Решение по делу № 2-83/2015 от 03.02.2015

Дело № 2-83/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2015 года п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Исуповой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Удмуртского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга, процентов, пени, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Удмуртского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в суд с иском к ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5, ФИО2, указывая при этом, что между ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №№, неотъемлемой частью которого являются Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. Согласно вышеуказанному Соглашению истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита по Соглашению составил 150000 рублей, процентная ставка установлена в размере 19% годовых. Денежные средства по соглашению подлежат возврату согласно графику погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячно, по ДД.ММ.ГГГГ года. По заключенному Соглашению кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 150000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года. Статьей 4 Правил стороны установили порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита. Согласно п.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. В нарушение своих обязательств по Соглашению, ответчица с ДД.ММ.ГГГГ не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о задолженности, тем самым нарушает условия Соглашения. Последние платежи по погашению кредита производились ДД.ММ.ГГГГ года. Статья 6 Соглашения предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку. В соответствии с указанным Соглашением о неустойке, сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Соглашению; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается равной двойной действующей в это время ставке рефинансирования ЦБ РФ. В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.314 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов должны быть исполнены в надлежащий срок. Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и пунктами 4.7 Правил, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ОАО «Россельхозбанк» составляет 116 238 рублей 39 копеек, в том числе, основной долг - 97500 рублей, просроченный основной долг – 10000 рублей, просроченные проценты – 7835 рублей 87 копеек, проценты на просроченный кредит – 366 рублей 98 копеек, пени на основной долг – 318 рублей 69 копеек, пени на просроченные проценты – 216 рублей 85 копеек. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно условиям соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 19 % годовых. Поскольку, расчеты задолженности произведены на ДД.ММ.ГГГГ года, в последующем проценты подлежат взысканию за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. Суммируя основной долг и просроченный основной долг (97500 рублей+10000 рублей), на ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка основного долга (кредита) составляет 107500 рублей. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться поручительством. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ является договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому поручителем является ФИО2. В соответствии с п.1.1, 2.1 вышеуказанного договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязанностей по указанному Соглашению солидарно в полном объеме. В своем исковом заявлении истец просил взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» 116238 рублей 39 копеек, исчисленные на ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе, основной долг - 97500 рублей, просроченный основной долг – 10000 рублей, просроченные проценты – 7835 рублей 87 копеек, проценты на просроченный кредит – 366 рублей 98 копеек, пени на основной долг – 318 рублей 69 копеек, пени на просроченные проценты – 216 рублей 85 копеек; взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 107 500 рублей, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 19% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту, а также государственную пошлину в размере 3524 рубля 77 копеек в равных долях.

В судебном заседании представитель ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» ФИО3, имеющий доверенность, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, полностью поддержал, просил их удовлетворить. Кроме того, пояснил, что в исковом заявлении указана добрачная фамилия ответчицы – ФИО1. После заключения брака ей присвоена фамилия «ФИО6». Просит учесть данный факт при вынесении решения.

Ответчица ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) исковые требования Банка признала в полном объеме. Кроме того, пояснила, что она полностью согласна с расчетом задолженности по основному долгу, процентам, а также пени. Своевременно оплачивать кредит не получилось из-за трудного материального положения.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, ответчицу ФИО4 (добрачная фамилия ФИО1), изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно свидетельству о заключении брака видно, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен брак между ФИО1 и ФИО2, после регистрации которого ФИО1 присвоена фамилия «ФИО6».

Из Соглашения следует, что между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 150000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, ставка по кредиту 19% годовых. Заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами, которые являются неотъемлемой частью Соглашения. Данное Соглашение подписано Банком и заемщиком ФИО1 В силу п.10 Соглашения, датой платежа является 20 число каждого месяца.

Пунктами 12, 13 Соглашения предусмотрен расчет размера пеней.

График погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющийся Приложением к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ года, как и Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, подписаны Банком и заемщиком ФИО1

В силу пунктов 4.1, 4.2.1, 4.2.2 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:
проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Погашение Кредита (Основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).
Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с пунктами 4.7, 4.8, 4.9 указанных Правил стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в сумме и в сроки, установленные Договором. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения Заемщиком требования. Дата возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате Кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого Заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ. Банк вправе, в любое время до исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном возврате Кредита, отменить (отозвать) такое требование. Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с Соглашением.

Согласно пунктам 6.1, 6.2, 6.3, 6.4 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты. Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору. Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер определяется в Соглашении. При неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 5.8 настоящих Правил, Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа) в размере, установленном в Соглашении, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа), в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) направляется Заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки (пени и/или штрафа) определяется Банком на основании Договора и указывается в Требовании. В случае предъявления Банком Требования, Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере и в срок, указанный в Требовании, а если срок в Требовании не установлен, то в течение 3 (трех) рабочих дней с момента его получения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила кредит в сумме 150000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, Выпиской по лицевому счету и не оспаривается самой ответчицей.

Следовательно, обязательство по предоставлению кредита Банком исполнено, денежные средства ответчицей ФИО1 были получены.

Таким образом, суд считает, что соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным между ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1

Однако, в нарушение условий Соглашения, Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, погашение кредита производилось с нарушением Графика погашения кредита, а также процентов. Последний платеж по Соглашению был произведен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года.

В качестве обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, был заключен Банком договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

В силу п.1.6 Договора поручительства, поручитель ознакомился со всеми условиями Соглашения.

В соответствии с пунктами 1.1, 2.1, 2.2 Договора, поручитель ФИО2 принял на себя обязательства солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Соглашению, в том числе, обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, по своевременной и полной уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком соглашения.

Статья 363 ГК РФ также предусматривает солидарную ответственность поручителя и заемщика.

Пунктом 2.3 Договора предусмотрено, что Кредитор не обязан извещать Поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Соглашению.

В адрес Заемщика, а также Поручителя Банком направлялись требования о досрочном погашении кредита и уплате других платежей. Однако, требования Банка ответчиками до настоящего времени не исполнены.

Невыполнение условий Соглашения, Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключенное Банком с ФИО1 Соглашение (кредитный договор), а также договор поручительства, заключенный с ФИО2, содержат сведения о достижении сторонами соглашения по всем условиям, названными законом существенными для указанных договоров.

Согласно ст.809 ГК РФ (применяемой к кредитным отношениям в соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных законом.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 4.7 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам также предоставляет право кредитору требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.

Суд, исходя из установленных обстоятельств, считает, что у истца имелись основания для обращения в суд с иском о взыскании с ответчиков задолженности по Соглашению.

Согласно расчету задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, предоставленного истцом, следует, что суммарная задолженность по Соглашению составляет 116238 рублей 39 копеек, в том числе, основной долг - 97500 рублей, просроченный основной долг - 10000 рублей, просроченные проценты – 7835 рублей 87 копеек, проценты на просроченный кредит – 366 рублей 98 копеек, пени на основной долг – 318 рублей 69 копеек, пени на просроченные проценты – 216 рублей 85 копеек.

Суд полностью согласен с представленным истцом расчетом задолженности, который проверен судом и признан правильным. Он соотносится с Выпиской по лицевому счету ответчицы. Размер задолженности ответчиками не оспорен, не опровергнут доказательствами с их стороны. Ответчица ФИО4 (добрачная фамилия ФИО1) полностью согласна с расчетом. Ходатайств по снижению размера неустойки от ответчиков не поступило. Более того, суд считает, что оснований для снижения размера неустойки (пени) по основному долгу – 318 рублей 69 копеек, по просроченным процентам – 216 рублей 85 копеек, не имеется.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования истца к ответчикам о взыскании в солидарном порядке суммы основного долга, процентов и пени подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 107 500 рублей, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 19% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Согласно ч.I ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Действующим законодательством солидарное взыскание с нескольких лиц расходов по уплате государственной пошлины, не предусмотрено.

Таким образом, с ФИО4 (добрачная фамилия ФИО1) в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1762 рубля 39 копеек, а с ФИО2 – 1762 рубля 38 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Удмуртского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5, ФИО2 о взыскании суммы долга, процентов, пени, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в солидарном порядке 116238 рублей 39 копеек, исчисленные на ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе, основной долг - 97500 рублей, просроченный основной долг - 10000 рублей, просроченные проценты – 7835 рублей 87 копеек, проценты на просроченный кредит – 366 рублей 98 копеек, пени на основной долг – 318 рублей 69 копеек, пени на просроченные проценты – 216 рублей 85 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 107 500 рублей, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 19% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Взыскать с ФИО6 (добрачная фамилия ФИО1) ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» государственную пошлину в сумме 1762 рубля 39 копеек, с ФИО2 - 1762 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>