Решение от 21.09.2022 по делу № 2-1930/2022 от 17.08.2022

Дело № 2-1930/2022

УИД 77RS0005-02-2021-015018-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 21 сентября 2022 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Апушкиной Т.С.,

с участием в деле:

истца - общества с ограниченной ответственностью «Защита»,

ответчика – Сюбаевой Елены Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Защита» к Сюбаевой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Защита» обратилось в суд с иском к Сюбаевой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что на основании заявления Сюбаева Е.А. получила потребительский кредит по договору №2392914960 от 5 июля 2010 г. в размере 14940 рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 47,70% в год, начисленных на сумму остатка основного долга. На основании пункта 2 Заявления Сюбаева Е.А. 22 марта 2014 г. заключила с ОАО «ОТП Банк» договор, согласно которому в рамках проекта «Перекрестные продажи» получила кредитную карту за номером договора №2631175031 с лимитом 150 000 рублей, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 49,00% в год, начисленных на сумму остатка основного долга. В заявлении также содержатся сведения о том, что Сюбаева Е.А. ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

В соответствии с п.8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Тарифы вручены ответчику, а также имеются в свободном доступе Интернет сервиса.

Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

Таким образом, 5 июля 2010 г. ответчик на основании заявления заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты путем активации карты по телефону.

Между АО «ОТП Банк» и ООО «Защита» был заключен договор уступки прав требования №04-08-04-03/108 от 5 сентября 2019 г., согласно которому Банк уступил ООО «Защита» права требования по договору №2631175031 от 22 марта 2014 г. в рамках договора потребительского кредита №2392914960 от 5 июля 2010 г.

Общая сумма задолженности ответчика за период с 22 марта 2014 г. (дата кредитования) по 18 сентября 2019 г. составляет 79116 рублей 31 копейка, из которых: 49577 рублей 22 копейки – просроченная ссудная задолженность; 29539 рублей 09 копеек – начисленные проценты.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 310, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с Сюбаевой Е.А. задолженность по кредитному договору №2631175031 от 22 марта 2014 г. в рамках договора потребительского кредита №2392914960 от 5 июля 2010 г. по состоянию на 18 сентября 2019 г. в размере 79116 рублей 31 копейка, из которых 49577 рублей 22 копейки – просроченная ссудная задолженность, 29539 рублей 09 копеек – начисленные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2573 рубля 49 копеек.

Определением Головинского районного суда г.Москвы гражданское дело по иску ООО «Защита» к Сюбаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия (л.д. 97-98).

Определением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия гражданское дело по иску ООО «Защита» к Сюбаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия (л.д. 115-116).

В судебное заседание представитель истца ООО «Защита» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, при этом в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании ответчик Сюбаева Е.А. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим мотивам.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступки требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что 5 июля 2010 г. Сюбаева Е.А. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением (кредитный договор №2392914960) на получение потребительского кредита на приобретение товара (холодильник) в размере 14940 рублей с процентной ставкой 47,7% годовых на срок 9 месяцев (л.д. 43).

В пункте 2 Заявления Сюбаева Е.А. указала, что ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи (далее – Тарифы), просит открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту в виде овердрафта на весь период действия договора, и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления, на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами (л.д. 43).

Согласно вышеупомянутому пункту Заявления активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, Сюбаева Е.А. просила Банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 45,36% годовых.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживанию банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения Банком условий овердрафта является дата установления Банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течении 10 лет с даты подписания Заявления).

Заемщик дает Банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка, для чего предоставляет Банку списывать денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед Банком, в сроки, установленные для их исполнения, а также дает Банку согласие и предоставляет право на списание с Банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных Правилами.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно Банк акцептовал заявление Сюбаевой Е.А., выпустил и выслал заемщику банковскую карту. После получения Сюбаевой Е.А. данной карты она была активирована 22 марта 2014 г., для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет № и заключен кредитный договор №2631175031 от 22 марта 2014 г. о предоставлении кредитной карты с лимитом 150 000 руб. под 45,36%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Из информационного письма АО «ОТП Банк» от 28 октября 2019 г. следует, что оригиналом кредитного досье по договору № 2631175031 от 22 марта 2014 г. является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредита (договор № 2392914960 от5 июля 2010 г.).

Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно 31 марта 2014 г. впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 30 000 рублей. В последующем Сюбаева Е.А. совершала действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных.

Однако, как следует из искового заявления и выписки по счету, свои обязательства по кредитному договору (договору кредитной карты) ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Последнее списание в счет погашения задолженности по договору №2631175031 от 22 марта 2014 г. произведено 27 апреля 2015 г. (л.д. 17-20, 39-42).

5 сентября 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Защита» заключен договор уступки прав (требований) №04-08-04-03/108, по условиям которого право требования Банка к Сюбаевой Е.А. по вышеуказанному кредитному договору было передано ООО «Защита», при этом согласно дополнительному соглашению №1 от 18 сентября 2019 года датой перехода прав требований (уступка) является дата заключения настоящего Соглашения (л.д. 7-8, 50-60).

В соответствии с пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (л.д. 11-14).

Таким образом, заемщик выразил свое согласие на уступку прав по кредитному договору третьим лицам.

Согласно Приложению №1 к договору уступки прав (требований) №04-08-04-03/108 от 5 сентября 2019 г., общая сумма задолженности ответчика за период с 22 марта 2014 г. (дата кредитования) по 18 сентября 2019 г. составляет 79116 рублей 31 копейка, из которых: 49577 рублей 22 копейки – просроченная ссудная задолженность; 29539 рублей 09 копеек – начисленные проценты.

10 сентября 2021 г. мировым судьей судебного участка N 73 Головинского района г.Москвы отменен судебный приказ мирового судьи от 8 декабря 2020 года о взыскании с Сюбаевой Е.А. задолженности по вышеуказанному кредитному договору в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Ответчиком Сюбаевой Е.А. заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пунктам 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором.

Согласно пункту 10.1 Правил договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Пунктом 8.1.9.2 Правил предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные кредитным договором, в том числе Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности согласно приложению №1 к Правилам.

Разделом 12 Правил установлено, что неотъемлемой частью Правил является Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (л.д.65-69).

В соответствии с пунктом 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП «Банк» минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период и равен 6% процентам (пункт 6.3 Тарифов).

Согласно пункту 1.2 указанного Порядка платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму минимального платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с кредитным договором. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Согласно пункту 1.4 Порядка расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу.

Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (пункт 1.5 Порядка).

Следовательно, первый расчетный период по спорному кредитному договору начался с 22 марта 2014 г. (дата активации клиентом банковской карты) и закончился 21 апреля 2014 г. Последующий расчетный период начался с 22 апреля 2014 г.

В соответствии с пунктом 2.1 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (пункт 2.5 Порядка) (л.д.14об-15).

Исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 6% ежемесячно, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из выписки по счету, представленному истцом, следует, что последняя расходная операция (выдача кредита) Сюбаевой Е.А. имела место 13 марта 2015 года, следовательно, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 21 марта 2015 года.

С настоящим иском ООО "Защита" обратилось в суд 20 декабря 2021 г. (л.д.22).

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, срок оплаты которых наступил до 20 декабря 2018 г.

Поскольку с 20 декабря 2018 г. по 18 сентября 2019 г. (истцом заявлено о взыскании задолженности по 18 сентября 2019 г.) какие-либо расходные операции по кредитной карте Сюбаевой Е.А. не производились, и последняя выдача кредитных денежных средств заемщику состоялась 13 марта 2015 г. (л.д.40об), а последний платеж в счет уплаты задолженности по кредиту осуществлен им 27 апреля 2015 г. (л.д.40об), суд приходит к выводу, что у Сюбаевой Е.А. отсутствуют неисполненные кредитные обязательства, срок исковой давности по которым не пропущен, а потому заявленные в настоящем производстве исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Как установлено в судебном заседании, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Сюбаевой Е.А. задолженности по кредитному договору, судебный приказ вынесен 8 декабря 2020 г.

Следовательно, еще на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа, срок исковой давности истек.

Доводы стороны истца со ссылкой на пункт 10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» о том, что кредитный договор является бессрочным, а потому срок исковой давности подлежит исчислению с момента выставления заемщику требования о возврате кредита, и такой срок не пропущен ввиду того, что заключительный счет не сформирован, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку, как указывалось выше, Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП «Банк» предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа в целях погашения задолженности по кредиту.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2631175031 ░░ 22 ░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░