Решение от 25.03.2019 по делу № 2-671/2019 от 15.02.2019

Дело № 2-671/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре Асташевой И.А.

с участием ответчика Нерубальского Д.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Нерубальскому Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился к Нерубальскому Д.П. с иском, в котором просит взыскать задолженность по договору кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 22 ноября 2016г. по состоянию на 18 февраля 2018г.:

- просроченную задолженность по основному долгу в размере 93385руб. 17коп.,

- просроченные проценты в размере 34407руб. 47коп.,

- штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14862руб. 08коп.,

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4053руб. 09коп.

В обоснование своих требований истец сослался на следующие обстоятельства.

На основании Заявления-Анкеты, подписанного Нерубальским Д.П., 22 ноября 2016г. между Нерубальским Д.П. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ с начальным лимитом задолженности 80000руб. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, 18 февраля 2018г. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. До настоящего времени Нерубальский Д.П. не выплатил задолженность, образовавшуюся по состоянию на 18 февраля 2018г.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Нерубальский Д.П. не признал исковые требования АО «Тинькофф Банк». Суду пояснил, что действительно он воспользовался кредитной картой АО «Тинькофф Банк», однако выплатил сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в значительном размере. При заключении договора кредитной карты у него имелся достаточный доход для исполнения обязательств, однако, начиная с 2016г., в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, он не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту. Считает неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора, завышенной, просит применить ст.333 ГК Российской Федерации и снизить размер неустойки, при этом учесть, что задолженность по договору кредитной карты образовалась еще в 2016г., однако истец АО «Тинькофф Банк» обратился к нему с иском только в 2018г., что повлекло необоснованное увеличение размера задолженности, в том числе неустойки.

Изучив доводы представителя истца, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными, основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

На основании Заявления-Анкеты, подписанного Нерубальским Д.П., 22 ноября 2016г. между Нерубальским Д.П. с одной стороны и АО «Тинькофф Банк» с другой стороны заключен договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ с начальным лимитом задолженности в размере 80000руб.

Нерубальский Д.П. проинформирован о полной стоимости кредита и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, то есть смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты.

На основании ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В Заявлении-Анкете, подписанном Нерубальским Д.П., указано, что он предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. При этом Нрубальский Д.П. согласился, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством Российской Федерации.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Нерубальский Д.П. согласился с тем, что сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям. Делая Банку оферту, заемщик Нерубальский Д.П. согласился с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф. Кредитные Системы» Банк (УКБО), размещенными на сайте Банка.

Согласно Тарифному плану по кредитным картам, действовавшему на момент заключения договора между сторонами (приложение ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к приказу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.01 от 27 апреля 2016г.):

- базовая процентная ставка по операциям покупок составляет: в беспроцентный период до 55 дней – 0%, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9%;

- годовая плата за обслуживание карты 590руб.;

- комиссия за операцию получения наличных денежных средств, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка, – 2,9% плюс 290руб.;

- минимальный платеж – не более 8% от задолженности (мин. 600руб.);

- штраф за неоплату минимального платежа – первый раз 590руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590руб.;

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых;

- неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности;

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390руб.;

- комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290руб.

Пункт 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания предусматривает, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Поскольку Нерубальский Д.П. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, 18 февраля 2018г. истец АО «Тинькофф Банк» расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. До настоящего времени Нерубальский Д.П. не выплатил задолженность, образовавшуюся за период с 14 сентября 2017г. по 18 февраля 2018г., которая состоит из: - просроченной задолженности по основному долгу в размере 93385руб. 17коп.,

- просроченных процентов в размере 34407руб. 47коп.,

-штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14862руб. 08коп.

Расчет задолженности по основному долгу, просроченных и штрафных процентов произведен Банком в соответствии с Тарифным планом, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заключенного с Нерубальским Д.П., и Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф. Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и для снижения размера неустойки, о чем заявлено ответчиком, не имеется.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000г. N263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Таким образом, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Расчет штрафных процентов (неустойки) произведен АО «Тинькофф Банк» в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком. Размер штрафных процентов отражен в Тарифном плане, с которым Нерубальский Д.П. был ознакомлен при заключении договора кредитной карты и согласился. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность начисленной банком неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик Нерубальский Д.П. суду не представил.

Принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу – 93385руб. 17коп. и процентам – 34407руб. 47коп., длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства - истцом начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14862руб. 08коп., суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию неустойка (штрафные проценты) соразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора.

Учитывая соотношение сумм основного долга и заявленной к взысканию неустойки, длительность неисполнения ответчиком обязательства и непредставление им уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о его недобросовестности в исполнении обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения статьи 333 ГК Российской Федерации и снижения размера неустойки.

Поскольку истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком, однако Нерубальский Д.П. до настоящего времени не исполнил свои обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование деньгами, суд, проверив правильность представленного истцом расчета, удовлетворяет исковые требования истца и взыскивает с Нерубальского Д.П. в пользу АО «Тинькофф Банк»:

- просроченную задолженность по основному долгу в размере 93385руб. 17коп.,

- просроченные проценты в размере 34407руб. 47коп.,

- штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14862руб. 08коп.

Ссылки ответчика Нерубальского Д.П. на тяжелое материальное положение, резкое сокращение его доходов, тот факт, что истец обратился с требованием о взыскании задолженности по договору кредитной карты только в 2018г., тогда как эта задолженность образовалась в 2016г., судом во внимание не принимаются и не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку эти обстоятельства не освобождают заемщика от погашения задолженности перед кредитором.

В период срока действия договора Нерубальский Д.П. пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки в соответствии с п.5.7 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО), в которых отражались все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, проценты по кредиту в соответствии с тарифами, задолженность по договору кредитной карты, лимит задолженности, а также сумма минимального платежа. В случае неполучения Счета-выписки Нерубальский Д.П. в силу п.5.10 УКБО в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки обязан был обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, так как неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение, График погашения не составляется.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Нерубальский Д.П. получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Своими активными действиями (активация карты, оплата товаров в торговых точках и т.д.) Нерубальский Д.П. показал, что он действительно хотел заключить с истцом договор кредитной карты, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

Подпись Нерубальского Д.П. в Заявлении-Анкете подтверждает факт ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф. Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Доказательства необоснованности представленного истцом расчета Нерубальский Д.П. суду не представил.

Удовлетворяя исковые требования АО «Тинькофф Банк», суд возмещает ему понесённые судебные расходы.

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 4053руб. 09коп., и настоящее решение состоялось в его пользу, суд возмещает АО «Тинькофф Банк» эти расходы и взыскивает их с Нерубальского Д.П. в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2016░. ░░ ░░░░░░ ░ 14 ░░░░░░░░ 2017░. ░░ 18 ░░░░░░░ 2018░. ░░░░░░░░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 93385░░░. 17░░░.,

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34407░░░. 47░░░.,

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14862░░░. 08░░░.,

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4053░░░. 09░░░., ░░░░░ 146707░░░. 81░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░.

░░░░░ - ░.░.░░░░░░░░