Решение по делу № 33-4787/2016 от 28.11.2016

Судья Сиренев М.И. № 33-4787/2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 декабря 2016 г.	г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Королевой С.В.

судей Глушенко Н.О., Слиж Н.Ю.

при секретаре Хяниной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Медвежьегорского районного суда Республики Карелия от 19 октября 2016 года по иску Анисько Т. Б. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Глушенко Н.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истица Анисько Т.Б. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» по тем основаниям, что 20.05.2014 с ответчиком был заключен договор кредитования. По условиям договора истицей была получена банковская карта с установленным лимитом 300000 руб., при этом Анисько Т.Б. приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и выплате процентов за пользование заемными средствами. Кроме того, на расчетный счет, также открытый в ПАО «Банк ВТБ 24», путем зачисления на банковскую карту Анисько Т.Б. поступает заработная плата. В связи с тем, что в период с 20.01.2015 по 26.11.2015 банк без согласия истицы в безакцептном порядке списал денежные средства в сумме 88074 руб. 96 коп., просила суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение в указанной сумме, проценты за пользование чужими денежными средствами 10064 руб. 72 коп., неустойку за период с 14.08.2016 по 05.09.2016 в размере 20257 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

С данным решением не согласна истица. В апелляционной жалобе представитель по доверенности Бурмасов М.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что исходя из положений ст.ст. 854, 855 Гражданского кодекса РФ банк не вправе был самостоятельно списывать денежные средства в счет погашения задолженности со счета, который был открыт для начисления заработной платы. При этом отмечает, что ссылка банка на п. 3.10.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт о списании денежных средств на основании заранее данного акцепта клиента не является обоснованной, поскольку данное условие не содержит согласия заемщика на списание средств в счет погашения задолженности с зарплатного счета. Полагает, что условие договора о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности является неправомерным, т.к. не соответствует требованиям закона и ущемляет права истицы как потребителя.

Истица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, извещена о дне слушания дела. Представитель истицы Бурмасов М.С. доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истицы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу пунктов 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании ст. 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 20.05.2014 Банк ВТБ 24 (ПАО) и Анисько Т.Б. заключили договор (...) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Анисько Т.Б. к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». На основании анкеты-заявления истица получила банковскую кредитную карту (...). Согласно расписке в получении банковской карты лимит овердрафта по кредитной карте установлен в размере 300 000 руб.

20.05.2014 между сторонами также был заключен договор (...) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения истицы к условиям (акцепта условий) Правил и Тарифов. На основании анкеты-заявления истицы на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц - сотрудников предприятий - участников «зарплатных проектов» истице была выдана банковская карта с лимитом овердрафта 0 руб., что подтверждается распиской о получении банковской карты (...).

Истица в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства не исполняла, в установленный срок минимальные платежи не вносила, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая списывалась Банком с зарплатной карты истицы (...) в счет погашения задолженности по кредитной карте (...).

Рассматривая дело, суд первой инстанции правильно определил значимые для разрешения дела обстоятельства, верно применил к спорным правоотношениям нормы материального права и, дав надлежащую оценку установленным по делу обстоятельствам, рассмотрев спор в пределах заявленных требований, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На стадии заключения договора стороны свободны в заключении договора, ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено ст. 422 Гражданского кодекса РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Судом установлено, что истицей оформлены анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, получена расчетная карта Visa Classic (...), (срок действия до апреля 2017 года), кредитная карта Visa Classic (...) с лимитом 300000 руб. (срок действия до апреля 2016 года).

Подписанием указанных документов Анисько Т.Б. подтвердила, что с условиями договоров она ознакомлена и согласна, а также проинформирована о размере и сроке кредита, полной стоимости кредита, размере платежей.

Согласно п. 3.10.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ -24 (ПАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент дает банку акцепт на исполнение требований банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт), в следующих целях: в целях списания денежных средств в соответствии с пп. 3.10.1.3, 5.1 Правил со счета, а также других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт, в целях списания денежных средств в соответствии с п. 6.2.11 Правил с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6.2.11 Правил в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк имеет право списать с других банковских счетов клиента, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), суммы денежных средств по погашению просроченной задолженности.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно указал на то, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истицы о взыскании денежных средств, поскольку условия договоров о безакцептном списании денежных средств со счета физического лица, а также действия банка по бесспорному списанию денежных средств в погашение обязательств истицы предусмотрены условиями кредитных договоров, правилами предоставления и использования банковских карт, соответствуют действующему законодательству, и не являются незаконными.

Доводы жалобы суд обоснованно не принял во внимание в силу того, что истица добровольно приняла условия, предложенные банком, и в случае несогласия с ними не лишена была возможности отказаться от заключения данного договора.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Медвежьегорского районного суда Республики Карелия от 19 октября 2016 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи