Решение по делу № 33-3029/2021 от 19.01.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября  2020 года г. Москва

Таганский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Киселёвой Н. А.,

при секретаре Бабаеве С. Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3170/2020 по иску Саламатова * к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд данным иском (с учётом уточнений) к ответчику ООО СК «ЭРГО Жизнь», мотивируя свои требования тем, что 20.04.2018г. между ним и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор до 18.04.2025г., по условиям которого истцу выдан кредит в размере 1 203 000 руб. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, страховая премия составила 303.156 руб. и оплачена истцом полностью. 16.07.2018г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в связи с чем необходимость страхования отпала. В соответствии с условиями договора страхования, срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора. Заявление о возврате страховой премии от 16.07.2018 оставлено ООО СК «ЭРГО Жизнь» без удовлетворения. Поскольку кредит погашен истцом досрочно, истец просит расторгнуть заключенный между сторонами договор страхования от 11.04.2018г., взыскать с ответчика в свою пользу остаток страховой премии в размере 292.689 руб. 90 коп., ссылаясь на положения Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 292.689 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 30.000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания извещен судом своевременно, надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности Полозовой Ж. Н., которая уточнённые исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ранее ООО СК «ЭРГО Жизнь») по доверенности Майорова Д. В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания извещен судом своевременно, надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования Саламатова Д.В. подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.04.2018г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк представил истцу денежные средства в размере 1 203 000 руб. на потребительские нужды на срок до 18.04.2025г. под 12,9% годовых.

Условиями заключенного договора предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и графиком платежей.

11.04.2018г. между истцом и ответчиком ООО СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время ООО СК «Росгосстрах Жизнь») заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Пакет «КОМФОРТ».

Согласно п.5 договора страхования срок действия договора устанавливается с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Согласно п.3 договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредиту, страховая сума фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик уполномочивает кредитора и поручает ему в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод средств в оплату страховой премии по договору страхования в размере 303.156 руб.

В обоснование своей позиции истец указывал, что досрочно погасил кредит 16.07.2018г., тем самым с указанной даты истец услугами страхования не пользуется.

16.07.2018 г. истец обратился в АО «ЮниКредит Банк» и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию, однако вплоть до настоящего времени ООО «СК «ЭРГО Жизнь» страховая премия возвращена не была.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7.4. Правил страхования (л. д. 24) страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые  14 календарных дней со дня заключения без потери уплаченной страховой премии (страхового взноса) – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Данные правила страхования истцом получены (л. д. 55), соответственно о периоде охлаждения истец был уведомлен при заключении договора страхования.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна "0", страховой риск не отпал, по указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем Саламатова Д. В.

Согласно п. 2 Договора страхования в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по рискам, определенным в п. 2.2 Договора страхования, является застрахованное лицо (Саламатов Д. В.) По рискам, определенным в п. 2.1 Договора, выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного лица.

Тем самым стороны предусмотрели действие договора страхования и после досрочного погашения кредита.

Возврат страховой премии полностью или частично при досрочном погашении кредита не предусмотрен заключенным сторонами договором страхования. В установленный  14-дневный срок после заключения договора страхования от 11.04.2018г. истец письменного заявления об отказе от договора страхования не подавал.

При этом ответчик несет ответственность по принятым на себя обязательствам в полном объеме до окончания срока действия договора страхования, оснований для освобождения страховой компании в случае досрочного погашения кредита от выплаты страховой суммы не имеется.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ предполагает сложный состав события, наступление которого влечет досрочное прекращение действия договора страхования: "прекращение страхового риска" должно быть обусловлено "невозможностью наступления страхового случая". При этом речь идет о принципиальной невозможности наступления события, на случай наступления которого заключен договор (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не оплата и существование страхового риска не прекратилось.

Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у Застрахованных лиц кредита и его погашения. Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда Застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни или здоровья). Программа страхования предполагает предоставление Обществом страховой защиты всем клиентам в течение всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, независимо от того, исполняет ли заемщик взятое на себя обязательство по оплате кредита в срок или нет.

Страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем Страхователя, т.е. наступление страхового случая имеет признаки вероятности и случайности в полоть до смерти застрахованного лица или до окончания Договора страхования. Таким образом, по заключенному договору страхования, страхуются не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Следовательно, страховой риск смерть/инвалидность/временная утрата трудоспособности сохраняется до смерти застрахованного лица или до окончания договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами истца, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства применительно к вышеизложенным нормам законодательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Саламатова Д. В. к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств. В связи с этим и учитывая отсутствие оснований для вывода о нарушении ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Поскольку судом в удовлетворении иска отказано полностью, требований истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 67, 98, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Саламатова * к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

5