Решение по делу № 2-919/2016 от 29.06.2016

дело № 2-919/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2016 года                                                                    г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Загребанцева А.Б.,

при секретаре Айрапетян Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Максимовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Максимовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его следующим. ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Вновь возникший банк является правопреемником прежнего юридического лица - ООО ИКБ «Совкомбанк», в том числе и в области обязательств, возникших из кредитных правоотношений. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

10 августа 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Максимовой В.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 81775 рублей 70 копеек под 27 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтвержден выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размером 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 30 мая 2016 года общая сумма задолженности Максимовой В.В. перед Банком составляет 82364 рубля 02 копейки, из них: просроченная ссуда - 67024 рубля 20 копеек, просроченные проценты -8573 рубля 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 4301 рубль 12 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 2465 рублей 35 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств Банк направлял Максимовой В.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору, но требование Банка ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погашает. С учетом изложенного, обосновывая свои требования ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Максимовой В.В. сумму задолженности в размере82364 рубля 92 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2670 рублей 92 копейки.

            Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Максимова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена своевременно, надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление Максимова В.В. выразила свое несогласие с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям. Согласно пп. 3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Однако в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.Кроме того,на момент заключения кредитного договора Максимова В.В. не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Банк, пользуясь юридической неграмотностью Максимовой В.В., заключил с ней кредитный договор заведомо на не выгодных для нее условиях, чем нарушил баланс интересов сторон.Помимо этого, Максимова В.В. полагает, что размер неустойки в виде штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 4301 рублей 12 копеек и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 2465 рублей 35 копеек явно несоразмерен последствиям нарушенного ею обязательства. С учетом этого Максимова В.В. просит отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании с нее неустойки в размере 6766 рублей 47 копеек и госпошлины в размере 2670 рублей 92 копейки. Просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Оценив доводы иска, возражения ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 10 августа 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Максимовой В.В. заключен Кредитный договор № посредством предложения (оферты) Максимовой В.В., изложенного в Заявлении-оферте на предоставление потребительского кредита и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». Максимова В.В. заполнила указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с Открытого Акционерного Общества ИКБ «Совкомбанк» на Публичное Акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается листами записи Единого государственного реестра юридических лиц от 01 сентября 2014 года и 05 декабря 2014 года. Соответственно, истец, являясь правопреемником ОО ИКБ «Совкомбанк», правомочно предъявил требования к Максимовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Максимовой В.В. 10.08.2013 года.

В соответствии с разделом «Б» кредитного договора кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 81775 рублей 70 копеек; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом 27 % годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив Максимовой В.В. сумму кредита на её банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно выписке по лицевому счету Максимова В.В. обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились с нарушением сроков, установленных графиком платежей. С февраля 2015 года ответчик Максимова В.В. платежи по погашению кредита не производит.

В силу п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

ПАО «Совкомбанк» направляло ответчику Максимовой В.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность Максимовой В.В. не погашена.

Задолженность Максимовой В.В. по кредитному договору № от 10 августа 2013 года по состоянию на 30 мая 2016 года составила 82364 рубля 02 копейки в том числе: просроченная ссуда - 67024 рубля 20 копеек, просроченные проценты - 8573 рубля 35 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 4301 рубль 12 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 2465 рублей 35 копеек. Данная задолженность подтверждена расчетом задолженности, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным. Ответчиком Максимовой В.В. сумма основного долга по кредиту не оспорена.

При разрешении требования Банка о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков уплаты суд приходит к следующему. Согласно представленному расчету исковых требований Банком начислена неустойка (пеня) за несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом в общей сумме 6766 рублей 47 копеек (4301,12 + 2465,35).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. Согласно«Разделу Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, однако соответствующих доказательств Максимовой В.В. не представлено.

Согласно п. 75 указанного постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку её размер, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушения обязательства. Максимова В.В. не вносит платежи в погашение кредитной задолженности с февраля 2015 года, банком были предприняты меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности. В октябре 2015 года подано заявление мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный о выдаче судебного приказа о взыскании с Максимовой В.В. задолженности по кредитному договору № от 10 августа 2013 года за период с 11.12.2013 года по 24.09.2015 года в размере 82364 рубля 02 копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1335 рублей 46 копеек. 30 октября 2015 года мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный вынесен судебный приказ о взыскании с Максимовой В.В. задолженности по кредиту, однако по заявлению Максимовой В.В. 26 ноября 2015 года указанный судебный приказ был отменен. После этого Максимова В.В. попыток погасить задолженность по кредиту не предпринимала. Кроме того, соотношение суммы неустойки, предъявленной ко взысканию и суммы основного долга является разумным.

Доводы Максимовой В.В. о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также о том, что она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из кредитного договора следует, что Максимова В.В. была ознакомлена полностью с условиями кредитования, лично пожелала получить кредит на указанных условиях, и обязалась соблюдать эти условия. Требований о признании условий кредитного договора недействительными ответчик не заявляла, нарушений её прав как потребителя условиями заключенного кредитного договора суд не усматривает, в связи с чем оснований для отказа во взыскании с Максимовой В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» штрафных санкций не имеется.

С учетом этого суд находит заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. С ответчика Максимовой В.В. следует взыскать основной долг по кредиту в размере 67024 рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 8573 рубля 35 копеек, штрафные санкции (неустойку) в общем размере 6766 рублей 47 копеек, а всего 82364 рубля 02 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Максимовой В.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2670 рублей 92 копейки. Указанные расходы подтверждены соответствующим платежным поручением №. Оснований для освобождения ответчика от возмещения судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                     РЕШИЛ:

            Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Максимовой В.В. задолженность по кредиту в сумме 82364 рубля 02 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2670 рублей 92 копейки, а всего 85034 (восемьдесят пять тысяч тридцать четыре рубля) 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 08 августа 2016 года

Председательствующий                           А.Б. Загребанцев