Решение по делу № 2-62/2019 от 04.02.2019

                                                                                                                               № 2-62/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                     с. Новопокровка

Красноармейский районный суд Приморского края в составе судьи Садовой С.А., при секретаре Банной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Родиона Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор «<данные изъяты>» на сумму 407700 рублей под 19,90 % годовых, на срок 60 месяцев, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия составила 90000 рублей и была включена в сумму кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя. Услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю выбора, тогда как п. 3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя – «если договором не предусмотрено иное». Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 месяца. В связи с отказом от услуг страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 87000 рублей. Кроме того, содержащиеся в страховом полисе сведения, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ)» - не соответствует ст.32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов связанных с исполнением обязательств по данному договору. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает моральный вред в размере 10000 рублей. Просит взыскать с ответчика: часть страховой премии в размере 87000 рублей; моральный вред – 10000 рублей; оплату нотариальных услуг – 3120 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что договор страхования был заключен на случай причинения вреда истцу. Размер страховой суммы является единым и фиксированным. Ответчик полагает, что законом не предусмотрено освобождение страховщика от страховой выплаты, в виду досрочного погашения кредита. Страхователь заключил договор на предложенных страховщиком условиях, что подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Полагает, что включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывалось в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. В связи с чем, полагает, что заключением с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица. Кроме того в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в полной страховой организации пои своему усмотрению. Полагал, что предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации об услугах, предусмотренной ч.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Просил об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Суд, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ - граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 настоящего кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ - условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Р.С. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор «<данные изъяты>» на сумму 407700 рублей 00 коп. под 19,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

ДД.ММ.ГГГГ Ивановым Р.С. было заполнено заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указанные документы были подписаны Ивановым Р.С. с использованием простой электронной подписи – <данные изъяты>.

Своей подписью в указанных документах истец подтвердил, что участие в программе страхования, что является его личным выбором и желанием, участие в программе никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк его предварительно подробно проинформировал.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому истец дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 300000 рублей на счет истца.

Также истцом ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано распоряжение клиента на перевод денежных средств в сумме 90000 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Документы подписаны с использованием простой электронной подписи – <данные изъяты>.

Таким образом, учитывая содержание ст. ст. 432, 433 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заключенного между сторонами кредитного договора на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ все существенные условия договора были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена. Иванову Р.С. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о страховании, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Почта Банк», Ивановым Р.С. принято добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Кроме того, Истец не был лишен и возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования, поскольку в заявлении на страхование имеется две графы «Да» и «Нет», истец поставив знак в графе «Да».

В силу ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении оговора страхования по обстоятельством указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой ответчиком финансовой услуге была предоставлена истцу.

Размер платы за участие в программе добровольного страхования указан в Заявлении на страхование, которое было собственноручно подписано истцом.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях, выбрав при этом в качестве способа обеспечения кредитных обязательств включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах, требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку права и законные интересы Иванова Р.С. как гражданина-потребителя банковских услуг, нарушены не были.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии, судом отказано, соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки и компенсации морального вреда.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судья

        РЕШИЛ:

    Исковое заявление Иванова Родиона Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд, через Красноармейский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения.

                        Судья:                                                  С.А. Садовая