Решение от 28.02.2020 по делу № 2-163/2020 от 29.01.2020

Дело № 2 - 163/2020              Изготовлено 04 марта 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск                 28 февраля 2020 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи                 Кораевой В.Б.,

при секретаре                          Гау А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.С.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что <дд.мм.гггг> между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставил ей кредит в размере 516 183,00 рублей на срок 18 месяцев, из которых 500 000 рублей – сумма кредита, 16 183,00 рублей - сумма страховки. При заключении договора, согласно её заявления, с её счета Банком списана сумма страховки в размере 16 183,00 рублей. <дд.мм.гггг> она досрочно погасила сумму кредита, с учетом оплаченной страховки в размере 516 183,00 рублей. Указывает, что в удовлетворении её заявления от <дд.мм.гггг> о возврате части суммы страховки Службой Омбудсмена ПАО Сбербанк было отказано в полном объеме. Считает данный отказ не основанным на законе, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 12 691,97 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы;

Истец Р.С.А. в ходе рассмотрения дела уточнила исковые требования, просила признать договор страхования от <дд.мм.гггг> прекратившим свое действие и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 12 691,97 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, в письменном отзыве на исковое заявление указали, что между Обществом и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №.... В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Считают, что правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк». Указывают, что Банк в полном объеме исполнил обязательство перед истцом. Сумма страховой премии не подлежит возврату, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат денежных средств в связи с полным досрочным погашением по кредиту. Договор страхования в отношении Р.С.А. действует 18 месяцев с момента подписания заявления. Также указывают, что Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению, так как истцом не доказано причинение ему действиями ответчика морального вреда. Указывают, поскольку отсутствует заявление истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей, о праве на компенсацию морального вреда, взыскании штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Просят отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и Р.С.А. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 516 183 рублей сроком на 18 месяцев с уплатой процентов 13,90 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 5-7).

Также, <дд.мм.гггг> Р.С.А. подала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 8 - 10). Страховым риском является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Срок действия страхования – 18 месяцев. Общая страховая сумма составляет 516 183 рублей. Плата за подключение к Программе страхования установлена в размере (516183*18/12*2.09%) 16 182,33 рублей, которая оплачена Р.С.А. через Банк (л.д. 124-126).

Согласно п. 3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 99). По смыслу указанного пункта договора при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 4 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, либо подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д. 105).

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность Р.С.А. по кредитному договору №.... по состоянию на <дд.мм.гггг> полностью погашена (л.д. 12).

Заключением Службы Омбудсмена ПАО Сбербанк Р.С.А. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, отказано в полном объеме (л.д. 11).

В материалах дела имеется Соглашение об условиях и порядке страхования № №.... от <дд.мм.гггг>, заключенное между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д. 102).

Согласно Положений о прекращении договора страхования (л.д. 105) действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или её части Страховщиком не производится (п. 8.1, 8.2).

Проанализировав изложенное и представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Согласно п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия) действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д.40).

Согласно п. 3.6 Условий страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в заявлении, но не более 10 000 000 рублей в отношении одного Застрахованного лица.

Этим же пунктом Договора предусмотрено, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования.

В силу п. 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по заключенному Р.С.А. договору страхования, ПАО «Сбербанк» является только в части суммы не погашенного кредита, в остальной части, после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 8, оборот).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Таким образом, оценив Условия страхования (договора), суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика Р.С.А. не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Погашение страхователем задолженности по кредитному договору в полном объеме не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит, а договор страхования от <дд.мм.гггг> не может быть признан прекратившим свое действие.

Довод истца о том, что денежные средства за подключение к программе страхования переведены не со счета ПАО «Сбербанк», а списаны с её счета, правового значения не имеет, так как действия ПАО «Сбербанк» были направлены на заключение договора страхования в интересах Р.С.А., в соответствии с её волеизъявлением, изложенным в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Иные доводы истца не влекут прекращение договора страхования и возврат истребуемой страховой премии, внесенной при заключении договора.

В соответствие с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии и признании договора страхования прекратившим свое действие с <дд.мм.гггг>, то также не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░