Решение по делу № 2-6914/2023 от 18.09.2023

УИД 23RS0040-01-2023-006939-76

К делу № 2-6914/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023г. Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего                     Гареевой С.Ю.

при секретаре                                     Овсянникове М.В.

с участием истицы Олейник О.С., представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Олейник О. С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора,

установил:

Олейник О.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-08061989 от 28.07.2023г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Олейник О.С.

В обоснование иска сослалась на то, что 28.07.2023г. неустановленным лицом, через мобильное приложение Банк ВТБ, установленное на мобильном телефоне истицы, от ее имени был заключен кредитный договор № V625/0000-08061989 от 28.07.2023г., согласно которому истице был выдан кредит в размере 487092 руб. После выдачи кредита, со счета истицы были списаны денежные средства на общую сумму 504580,50 руб. Однако кредитный договор истица не заключала, денежные средства не получала, в пользу третьих лиц не переводила, о чем истица сообщила в банк. Истицей было подано заявление в полицию по факту совершения мошеннических действий. Считает кредитный договор V625/0000-08061989 от 28.07.2023г. незаконным.

Истица Олейник О.С. в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истицу и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации определил сделки, как действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. (ст.153).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был, обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключение сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

Договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. (ст.807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью.

Как следует из искового заявления, Олейник О.С. просит признать недействительным кредитный договор № V625/0000-08061989 от 28.07.2023г., заключенный между ней и ответчиком на сумму 487092 руб. недействительным по тому основанию, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленных третьих лиц.

Однако, как следует из материалов дела, 08.08.2016г. между Олейник О.С. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания путем подписания заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в банке.

Согласно п. 1.4. заявления, клиент попросил банк предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность ее использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В п. 1.4.2. заявления клиент попросил банк направлять SMS-коды на мобильный телефон №.

В п. 3 заявления клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил дистанционного банковского обслуживания, Правил комплексного обслуживания.

Согласно Правилам комплексного обслуживания, договор комплексного обслуживания - это договор, заключаемый между банком и клиентом с целью предоставления банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в банке, а также заявлении, подписанном клиентом. Договор комплексного обслуживания позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии договором комплексного обслуживания услугами банка.

В Правилах комплексного обслуживания также дано понятие дистанционного банковского обслуживания - технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (ВТБ-Онлайн, системы «Мобильный банк»/«5М5-банкинг»), устройство самообслуживания (банкоматы, интерактивные зоны самообслуживания, инфокиоски и другие)), посредством которых клиенты, не посещая офисы Банка, пользуются банковскими продуктами и услугами.

Система дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн - система, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку и исполнение распоряжений/заявлений клиентов соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Доступ клиента к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной идентификации, аутентификации (п.3.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания).

В соответствии с п. 4.4. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания, идентификация и аутентификация клиента в мобильном приложении осуществляется в следующем порядке:

- первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона. При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode (п. 4.4.1. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

- вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения (п. 4.4.2. Приложения №1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

Согласно п.5.4. Приложения №1 к правилам дистанционного банковского обслуживания следующим образом описывает услугу по формированию кодов подтверждения с помощью Passcode: «Passcode назначается клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода.

При назначении клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение ВТБ-Онлайн, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при аутентификации для работы в мобильном приложении ВТБ- Онлайн, а также создания простой электронной подписи для подписания распоряжений/заявлений П/У в виде электронных документов.

В случае ввода в интерфейсе ВТБ-Онлайн клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода при аутентификации для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/кредитного договора в виде электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования простой электронной подписи при подписании распоряжений/заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode».

28.07.2023г. в Банк ВТБ (ПАО) от имени Олейник О.С. поступили запросы на оформление онлайн-заявки на кредиты в ВТБ Онлайн, подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, и подачу заявки на кредиты в ВТБ-Онлайн.

После корректного ввода секретных кодов в ВТБ-Онлайн между Банком ВТБ (ПАО) и Олейник О.С. был заключен кредитный договор № V625/0000-0806189 от 28.07.2023г., согласно условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 487092 руб. на срок по 28.07..2028 года под 10,4 % годовых путем зачисления суммы кредита на мастер-счет истицы, открытый в банке.

С целью подтверждения согласия на получение кредита на вышеуказанных условиях банк направил на номер истицы (№) SMS-сообщение «Подтвердите электронные документы: кредитный договор в ВТБ-Онлайн на сумму 487092 рублей на срок 60 месяцев по ставке 10.4% с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: 609338. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику Банка ВТБ». Указанный код был введен корректно, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

Как следует из п.3.3.9. Правил дистанционного банковского обслуживания, протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствие с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 5.1. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № V625/0000-0806189 от 28.07.2023г. был подписан аналогом собственноручной подписи посредством корректного ввода секретного кода из SMS, направленного банком на номер истицы.

В соответствии с п. 7.2.3. Правил дистанционного обслуживания, банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента.

Соответственно кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ и п.1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Истицей не представлено доказательств того, что в момент заключения кредитного договора она находилась под влиянием существенного заблуждения в отношении предмета, природы сделки.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств на момент заключения кредитного договора разногласий между банком и истцом не имелось, все существенные условия кредитного договора № V625/0000-0806189 от 28.07.2023г. сторонами были согласованы, истица собственноручно подписала кредитный договор, дала согласие на заключение сделки, получила сумму кредита.

Обязанности банка были установлены кредитным договором, не признанным недействительным. И исполнены в полном объеме в части выдачи заемщику денежных средств.

Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95 г., в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований Олейник О. С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора V625/0000-08061989 от 28.07.2023г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Олейник О. С. отказать в полном объеме

    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательном мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы.

    Федеральный судья                                             С.Ю. Гареева

Составлено: 06.12.2023г.