Решение по делу № 11-112/2021 от 25.10.2021

№11-112/21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Воронеж                                                                  17 декабря 2021 года

        Левобережный районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьи Турбиной А.С., при секретаре Каляпиной Н.И.,

        с участием представителя истца по ордеру №211 адвоката Тюнина Е.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Артемова Артема Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, почтовых расходов, штрафа, по апелляционной жалобе истца Артемова Артема Николаевича на решение мирового судьи судебного участка №8 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 30 июля 2021 г.,

        установил:

    Истец Артемов А.Н. обратился к мировому судье с иском о взыскании части страховой премии, почтовых расходов, штрафа к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» указав в обоснование иска, что 22.08.2019г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 683 993 руб. 80 коп., сроком на 36 месяцев по 18.09.2020г. В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в сумме 72 630 руб. 02 коп. В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 61 месяц, что подтверждается полисом по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от 22.08.2019г. Страховая премия по договору страхования составляет 72 427 руб. 15 коп. Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность истца по кредитному договору от 22.08.2019г. по состоянию на 19.06.2020г. отсутствует. 19.06.2020г. истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств (страховой премии) за неиспользованный период страхования, которое страховщиком оставлено без удовлетворения. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Е.Л. Писаревский, рассмотрев обращение истца, отказал в удовлетворении требований.

    Согласно полису страхования в дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 548 690 руб. 56 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. В связи с чем истец считает, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается, и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам. При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования. Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. Истец также указывает, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование». При этом Страховщик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа», заполнившим и выдавшим полис страхования. Из буквального содержания условий программы «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате части страховой премии должны быть удовлетворены. На основании изложенного и с учетом уточнений истец, просил взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 60 554 руб., почтовые расходы в размере 325 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы присужденной суммы – 30277 руб. (т.1 л.д. 2-4, 194-195).

    Решением мирового судьи судебного участка №8 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 30.07.2021г.в удовлетворенииуточненных исковых требований Артемова А.Н. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, почтовых расходов, штрафа, отказано (т.2 л.д.27-36).

    Не согласившись с постановленным решением истцом Артемовым А.Н. на указанное решение мирового судьи подана апелляционная жалоба, согласно которой истец просит отменить решение мирового судьи и удовлетворить его исковые требования в полном объеме, по тем основаниям, что согласно договору страхования страховым риском является невозможность погашения кредита заемщиком в результате наступления несчастного случая приведшего к последствием в виде смерти или получения инвалидности 1,2 группы. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.06.2020г. отсутствует. Из заключенного полиса, следует, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором, в связи с чем полагает, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате части страховой премии должны быть удовлетворены (т.2 л.д.16-18).

    В возражениях на апелляционную жалобу ответчик ООО СК «ВТБ Страхование»выражает согласие с решением мирового судьи (т.2 л.д.38-40).

    В судебном заседании представитель истца адвокат Тюнин Е.А. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал.

    Истец Артемов А.Н., ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о слушании дела извещались надлежаще (т.2 л.д.66-69).В соответствии с требованиями ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц участвующих в деле.

            Заслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1-3 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно них.

    Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Таким образом, обжалуемое решение подлежит проверке в пределах доводов, изложенных ответчиком в апелляционной жалобе.

    Судом первой инстанции установлено, что 22.08.2019г. между Артемовым А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №622/4041-0001102 на сумму 548 690 руб. 56 коп., размер полной стоимости процентов по кредиту 12,988% годовых, сроком на 60 месяцев до 23.08.2024г. В расчет полной стоимости кредита включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере 72 427 руб. 15 коп. Согласно п.9 Индивидуальных условий договора обязанность по страхованию установлена лишь в отношении транспортного средства от рисков его угона/утраты (гибели) (т.1 л.д. 8-15).

В тот же день между Артемовым А.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается полисом № от 22.08.2019., согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составляет 548 690 руб. 56 коп., а начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы; страховая премия – 72 427 руб. 15 коп., срок действия договора страхования с 23.08.2019г. по 22.08.2024г. Страховыми рисками (случаями) по договору страхования являются: 1. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 2. постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретатели: застрахованный – по риску «инвалидность», законные наследники застрахованного – по риску «смерть». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (страхователь), а в случае смерти застрахованного лица - его наследники (т.1 л.д.7, 209-210).

При этом, Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору обязанность заемщика заключить иные договоры не предусмотрена (в редакции п.9); установлено, что, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни и Страхования ТС на весь срок действия Договора, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял Страхование жизни и Страхование ТС на весь срок действия Договора). В случае прекращения Заемщиком Страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки (п.2.1.1 Общих условий Кредитного договора) (т.1 л.д.18-20).

    30.07.2020г. истец полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору (т.1 л.д.23).

    На обращение истца о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что согласно условиям договора страхования и в соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (т.1 л.д.25).

    В связи с отказом страховой компании в удовлетворении требований, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного.

    Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 20.02.2021г. в удовлетворении требований Артемова А.Н. отказано, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования (т.1 л.д.31-41).

    Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходил из того, что заявление о возврате страховой премии подано страхователем по истечении периода охлаждения; после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось; исходя из условий договора страхования страховая суммаподлежащая выплате при наступлении страхового случая не обусловлена размером остатка задолженности по кредиту; по условиям договора страхования возврат страховой премии при выплате страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска.

Суд апелляционной инстанции, соглашается с выводами суда первой инстанции и исходит из того, что согласно условиям договора страхования выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая; выплата страхового возмещения не взаимосвязана с кредитным договором, заключенным между истцом и банком.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из вышеуказанного, вопреки доводам в апелляционной жалобе обстоятельства, имеющие значение для дела, мировым судьей определены верно, выводы являются правильными и мотивированными, нарушений норм права не допущено.

По смыслу положений статьи 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. В данном случае договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно условиям договора страхования, под страховым риском понимается событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем признаются события, прямо предусмотренные условиями Договора страхования (Полиса) (п. п. 3.1, 3.2).

Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» (п.11) и пунктом 6.3 Условий страхования предусмотрено прекращение Договора страхования (Полиса) в случаях: 1. истечения срока действия договора страхования (Полиса); 2. исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования (Полису) в полном объеме; 3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования (Полису); 4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.6.4 Условий страхования договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При этом, договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.5) (т.1 л.д.149).

Договором страхования установлен период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования (период «охлаждения») сроком 14 календарных дней с даты его заключения, и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая (п.10.1).

Однако обращение истца к страховщику последовало после указанного срока, о чем указано выше.

В соответствии с условиями договора страхования и Графика уменьшения страховой суммы, страховая сумма ежемесячно уменьшается, но при этом выплата страховой суммы предусмотрена на весь период договора страхования и, несмотря на наличие графы «Размер аннуитетного платежа по автокредиту», она не зависит от суммы погашения кредита. Размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан только к графику уменьшения страховой суммы, а следовательно, не может быть равен нулю при досрочном погашении кредита, поскольку договор страхования является самостоятельным договором.

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах в данном случаепри досрочном прекращении договора страхования страховая премия не подлежит возврату, и как было указано выше страховая сумма определенная в договоре страхования и Графике не находится в причинно-следственной связи между фактическим исполнением истцом обязательств по кредитному договору. Следовательно, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие.

Материалами дела также подтверждается, что в соответствии с полисом страхования, заключение договора страхования производится истцом на основании добровольного волеизъявления. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования. Волеизъявление истца и согласие с условиями и Правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в полисе.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, является правильным.

В связи с чем, изложенные доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые имели бы правовое значение для рассмотрения дела по существу, влияли бы на законность решения мирового судьи. Доводы жалобы не могут быть признаны основанием для отмены в апелляционном порядке решения мирового судьи, поскольку фактически сводятся к несогласию с оценкой доказательств и выводами суда первой инстанции по обстоятельствам дела.

    Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции полагает, что решение мирового судьи по существу является правильным, нормы материального права применены верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного постановления, мировым судьей допущено не было, в связи с чем, поданная апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

    Суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ,

    определил:

Решение мирового судьи судебного участка №8 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 30 июля 2021г. по делу по искуАртемова Артема Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, почтовых расходов, штрафа– оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Артемова Артема Николаевича - без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 22.12.2021г.

     Судья                                                                               А.С. Турбина