Решение по делу № 2-1505/2019 от 09.09.2019

Дело № 2-1505/2019

54RS0008-01-2019-001861-65

Поступило в суд 09.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

28 октября 2019 г. <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Баяновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астанина Е. П. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Астанин Е.П. обратился в суд с иском, просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 193 263,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по нотариальной доверенности 2 989 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита 1 358 000 рублей по 11,99 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия по данному полису составила 212 974,70 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщиком указано ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», срок страхования 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не было возможности отказаться от договора страхования, данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Считает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 169 дней, и в дальнейшем с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 193 263,46 рублей (212 974,70/ 1 826 дней * 169 дней = 19 711,24 рублей; 212 974,70 рублей – 19 711,24 рублей) подлежит возврату. Условие в страховом полисе о том, что при отказе от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, считает, что не соответствует требованиям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя». Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 10 000 рублей.

Истец – Астанин Е.П. и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв (л.д.43-44,60-63), в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Астаниным Е.П. заключен кредитный договор на сумму 1 358 000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита с процентной ставкой 11,99% годовых (л.д.9-10, 34-38).

При заключении кредитного договора Астанин Е.П. добровольно обратился также с заявлением на страхование, в котором просил заключить с ним договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № и полисом офертой № № (л.д.11,45-54,64-82).

Срок действия договора страхования определен в полисе – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными – защита от потери работы» и составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения оплаты страховой премии (л.д.12,46,66-67). Плата за подключение к программе страхования Астанина Е.П. составила 212 974,70 рублей.

До настоящего времени кредитные денежные средства банку истцом не возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии пропорционально сроку страхования в размере 193 263,46 рублей (л.д.8), на которую ответа не последовало.

Истец считает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 169 дней, и в дальнейшем с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации стразового дела в РФ» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что истец обратился в страховую компанию по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, а именно спустя почти шесть месяцев (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с требованием о расторжении договора страхования обратился ДД.ММ.ГГГГ), то оснований для выплаты пропорционально сроку действия договора страхования не имелось. Условиями договора страхования основания для возврата не предусмотрены.

Требование истца о расторжении с ним договора страхования не влечет в силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ обязанность банка возвратить часть страховой премии, поскольку согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, ограничивающее возврат денежных средств, внесенных при заключении договора страхования, не противоречат действующему законодательству.

Также суд не усматривает нарушений прав Астанина Е.П. на получение информации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что необходимая информация о договоре страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора и договора страхования, также условия договора страхования предусматривали возможность отказаться от страхования при его заключении.

В частности, своей подписью в заявлении на страхование истец удостоверил, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией.

Также своей подписью Астанин Е.П. в заявлении на страхование удостоверил, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Указал, что полис – оферту, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия договора страхования ему понятны.

Какой-либо дополнительной информации Астанин Е.П. не требовал, а предоставленная информация об условиях договора страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора страхования при заключении кредитного договора.

Доводы Астанина Е.П. о том, что ему не была предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии, не свидетельствуют о нарушении страховой компании положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, и не могут являться основаниями для в удовлетворения исковых требований.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", то не имеется оснований и для удовлетворения его исковых требований в части компенсации морального вреда.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то требования о взыскании расходов на оплату нотариальной доверенности, штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Астанину Е. П. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2019.

Судья      Ю.В.Зотова