Решение по делу № 33-4196/2021 от 30.04.2021

Судья Камзалакова А.Ю.

Судья-докладчик Краснова Н.С. по делу № 33-4196/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 июня 2021 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Красновой Н.С.,

судей Кулаковой С.А., Скубиевой И.В.,

при секретаре Шаломовой А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-459/2021 по иску Пака Дена Гуна к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя истца Пака Д.Г. – Балахничёвой А.В. на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 27 января 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

Истец Пак Д.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что 24.01.2020 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор Номер изъят на сумму 2 880 184,33 рубля на 60 месяцев со сроком возврата до 25.01.2025.

В этот же день 24.01.2020 между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» составлен полис, который подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заёмщика Автокредита». Срок действия договора страхования установлен с 25.01.2020 по 24.01.2025, т.е. на 60 месяцев по рискам смерть и инвалидность. Страховая сумма устанавливается на весь период страхования и составляет 380 184,33 рубля. Страховая премия перечислена в день заключения договора Банком на счёт ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объёме за счёт средств кредита. После чего истцу был предоставлен кредит на сумму 2 500 000 рублей, которые были перечислены на счёт ООО «Просперити».

16.04.2020 истец досрочно и полностью погасил кредит.

20.04.2020 истец обратился в Банк с заявлением о полном погашении задолженности по кредитному договору. Банк выдал справку об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору, договор закрыт.

Истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Ответом от 14.05.2020 страховая компании рекомендовала вновь обратиться с заявлением в её адрес.

15.06.2020 и 03.09.2020 истец обращался к ответчику с претензией о возврате части страховой премии. Ответов на претензии не последовало.

Полагает, что поскольку кредитный договор прекратил своё действие 16.04.2020, то отпала необходимость в дальнейшем исполнении договора страхования, как способ обеспечения интересов Банка «Защита заёмщика». То есть при отсутствии задолженности заёмщика по кредитному договору страховое возмещение не выплачивается, следовательно, действие договора страхования прекращается. В соответствие с п. 3 Полиса страхования страховая сумма на дату заключения договора составила 2 880 184,33 рубля. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Ссылаясь на п.п. 6.1 и 6.2 полиса, полагает, что срок страховой защиты не распространяется на 5 лет, а фактически действует 1 год с момента прекращения договора. Тем же полисом в п. 10.2 указаны основания для прекращения договора страхования при досрочном прекращении договора. Также истец считает, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему, страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, следовательно, договор страхования прекратился. В связи с чем, денежные средства подлежат возврату на основании заявления заёмщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на истца распространялось страхование, при отсутствии в этот период страховых случаев. Полагает, возврат страховой премии за неистекший период страхования составляет: 361 175,12 руб. (из расчёта 380 184,33 руб.: 60 мес. х 57 мес. = 361 175,12 руб.).

Кроме того, полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.10.2020 по 19.11.2020.

Также истец считает, что действиями об отказе в возврате части страховой премии в связи с прекращением договора ему причинён моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей. При этом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного истец Пак Д.Г. просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть неиспользованной страховой премии в размере 361 175,12 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 180 587,56 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 27.01.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Пака Д.Г. – Балахничёва А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что судом нарушены нормы материального права, не установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Полагает, что договор страхования с 16.04.2020 (с момента возврата кредита в полном объеме) прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, поскольку продолжение страхования после указанной даты до истечения срока страхования лишено всякого смысла и выплата страхового возмещения невозможна. В связи с чем полагает, что подлежит взысканию часть страховой премии, исходя из количества месяцев действия договора страхования.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: истец Пак Д.Г., которому судебное извещение направлено, возвращено, третье лицо ПАО ВТБ, которому судебное извещение направлено, вручено, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., выслушав представителя истца Пак Д.Г. – Балахничеву А.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Черепанова М.И., возражавшего по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступлении в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.01.2020 между Паком Д.Г. и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор Номер изъят, согласно которому Пак Д.Г. получил кредит в размере 2 880 184,33 руб. на срок 60 месяцев. Дата возврата кредита 25.01.2025.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 8,5% годовых. Процентная ставка - 13,5% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с п. 6.1 особых условий кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заёмщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заёмщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

24.01.2020 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Паком Д.Г. заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего Паку Д.Г. выдан полис страхования № Номер изъят от 24.01.2020.

Согласно содержанию полиса страхования договор страхования заключен сроком действия с 00 часов 00 минут 25.01.2020 по 24 часа 00 минут 24.01.2025, страхователем и застрахованным по договору является Пак Д.Г., выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования, страховыми рисками (случаями) являются и размер страховых выплат составляет: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни – 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате нечастного случая и болезни – 100% от страховой суммы.

Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования сумма составляет 2 880 184,33 рубля, начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составила 380 184,33 рубля (пункт 4 полиса).

Приложениями (неотъемлемой частью полиса) являются: приложение № 1 к полису – график уменьшения страховой суммы и приложение № 1.0 к полису – Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза автостраховщиков, врученными страхователю после подписания договора страхования, с которыми страхователь ознакомился и согласился.

30.03.2020 Пак Д.Г. обратился с письменным заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии.

20.04.2020 Пак Д.Г. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования Номер изъят от 24.01.2020 и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ страхование» от 14.05.2020 при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. В случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Истцом представлена справка из Банка ВТБ (ПАО) о том, что задолженность по кредитному договору Номер изъят от 24.01.2020 по состоянию на 25.05.2020 полностью погашена, договор закрыт.

15.06.2020 и 03.09.2020 представитель Пака Д.Г. – Балахничёва А.В. обратилась с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 361 175,12 руб.

Представитель Пака Д.Г. – Балахничёва А.В. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, 03.11.2020 Финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании ч. 5 ст. 16, ч. 4 ст. 18 Закона № 123-ФЗ.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, оценив представленные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, пришел к верному выводу о том, что досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре, не является основанием прекращения договора страхования, поскольку независимо от погашения кредитной задолженности перед банком при наступлении страхового случая, возможность наступления которого непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, у страховщика сохраняется обязанность по осуществлению страховой выплаты на условиях заключенного договора в размере, согласованном сторонами договора в графике уменьшения страховой суммы, не поставленной в зависимость от фактического существования задолженности по кредиту и размера таковой.

Поскольку доказательств нарушения прав истца, как потребителя, в материалы дела не представлено, при рассмотрении спора таких нарушений не установлено, суд первой инстанции правомерно отказал во взыскании компенсации морального вреда, штрафа как производных от основных исковых требований.

Выводы суда в решении мотивированы, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы о наличии у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела Пак Д.Г. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых ООО СК «ВТБ Страхование» 21.12.2017, условиях.

Согласно договору страхования, в нем определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая и болезни (п. 6.1, 6.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита»).

В силу пункта 2 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а при наступлении смерти застрахованного - законные наследники застрахованного.

Страховая сумма, как указано в пункте 3 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», определяется договором страхования и, начиная со 2 (второго) месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы при наступлении страховых случаев - смерть и инвалидность застрахованного (пункты 6.1 и 6.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита»).

Согласно пункту 10.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

При подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенных услугах. Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя - истца, по делу не установлено, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 1 - 3 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании п. 1 ст. 328 ГПК РФ подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 27 января 2021 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Н.С. Краснова

Судьи С.А. Кулакова

И.В. Скубиева