Решение от 21.04.2022 по делу № 2-2058/2022 (2-8055/2021;) от 23.12.2021

Дело № 2-2058/2022

(№ 2-8055/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2022 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Стома Д.В.,

при секретаре Зварич Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности принять полис страхования и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

С обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от < Дата > в части увеличения процентной ставки с 11,2% до 16,2% годовых; возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом пониженной процентной ставки; принять полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах»; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что < Дата > заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N № на сумму 584112 рублей сроком на 60 месяцев, базовой процентной ставкой - 16,2% годовых и дисконтом 11,2% к указанной ставке при предоставлении обеспечения исполнения своих обязательств в виде страхования жизни и здоровья. Для получения дисконта в день заключения кредитного договора он застраховала свою ответственность заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» по программе страхования. < Дата > отказался от данного договора, заключив договор страхования на более выгодных для себя условиях, и равным объемом обеспечения в СПАО «Ингосстрах». Полис страхования представил в банк < Дата >, однако ответчик отказался принимать новый полис, ссылаясь на то, что выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка, отраженные в Перечне требований к полисам/договорам страхования, размещенном на сайте. В сохранении дисконта было отказано. < Дата > представил в банк заявление с требованием о сохранении пониженной процентной ставки по кредитному договору и дополнительное соглашение от < Дата > к новому полису СПАО «Ингосстрах» с учетом всех пожеланий ответчика по содержанию нового полиса. Банк отказался принять новый полис страхования. Считает такие действия ответчика, нарушающими права истца, как потребителя.

Определением суда от < Дата > к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах».

Истец и его представитель по доверенности – П в судебном заседании поддержали изложенные в исковом заявлении доводы, настаивали на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности – Л в судебном заседании возражала против заявленных требований, представила письменный отзыв, который приобщен к материалам дела. Полагала, что действия банка не противоречат действующему законодательству и прав истца не нарушают, так как он был свободен в выборе условий кредитования.

Третьи лица представителей в суд не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Представитель СПАО «Ингосстрах» - С, действующая по доверенности, представила письменные возражения относительно заявленных требований.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < Дата > С заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N № на сумму 584112 рублей сроком на 60 месяцев, базовой процентной ставкой - 16,2% годовых и дисконтом 5% к указанной ставке при страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения договора составила 11,2% годовых и была определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт прекращается с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) – 16,2%.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий Договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требования Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (< ИЗЪЯТО >), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С целью получения дисконта по процентной ставке по кредиту < Дата > С заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования № по программе «Оптима» путем присоединения к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв».

По условиям данного договора страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.2 Условий); травма (пункт 4.2.4 Условий страхования); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.3 Условий страхования).

Страховая сумма по договору страхования составила 584112 рублей, размер страховой премии – 84392,38 рублей, перечисленных Банком страховщику за счет кредитных денежных средств.

Как следует из договора страхования, Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. < Дата >. Страхование, обусловленное Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. < Дата >, со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий страхования. Выгодоприобретателем по договору указано застрахованное лицо, он же страхователь, то есть С, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

В тот же день, действуя по собственной инициативе, С заключил договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № № с СПАО «Ингосстрах», по условиям которого выгодоприобретателем указан С, объектом страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни. Застрахованные риски и страховые суммы: смерть в результате несчастного случая или болезни – 500000 рублей; инвалидность 1, 2 и 3 группы в результате несчастного случая или болезни – 500000 рублей; травма – 150000 рублей; госпитализация в связи с несчастным случаем и (или) болезнью – 500000 рублей, страховая премия – 10056,25 рублей.

В связи с заключением данного договора, < Дата > С расторг ранее заключенный договор с АО «СОГАЗ», представив < Дата > в Банк ВТБ (ПАО) полис СПАО «Ингосстрах» с заявлением о сохранении прежних условий кредитования в части процентной ставки в размере 11,2% годовых.

Страховая премия в размере 84392,38 рублей возвращена на счет заемщика.

< Дата > Банк ВТБ (ПАО) направил заявителю уведомление об отказе удовлетворении заявления, ссылаясь, что на основании проведенного анализа договора страхования (полиса) СПАО «Ингосстрах» выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования); указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшего кредит (п. 1.2.6 Требований); размера страховых сумм, так как требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток ссудной задолженности.

В тот же день, < Дата > С представил в Банк ВТБ (ПАО) договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» - Полис № № от < Дата >, как дополнительное соглашение к Полису № № от < Дата >, с внесением изменений в соответствии с требованиями Банка. По условиям нового полиса выгодоприобретателем первой очереди указан Банк ВТБ (ПАО), страховые суммы по всем застрахованным рискам увеличены на 84112 рублей, срок действия договора до < Дата > с возможностью пролонгации, в соответствии с Правилами страхования, страховая премия доплачена в сумме 1299,53 рублей. С повторно просил рассмотреть вопрос о сохранении процентной ставки с применением дисконта.

< Дата > С получил из Банка ВТБ (ПАО) об отказе в принятии полиса страхования, оформленного СПАО «Ингосстрах», ссылаясь на то, что дополнительное соглашение также не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования в части обязанностей страховщика и исключений из страховой ответственности страховщика. В связи с принятым решением процентная ставка по кредиту была установлена Банком в размере базовой, то есть без применения дисконта.

Суд находит такие действия ответчика необоснованными и не соответствующими требованиям закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от < Дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно ч. 1, 3, 7 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 названного Федерального закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 того же Федерального закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора. Отказ от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сам по себе является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Как установлено судом, истец, при заключении кредитного договора фактически мог выбрать только две страховые компании ООО СК «ВТБ Страхование» или АО «СОГАЗ», с которыми у Банка ВТБ (ПАО) заключен агентский договор. Выбрать иную страховую компанию из списка, представленного банком, непосредственно при заключении кредитного договора возможность отсутствовала, поскольку полисы иных страховых компаний требовали по Условиям кредитования дополнительной проверки, срок которой составляет до 60 дней, что исключало возможность оформить полис в день подписания кредитного договора.

СПАО «Ингосстрах» на момент заключения кредитного договора было включено в размещенный на официальном сайте банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния.

Сравнив содержание полисов АО «СОГАС» и СПАО «Ингосстрах», предусматривающих одни и те же риски, возникшие в период действия договоров страхования и порядок страхового возмещения, суд различий, на которые указывал ответчик, не усмотрел. Более того, в полисе АО «СОГАЗ» Банк не указан в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, номер кредитного договора указан №, как и в полисе СПАО «Ингосстрах» от < Дата >.

В результате анализа указанных полисов, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между С и СПАО «Ингосстрах» пункту 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования соответствует.

Объем застрахованных рисков по страховому полису СПАО «Ингосстрах» от < Дата > составил 500 тыс., в связи с исключением из суммы размера страховой премии, возвращенной после расторжения договора с АО «СОГАЗ» и был увеличен при заключении дополнительного соглашения.

Уведомление заемщика о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» было подано в Банк < Дата >, дополнительное соглашение представлено < Дата >, то есть в пределах установленного договором срока, страхование жизни и здоровья заемщика не прерывалось с начала действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2.1.2 Требований к Полисам/Договорам страхования, срок действия договора страхования должен быть не менее одного года. По желанию заемщика договор страхования может быть заключен на срок более одного года. Полис СПАО «Ингосстрах» данному условию соответствует.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Банком ВТБ (ПАО) необоснованно были изменены для С условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, следовательно, ответчику, в целях восстановления прав потребителя, надлежит произвести перерасчет состоявшихся после увеличения ставки платежей с применением ставки 11,2%.

С после отказа ответчиком принять альтернативный полис страхования, неоднократно направлял в Банк претензии, указывая, что действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору совершены в нарушение его условий и при наличии договора личного страхования, условия которого соответствуют требованиям Банка. В удовлетворении претензий Банк отказывал.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений постановления Пленума Верховного суда РФ от < Дата > № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из установленного факта нарушения ответчиками прав потребителя, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины ответчика и его поведение, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий, взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в 6000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, суд считает, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании вышеуказанного Закона в размере 3000 рублей (6000/2).

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом приведенной выше нормы процессуального права, а также п. 10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ и п. 7 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, поскольку истец, в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета в размере 1200 рублей (300х4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ < ░░░░ > ░ 11,2% ░░ 16,2% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ < ░░░░ >, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 11,2% ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.04.2022.

░░░░░ ░.░. ░░░░░