Решение от 10.10.2024 по делу № 8Г-29506/2024 [88-31557/2024] от 16.09.2024

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-31557/2024

№ дела суда 1-й инстанции 2-555/2024

УИД: 34RS0006-01-2023-005270-14

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар                                                         10 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мартыновой Н.Н.,

судей Сиюхова А.Р. и Парасотченко М.А.

                            рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску                                                                   КВС к акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности выдать экземпляр договора потребительского кредита, по кассационной жалобе КВС, поступившей с делом 16 сентября 2024 г., на решение Советского районного суда г. Волгограда Волгоградской области от 15 февраля 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 19 июня 2024 г.

Заслушав доклад судьи Мартыновой Н.Н., судебная коллегия

установила:

КВС обратился в суд с иском акционерному обществу (далее по тексту АО) «Альфа-Банк», указав в обоснование заявленных требований, что 10 августа 2023 г. им с АО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредита №F0О№, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования в 15 000 руб., по процентной ставке 23,89% годовых, с беспроцентным периодом пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

Однако, подписанного надлежащим образом договора о предоставлении кредита, истцу предоставлено не было.

При заключении договора, ответчику были предоставлены: паспортные данные, место регистрации, номер мобильного телефона, а также адрес электронной почты для связи и обмена информацией. Все вышеперечисленные сведения содержатся в преамбуле договора.

Намереваясь выполнить принятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами точно и в срок, в ожидании направленной на адрес электронной почты, указанной в преамбуле договора выписке, следил за всей получаемой на электронный адрес корреспонденцией, однако, никакой выписки истец так и не получил, в связи с чем, по вине ответчика, истцом был просрочен беспроцентный период, и как следствие, ответчиком немедленно начислены проценты за пользование кредитными средствами.

Неоднократные обращения к ответчику о неполучении информации по счету были полностью проигнорированы, что явилось поводом для обращения в автономную некоммерческую организацию «Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного», решением которого в удовлетворении требований отказано.

Полагает бездействие ответчика, выразившееся в не передаче ему экземпляра договора потребительского кредита подписанного сторонами, а также в не предоставлении информации по кредитному договору, выразившееся в не направлении на адрес электронной почты, указанный в договоре от 10 августа 2023 г., выписок о дате и размере минимального платежа, а также о дате окончания беспроцентного периода, не отвечает требования закона.

На основании изложенного, истец просил суд возложить на ответчика обязанность по выдаче КВС подписанного сторонами экземпляра договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №F0О№ от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконным бездействие ответчика, выразившееся в не предоставлении информации по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением    Советского районного суда г. Волгограда Волгоградской области от 15 февраля 2024 г. в удовлетворении заявленных исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 19 июня 2024 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Кижаев В.С. просит отменить судебные акты, как незаконные. В обоснование доводов ссылается на неправильное применение судами норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание не явились. Судебные извещения вручены адресатам.

Согласно части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Часть 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно абзацу 2 части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации участвующие в деле лица несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы, изученным материалам дела, отсутствуют.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 августа 2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и КВС (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №F0О№, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования                в 15 000 руб., по процентной ставке 23,89% годовых, с беспроцентным периодом пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

При выдаче кредитной карты, АО «АЛЬФА-БАНК» в порядке раскрытия информации по пользованию кредитом была выдана памятка о тарифах по кредитной карте, в которой подробно описывались тарифы, комиссии, процентные ставки по ситуациям, правила поведения участников договора.

В частности в пункте 1 примечаний дано определение условий предоставления беспроцентного периода, а так же в абзаце 5 пункта 1 примечаний указано, что дата окончания беспроцентного периода отображается в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» и в выписке, направляемой на адрес электронной почты, указанной заемщиком при заключении договора.

Истец воспользовался кредитной картой, и соответственно воспользовался услугой «беспроцентный период», предоставленной банком при заключении кредитного договора.

Согласно выписке по счету № по состоянию на 19 ноября 2021 г. задолженность КВС составляет 13 790 руб.

В связи с не погашением данной задолженности по окончанию беспроцентного периода, банком начислены проценты за фактическое количество дней пользования кредитом в размере 1867,32 руб.

Разрешая спор, исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление запрашиваемых документов и информации, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований КВС

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций основаны на правильном толковании и применении норм материального права, регулирующих спорные отношения, с соблюдением процессуального права.

Взаимоотношения между кредитными организациями и потребителями финансовых услуг регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (статьями 819 - 821), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г.              N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом                     от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже, чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (часть 2).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (часть 3).

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (часть 4).

Судом установлено, что кредит был предоставлен банком клиенту исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в кредитном договоре.

При заключении договора КВС располагал полной информацией об условиях кредитования, порядке использования льготного периода, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором.

Со всеми условиями соглашения о кредитовании (включая условия, касающиеся срока беспроцентного периода пользования кредитом) истец был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствуют подписи КВС в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Дополнительном соглашении.

Памятка содержит информацию о порядке предоставления беспроцентного периода.

Условиями кредитного договора не предусмотрена отдельно обязанность банка информировать клиентов об окончании льготного периода по договору.

Истец не был лишен возможности ознакомиться со всеми операциями по счету, получив выписку через Интернет-Банк «Альфа-Клик» и приложение «Альфа-Мобайл», либо обратившись в подразделение банка, обслуживающее физических лиц, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также уточнить дату окончания льготного периода.

Таким образом, суд правомерно не усмотрел со стороны ответчика вины в допущенной просрочке истцом платежа по окончании беспроцентного периода, по причине бездействия банка в виде не направления на адрес электронной почты КВС, указанный в договоре №F0О№ от 10 августа 2023 г., выписок о дате и размере минимального платежа, а также о дате окончания беспроцентного периода, поскольку такая обязанность банка, по условиям заключённого между сторонами кредитного договора не предусмотрена.

Помимо этого, судом правомерно отклонены доводы истца о нарушении банком его прав, выразившихся в передаче ему экземпляра договора потребительского кредита, не подписан░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 2, 3 ░░░░░░ 432 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 434 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3 ░░░░░░ 438 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░.░.) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ 438 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░ 2014 ░. №-░ «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)».

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 379.6, ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 379.7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.7, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

                            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░           ░░ 15 ░░░░░░░ 2024 ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 19 ░░░░ 2024 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░

                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2024 ░.