Решение по делу № 2-284/2021 от 25.06.2021

                                                                                                                              Дело № 2-284/2021

                                                                                                   УИД 22RS0045-01-2021-000365-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2021 г.                                                                                                       с. Смоленское                  

        Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк к Горчатову Д.В., Дросовой М.В о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

№">        Первоначально ПАО Сбербанк, действуя через своего представителя ФИО5, в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к Горчатову Д.В., указывая, что ПАО «Сбербанк России» и Горчатов В.П. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредита 80000 руб., со сроком действия договора с даты его подписания сторонами и до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Также Ответчику был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 18,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком согласно расчёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 102486 руб.75 коп. Заёмщик Горчатов В.П. умер ДД.ММ.ГГГГ.Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Предполагаемым наследником умершего является сын Горчатов Д.В.

        Просили взыскать в свою пользу с Горчатова Д.В. сумму задолженности по счёту международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102486 руб. 75 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3249 руб. 74 коп.

          Определением Смоленского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле по инициативе суда в качестве соответчика привлечена Дросова М.В..

        В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, действуя через своего представителя ФИО5, в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с уточнённым иском к Горчатову Д.В., Дросовой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором ранее заявленные требования, заявлены также и к ответчику Дросовой М.В., где ссылаясь на те же обстоятельства, истец просил взыскать в свою пользу с ответчиков Горчатова Д.В. и Дросовой М.В. солидарно сумму задолженности по счёту международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102486 руб. 75 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3249 руб. 74 коп.

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело без участия представителя истца.

В письменных возражениях, поступивших в адрес суда, представитель истца с доводами ответчика Горчатова Д.В. не согласен по следующим основаниям: согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срокисковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Исковое заявление поступило в Смоленский районный суд Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ. Даже, если предположить, что банком частично пропущен срок исковой давности, то с учётом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность может быть применена лишь к платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ. По платежам, подлежащим оплате после ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности банком не пропущен.

        Ответчик Горчатов Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, суд о причинах неявки не известил и не просил об отложении разбирательства по делу.

        Ответчик Дросова М.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, суд о причинах неявки не известила и не просила об отложении разбирательства по делу.

         Участвуя в предыдущем судебном заседании, ответчик Горчатов Д.В. пояснил, что действительно имелась задолженность по кредитному договору, который был оформлен на его умершего отца. Просил применить к требованиям банка срок исковой давности, в удовлетворении требований истца отказать, срок давности по которым истёк.

        Участвуя в предыдущем судебном заседании, ответчик Дросова М.В. поддержала Горчатова Д.В., просила отказать в удовлетворении требований истца.

        Суд признал причину неявки ответчиков не уважительной и в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в их отсутствие.

        Третье лицо-нотариус Смоленского нотариального округа ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие третьего лица.

        Исследовав письменные материалы гражданского и наследственного дел, суд приходит к следующему.         

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горчатов В.П. обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») с заявлением на открытие счёта и выдачи кредитной карты с лимитом кредита 80000 руб. Полная стоимость кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: тип карты MastеrCard Credlt Momentum, кредитный лимит 80000 рублей, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счёт карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении им договора. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях по ставке 18,9% годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями. Полная стоимость кредита 20,40% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (л.д. 14).

        Согласно п. п. 3.9, 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты. Держатель даёт согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счёт карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя (л.д. 20).

        Как следует из представленного расчёта на л.д. 27-38, с сентября 2018 года обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Размер задолженности согласно представленному банком расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102486 руб. 75 коп., из них: просроченный основной долг по кредиту 79751 руб. 50 коп., просроченные проценты 22735 руб. 25 коп.

        Судом также установлено, что заёмщик Горчатов В.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти и актовой записью о смерти на л.д. 180, 210.

        Как следует из наследственного дела № с заявлением о принятии наследства обратились дети наследодателя- ответчики Горчатов Д.В., Дросова М.В. (л.д. 177-207).       

Ввиду смерти Горчатова В.П. банк предъявил требования к его наследникам.

Разрешая данные требования, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заёмщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьёй 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признаётся наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определённое наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора и эта обязанность переходит в неизменном виде.

        Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

         В ходе рассмотрения дела судом установлено, что нотариусом Смоленского нотариального округа ФИО6 заведено наследственное дело № после смерти Горчатова В.П. по заявлению Горчатова Д.В., Дросовой М.В., которым ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде прав на 1/2 долю земельного участка площадью 108415 кв.м. с кадастровым номером № и прав на компенсации, в том числе: на оплату ритуальных услуг по лицевым счетам №№, №; прав на денежные средства, внесённые в денежный вклады на счетах №№ с причитающимися процентами; прав на денежные средства, внесённые в денежные вклады, на счетах №№- счёт банковской карты, №- счёт банковской карты, с причитающимися процентами, хранящиеся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение №, № (л.д. 199-202), то есть, наследники - ответчики совершили действия по принятию наследства, открывшегося после смерти их отца Горчатова В.П.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь приведёнными выше положениями Гражданского кодекса РФ, а, также с учётом установленных по делу обстоятельств исходит из того, что между ПАО Сбербанк и Горчатовым В.П. был заключён кредитный договор, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заёмщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены в связи со смертью.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

      Поскольку ответчики Горчатов Д.В. и Дросова М.В. являются наследниками умершего Горчатова В.П., которые в установленный законом срок приняли наследство, поэтому в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ должны отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

       Согласно выписке из ЕГРН на праве собственности Горчатову В.П. принадлежит земельный участок кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> в пределах земельного участка № на расстоянии примерно 1,2 км на северо-запад от участка с кадастровым номером №, кадастровая стоимость земельного участка составляет 316571 руб. 80 коп. (л.д. 191-194).

       Ответчиком Горчатовым Д.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

        Статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

       В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

       Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

       В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

       В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части

       Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

       Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

       При этом днём, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

        Материалами дела установлено и подтверждается отчётом по кредитной карте, Горчатов В.П. внёс последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., следующий платёж должен был быть ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Горчатов В.П. умер.

        Доводы ответчика Горчатова Д.В. о том, что срок исковой давности течёт с 2017 года, суд считает необоснованными, так как банк узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ - на следующий день после невнесения очередного платежа заёмщиком, поэтому срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора не истёк.

       Исходя из того, что истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, срок исковой давности по просроченным платежам не истёк, и в данном случае применению не подлежит.

        Размер суммы взыскания с Горчатова Д.В., Дросовой М.В. по счёту международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102486 руб. 75 коп., что не превышает размера перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Как следует из ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

       Учитывая, что обязательства заёмщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по счёту кредитной карты, обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследникам должника - ответчикам Горчатову Д.В., Дросовой М.В., исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

       В соответствии ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3249 руб. 74 коп., что подтверждается платёжным поручением на л.д. 159-160, в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению в заявленном размере в сумме 3249 руб. 74 коп.

        Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

      Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк, удовлетворить.

      Взыскать с Горчатова Д.В., Дросовой М.В. солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по счёту международной банковской карты ПАО Сбербанк №, выпущенной на имя Горчатова В.П., в размере 102486 руб. 75 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3249 руб. 74 коп., а всего 105736 руб. 49 коп.

       Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья                                                                                                А.В. Седойкина