Решение по делу № 33-3319/2021 от 28.01.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33 – 3319/2021; 2 – 5044/2020

18 февраля 2021 г.                               г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                        Валиуллина И.И.,

судей                                    Идрисовой А.В.,

                                    Латыповой З.Г.,

при секретаре                            Нафикове А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семенова А.К. на решение Советского районного суда     г. Уфы от 30 ноября 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Семенов А.К. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования.

В обоснование иска указал, что дата между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора №... от 01 марта 2019 г. заключен договор страхования №.... По условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 957 666 руб. на срок 60 месяцев под 16,910% годовых. Страховая премия по Договору страхования составила 120,666 руб., которая была оплачена единовременно в день заключения договора. 15 марта 2020 г. истцом досрочно погашен кредит, в связи с чем для получения неиспользованной части страховой премии 18 марта 2020 г. он обратился к ответчику, однако страховая премия не возвращена. Решением финансового уполномоченного от 22 сентября 2020 г. также отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 109 576,34 руб., 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 ноября 2020 г. в удовлетворении исковых требований Семенова А.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Семенов А.К. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Семенова А.К. – Кулешова Л.Р., поддержавшую доводы жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от                        27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 01 марта 2019 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Семеновым А.К. заключен кредитный договор №....

Одновременно с подписанием кредитного договора, 01 марта 2019 г. между Семеновым А.К. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни «Финансовый резерв Лайф+» №... (далее - Договор страхования) сроком действия с 02 марта 2019 г. по                    01 марта 2024 г.).

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

В соответствии с заявлением на страхование размер страховой премии составил 120 666 руб.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО) по состоянию 20 августа 2019 г. задолженность по кредитному договору полностью погашена.

02 октября 2019 г. Семенов А.К. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением от 17 сентября 2019 г. о прекращении договора    страхования, в соответствии с которым просил осуществить возврат страховой премии в размере 110 610,50 руб.

08 октября 2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом                            №... уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований.

25 марта 2020 г. Семенов А.К. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением от 18 марта 2020 г. в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 109 576,34 руб.

07 июля 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом                                     №... уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требования.

09 июля 2020 г. Семенов А.К. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением от 23 июня 2020 г. о выплате части страховой премии в размере     109 576,34 руб.

07 августа 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом                              №... уведомило Семенова А.К. об отказе в удовлетворении требования.

Решением Финансового уполномоченного №... от      22 сентября 2020 г. в удовлетворении требования Семенова А.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования - отказано.

Разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное исполнение заемщиком кредитного обязательства не указано в условиях страхования в качестве основания возврата страховой премии или ее части.

Судебная коллегия находит данные выводы суда первой инстанции законными и обоснованными.

По условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действия договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая сумма определена в размере 120 666 руб., при этом она не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Доводы жалобы сводятся к неправильному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам, на которые истец ссылался в суде инстанции в обоснование своих требований, они были предметом обсуждения суда и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований к переоценке указанных доказательств не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 ноября 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу                   Семенова А.К. – без удовлетворения.

Председательствующий

    Судьи

    Справка: судья Абузарова Э.Р.