Решение по делу № 2-8023/2022 от 17.06.2022

Дело № 2-8023/2022

86RS0004-01-2022-009322-34

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года                     город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре     Носковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

                    у с т а н о в и л :

    Истец обратилась в суд с иском к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в сумме 169 770 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 000,23 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 17 500 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 250 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 26.08.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 781 500 рублей на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых. При заключении кредитного договора ее вынудили заключить с ответчиком договор страхования жизни и здоровья № № на срок 60 месяцев со страховым взносом 172 648,98 рублей, который оплачен в день заключения договора. Указанный кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие и, соответственно, у истца появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 169 770 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и 04.02.2022г. она обращалась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако ответчиком ее требования не удовлетворены. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее требований также было отказано.

В судебное заседание истец, не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. В своих письменных возражениях на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку истец заключил договор страхования добровольно, все существенные условия при заключении договора страхования соблюдены. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования доведена до истца при заключении договора страхования. Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Спорный договор страхования содержит положения о возврате страховой премии в 14-дневный срок, который истцом не соблюден, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к страховщику по истечение указанного срока.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 26.08.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 781 500 рублей на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых (п. 1,2,4 индивидуальных условий), при этом п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 ИУ, применяется процентная ставка 10,9 % годовых.

В силу п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Положениями п. 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности ранее заключенному договору с АО «Райффайзенбанк» и на добровольную оплату услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

На основании п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ заемщик оформляет договор добровольного страхования.

    Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью, при этом указанный кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

Между Бардаимовой И.В. (страхователь) и АО "Альфа Страхование» (в настоящее время - АО "Альфа Страхование-Жизнь") (страховщик) заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» № № 26.08.2021г., состоящий из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» № № от 26.08.2021г. и Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по настоящему полису-оферте является страхователь, страховщиком является ООО "Альфа Страхование", выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

Договором страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма составляет 781 500 рублей, страховая премия по страхованию рисков держателя банковских карт соответственно составляет 172 648,98 рублей.

Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты поступления страховой премии.

Помимо того, в полисе-оферте отражено, что застрахованный уведомлен, что выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, что страхователь с условиями полиса-оферты и правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, что полис-оферту и правила страхования получил, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не вправе принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Оплата истцом ответчику страховой премии в сумме 172 648,98 рублей сторонами не оспаривается.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» от 20.09.2021г., задолженность истца по указанному кредитному договору по состоянию на 17.09.2021г. полностью погашена.

13.10.2021г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчиком в удовлетворении требований истца было отказано.

04.02.2022г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако ответчиком требования истца не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от 29.05.2022г. постановлено: в удовлетворении требований Бардаимовой И.В. о взыскании с АО "Альфа Страхование Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказать.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Истец, подписав указанные документы, в т.ч., полис-оферту и, ознакомившись с Правилами страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 172 648,98 рублей, предусмотренную договором страхования.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.3. Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.4. настоящих Правил страхования, согласно которого в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, с учетом приведенных норм, анализа условий кредитного договора и договора страхования суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № № от 26.08.2021г., досрочное погашение кредита в данном случае не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования, при которых у страхователя возникает право на возврат части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось, сумма страхования не равняется сумме задолженности по кредитному договору, размер остатка задолженности не связан с размером страховой выплаты, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования, Правила страхования не содержит положения о возврате страховой премии по истечении 14-дневного периода, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Мотивированное решение составлено 03.10.2022 г.

Судья         подпись            О.Е. Паничев

КОПИЯ ВЕРНА «26»сентября 2022 г.

Подлинный документ находится в деле №2-8023/202

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

УИД 86RS0004-01-2022-009322-34

Судья Сургутского городского суда

_____________________О.Е.Паничев

Судебный акт вступил

в законную силу « » 2022 г.

Секретарь с/заседания _________Е.В.Пельке