Решение по делу № 33-4345/2022 от 19.07.2022

Дело № 33-4345/2022

№2-576/2022

Апелляционное определение

г. Тюмень                                       08 августа 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего                Плехановой С.В.

судей                            Можаевой С.Г., Шаламовой И.А.

при секретаре                                       Рамазановой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ПАО «Совкомбанк» на решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 мая 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Саламатиной Галине Михайловне отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А.,

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Саламатиной Г.М. о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 636 809,80 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 568,10 руб. (л.д.2).

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Саламатиной Г.М. 09 декабря 2020 года заключен договор кредитования № 20/8836/00000/101759 (4663806527), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 544 992,79 руб. под 22,4%/27% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком до востребования, а заемщик приняла на себя обязательство вернуть кредит и уплатить на него проценты. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05 декабря 2021.

Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец обратился в суд в порядке искового производства.

Стороны в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, истец представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.23).

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласен истец ПАО «Совкомбанк» (л.д. 45, 46-49).

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований (л.д.54-55).

Указывает, что к исковому заявлению были приложены соглашение о передаче договора (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3 от 05 декабря 2021 и акт приема-передачи Смешанных договоров от 05 декабря 2021, являющийся Приложением № 2 к указанному Соглашению, согласно которым правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» по обязательствам, вытекающим к том числе из кредитного договора в отношении Саламатиной Г.М.

Отмечает, что судом первой инстанции не учтен тот факт, что 14 февраля 2022 ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность (ликвидировалось) юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с чем после ликвидации ПАО «Восточный экспресс банк» все права и обязанности данной организации перешли в порядке правопреемства ПАО «Совкомбанк».

Обращает внимание, что возможность передачи права требования по кредитному договору предусмотрена п.13 условий кредитования № 20/8836/00000/101759 (4663806527) от 09 декабря 2020.

Утверждает, что запрос суда о предоставлении документов в банк не поступал, в связи с чем ответить на него не представилось возможным.

Полагает, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу ПАО «Совкомбанк» подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене полностью по основанию, предусмотренному пп.3,4 ч.1 ст.330 ГПК РФ - несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.

Как следует из материалов дела, 09 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Саламатовой Г.М. заключен договор кредитования № 20/8836/00000/101759, на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «ВСЕ В ВОСТОЧНЫЙ 2.0», Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка, по условиям которых банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 545 000 руб., под 22,40% годовых за проведение безналичных операций, 27% годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата – до востребования, а заемщик приняла на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты на него (л.д.13-17).

Из п.17 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Заемщик дал согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и уведомлен о плате за оформление карты в размере 800 руб. (п.15 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа до изменения процентной ставки – 18 297 руб., в случае изменения процентной ставки – 23 096 руб. начиная с 24 марта 2021 до окончания срока действия договора.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Заемщику предоставлен льготный период – 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 14 028 руб.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное или неполное погашения кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки 0,0548% от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа.

Согласно п.3.2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в минимальный обязательный платеж после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий дате платежа.

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента. Также счет-выписка о размере минимального обязательного платежа может быть доведена до клиента при его личном обращении в отделение банка, путем отправки на электронную почту клиента либо через иной дистанционный канал (п.3.5 Общих условий).

Банк принятые на обязательства исполнил надлежащим образом, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, начиная с июля 2021 года вносила платежи в счет уплаты долга по договору кредитования несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в общем размере 137 484 руб. (л.д.4-6).

05 декабря 2021 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (цедент) и ПАО «СОВКОМБАНК» (Цессионарий) было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №3, по условиями которого цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещение судебных издержек (в том числе судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика) (л.д.7-8).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств приобретения права требования по кредитному договору № 20/8836/00000/101759 от 09 декабря 2020, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Саламатовой Г.М.

С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, поскольку они противоречат установленным по делу обстоятельствам, основаны на ошибочной оценке собранных по делу доказательств и нормах материального права.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 09 декабря 2020 Саламатина Г.В. выразила согласие на уступку банком прав (требований) по договору кредитования третьим лицам, о чем поставила личную подпись (л.д.20-21).

Из материалов дела усматривается, что судом направлялся запрос в ПАО «Совкомбанк», ПАО «Восточный экспресс банк» о предоставлении доказательств приобретения права требования по кредитному договору (договор цессии, реестр уступаемых прав), однако ответ не запрос не поступил (л.д.39).

Вместе с тем, ссылка суда на то, что ответ на судебный запрос не поступил, не освобождает суд от обязанности создать условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении дела (статья 12 ГПК РФ).

Согласно общедоступным сведениям, в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения 14 февраля 2022. Юридическое лицо - правопреемник при прекращении деятельности путем реорганизации в форме присоединения - ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.1.1 Устава ПАО «Совкомбанк», размещенного на официальном сайте банка, в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 21 октября 2021 года (Протокол № 4) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ПАО КБ «Восточный», Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» ООО «ГК НФК» и Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество) Банка НФК (АО).

Банк является правопреемником Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ПАО КБ «Восточный», Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» ООО «ГК НФК» и Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество) Банка НФК (АО) по всем их обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Кроме того, согласно выписке из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3 от 05 декабря 2021, представленной истцом в обоснование доводов апелляционной жалобы, цедентом переданы права требования в отношении Саламатиной Г.М. по кредитному договору № 20/8836/00000/101759 от 09 декабря 2020 в размере уступаемых прав, состоящих из суммы невозвращенного просроченного основного долга – 544 992,79 руб., просроченных процентов – 88 254,35 руб. (л.д.67).

Указанные доказательства приняты судом апелляционной инстанции в качестве новых доказательств для установления юридически значимых обстоятельств на основании п. 38, 42, 43 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции».

Согласно п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в результате реорганизации ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк», т.е. кредитором по кредитному договору № 20/8836/00000/101759 от 09 декабря 2020 является ПАО «Совкомбанк».

Поэтому, вывод суда первой инстанции о том, что поскольку договор займа по времени был заключен позже даты заключения договора уступки, то уступка требования от ООО "За 15 минут" в пользу ООО "Фидэм" не состоялась, является ошибочным и не соответствует обстоятельствам дела, а решение суда на основании вышеизложенного подлежит отмене.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что ответчик обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, последний платеж ответчиком произведен 26 июля 2021 года, в связи с чем, задолженность по кредитному договору по состоянию на 21 февраля 2022 года составила 636 809,80 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 544 992,079 руб., просроченные проценты – 88 221,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 401,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 321,78 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 872,08 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.4-5, 6).

На основании изложенного, судебная коллегия, установив указанные выше юридически значимые обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, руководствуясь положениями приведенных выше норм права, приходит к выводу об обоснованности и правомерности предъявленных исковых требований банка к ответчику и их удовлетворении в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 568,10 руб.

Таким образом, решение суда подлежит отмене, а апелляционная жалоба ПАО «СОВКОМБАНК» - удовлетворению ввиду несоответствия выводов, указанных в решении, обстоятельствам дела и неправильного применения норм материального и процессуального при принятии решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ,

определила:

решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 мая 2022 года отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Саламатиной Галине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Саламатиной Галины Михайловны, <.......> г.р., ИНН <.......>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по договору кредитования № 20/8836/00000/101759 (4663806527) от 09 декабря 2020 года в размере 636 809,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 568,10 руб.

Апелляционную жалобу истца ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Председательствующий

Судьи коллегии

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 12 августа 2022