948840,65 рублей (основной долг 609600 рублей + проценты за пользование кредитом 339240,65 рублей), то после реструктуризации общая сумма платежей составила 1148574,5 рублей (основной долг 1079296,17 рублей + проценты за пользование кредитом 69278,46 рублей) (т. 1 л.д. 38-39 и т. 2 л.д. 10-11).

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что подобное изменение условий договора повлекло увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, указанным действиями банка права заемщика были нарушены. Изменение условий кредитного договора в части увеличения размера основного долга должно осуществляться в общем порядке, предусмотренном ГК РФ для изменения договора, то есть по соглашению сторон.

Представленное в материалы дела уведомление об изменении условий кредитного договора (т. 2 л.д. 8-9) само по себе оно не подтверждает достижения сторонами кредитного договора соглашения об изменении условий договора, поскольку заемщиком не подписано.

С учетом изложенного, одностороннее изменение банком условий кредитного договора не влечет соответствующих правовых последствий. При определении размера задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, судебная коллегия исходит из расчета задолженности по первоначальным условиям заключенного кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 254, 251), согласно которому размер основного долга составляет 543528,08 рублей.

В указанной части решение суда подлежит изменению.

Вместе с тем, правовых оснований для взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 225094,29 рублей (т. 1 л.д. 251-252), а также неустойки за несвоевременную оплату кредита 1706123,55 рублей (т. 1 л.д. 252-253) и неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту 1100433,30 рублей (т. 1 л.д. 253, 255 об.) согласно вышеуказанного расчета у судебной коллегии не имеется в силу положений части 3 статьи 196 ГПК РФ. Требования истца в части размера процентов и неустойки подлежат удовлетворению исходя из заявленных. Оснований для выхода за пределы заявленных исковых требований, равно как и применения ст. 333 ГК РФ либо освобождения должника от уплаты неустойки ввиду просрочки кредитора не имеется.

С учетом изложенного, в силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 15093 рублей, из которых 6000 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке, и 9093 рублей исходя из размера удовлетворенных требований 589320,21 рублей (5200+1%х389320,21).

        Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества – транспортного средства <данные изъяты>, на которое обращено взыскание решением суда путем его реализации с публичных торгов, подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Вопреки доводам апелляционной жалоб░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 56 ░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 196, 199, 200, 203 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ (░. 1 ░.░. 63), ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░ № ░40-207288/16-178-192»░» ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 220 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 63 - 68 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23.06.2015 ░░░░ № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 165.1 ░░ ░░). ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ 165.1 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

    «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 543528 ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 13247 ░░░░░░ 41 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ - 32544 ░░░░░ 72 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 15093 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░