Решение по делу № 2-2661/2023 от 07.07.2023

УИД № 34RS0006-01-2023-002510-49

Дело № 2-2661/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград                                                                             28 ноября 2023 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Матюхиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Бронниковой Ю.М.,

с участием:

представителя истца Неклюдовой Т.В. – Юровой В.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неклюдовой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Неклюдова Т.В. обратилась в суд с данным иском, в обоснование которого указала, что дата между Неклюдовой Т.В. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования. Данный договор был заключен в связи с заключенным кредитным договором. Размер страховой премии составил 269354 рубля 04 копейки за весь срок действия договора страхования. Кредит ею был оплачен досрочно. Она обратилась к ответчику о возврате ей части страхового возмещения, однако ей было отказано. После чего она обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого ей также было отказано. Просит суд: взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 237929 рублей 40 копеек, штраф в размере 118964 рубля, расходы на представителя в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именного страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что дата между Неклюдовой Т.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу сумму кредита в размере 1187000 рублей под 26,99 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Согласно п.4.1.1 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 7 % годовых.

Согласно п. 18 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п. 4.1. Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

п. «а» п. 18 Кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в п.п. «г» п. 18 Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного» в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

п. «б» п. 18 Кредитного договора по добровольному страхованию страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Застрахованного» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховому риску «Смерть Застрахованного» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установлению условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условия Кредитного договора).

В тот же день, дата между Неклюдовой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № иные данные путем подписания полиса – оферты «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + расширенная защита».

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в договоре страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору продолжает действовать.

Страховая премия составила 269354 рубля 04 копейки.

Вместе с тем, в дата кредит был истцом полностью погашен.

дата года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 237929 рублей 40 копеек.

дата года и дата года истец повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 237929 рублей 40 копеек.

В удовлетворении данных требований ответчик отказал истцу.

дата года Неклюдова Т.В. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требования Неклюдовой Т.В. к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, поскольку не было представлено документов.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4. Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 483-ФЗ от 27.12.2019 года «О внесении изменений «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено судом, Неклюдова Т.В. с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии обратилась к ответчику после полного погашения кредита.

Учитывая вышеуказанные требования ФЗ 483-ФЗ, суд приходит к выводу, что исковые требования Неклюдовой Т.В. о взыскании части суммы страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 237 929 рублей 40 копеек (269354,04 – (269354,04/60х7)).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Необходимо также учитывать требования ст. 1101 ГК РФ, предусматривающей, что компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера денежной компенсации морального вреда должны учитываться обстоятельства дела, материальное положение сторон, а также требования разумности и справедливости.

Учитывая степень вины ответчика, сроки нарушения исполнения обязательства, условия разумного и справедливого подхода к определению размера компенсации морального вреда, суд считает требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в части в размере 2000 рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к предъявленным требованиям о взыскании штрафных санкций.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает возможным удовлетворить требования о взыскании штрафа в размере 50 000 рублей.

Исходя из требований ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, категорию спора, исходя из принципов разумности, справедливости, объема оказанных представителем юридических услуг, сложности дела, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в размере 10 000 рублей. Указанную сумму суд находит соразмерной объему защищаемого права. В силу ст. 89 ГПК РФ, льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона, потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины признаются:

1) организации;

2) физические лица.

Указанные в пункте 1 настоящей статьи лица признаются плательщиками в случае, если они:

1) обращаются за совершением юридически значимых действий,предусмотренных настоящей главой;

2) выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражныхсудах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этомрешение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплатыгосударственной пошлины в соответствии с настоящей главой.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Государственная пошлина, подлежащая оплате, в силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 5 579,29 рублей.

В силу ч. 3 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 300 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку истец на основании закона был освобожден от оплаты государственной пошлины, и решение суда состоялось в его пользу, то с ответчика ООО «Стандарт» суд полагает взыскать государственную пошлину в размере 5 879,29 рублей (5 579,29 + 300)

Руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Неклюдовой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Неклюдовой Татьяны Владимировны часть страховой премии в размере 237929 рублей 40 копеек, штраф в размере 50000 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В удовлетворении исковых остальной части требований Неклюдовой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 5 879 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Советский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                            О.В. Матюхина