Решение от 30.10.2024 по делу № 33-12893/2024 от 18.10.2024

Судья Татарникова Е.В.	№ 33-12893/2024
24RS0048-01-2023-013576-86 2.219г.

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск 30 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.

судей Ашихминой Е.Ю., Гладких Д.А.

при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску Яковенко Андрея Валерьевича к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Шоркиной А.С.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 20 июня 2024 года, которым постановлено:

Исковые требования Яковенко Андрея Валерьевича удовлетворить частично.

Считать расторгнутым договор страхования жизни и здоровья № L0302/541/00214764/1 (программа 2.3.1) от 30.12.202, заключенный между Яковенко Андреем Валерьевичем и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Яковенко Андрея Валерьевича <данные изъяты>) страховую премию в размере 379 775,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 02.10.2022 по 20.06.2024 в размере 73 426,51 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 150 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Яковенко Андрея Валерьевича <данные изъяты>) проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на сумму долга в размере 379 775,42 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 21.06.2024 по день фактической уплаты долга.

В удовлетворении требований Яковенко Андрея Валерьевича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неустойки отказать.

В удовлетворении требований Яковенко Андрея Валерьевича к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 8 032,02 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Яковенко А.В. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 30.12.2021 в рамках обеспечения исполнения кредитного договора заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования №L0302/541/00214764/16 (программа 2.3.1), уплатив страховую премию 432 337,86 руб., а также договор страхования № F0PIP520S21123001176 (программа 2.01), уплатив страховую премию 13 500,13 руб. В связи с досрочным погашением кредитной задолженности истец 17.08.2022 направил ответчику заявление об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства вернул только по договору страхования № F0PIP520S21123001176 в размере 6 306,88 руб.

20.12.2022 истец обратился к страховой компании с претензией, в удовлетворении которой отказано. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.03.2023 также отказано в удовлетворении его требований.

Считает, что договор страхования№L0302/541/00214764/16 (программа 2.3.1) также заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, данный договор заключен в принудительном порядке, истец не имел возможность отказаться от его заключения, как и выбрать страховую компанию, отсутствовало его письменное согласие на заключение указанного договора, заключение договора страхования явилось обязательным условием для предоставления кредита, с договором страхования он заблаговременно не был ознакомлен, при этом он является экономически слабой стороной, не обладал специальными познаниями, договор страхования не читал, полагая, что выплата страхового возмещения поставлена в зависимость от кредитного договора.

Просил признать договор страхования №L0302/541/00214764/16 (программа 2.3.1) от 30.12.2021 досрочно расторгнутым, взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию за неиспользованный период с 09.08.2022 по 30.12.2026 в размере 379 804,20 руб., неустойку за период 17.08.2022 по 06.11.2023 в размере 379 804,20 руб., неустойку с 07.11.2023 по день исполнения обязательства, проценты за пользование денежными средствами за период с 17.08.2022 по 06.11.2023 в размере 39 905,45 руб., продолжая их взыскание по день исполнения обязательства, компенсации морального вреда – 50 000 руб., штраф.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Шоркина А.С.просит отменить решение, указывая, что не возврат кредита не является страховым риском по условиям договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, основанием к применению п.1 ст958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Доказательств навязанности услуги страхования не представлено. Признаками договора страхования в обеспечение кредита рассматриваемый договор страхования не обладает, что также прямо следует из условий договора страхования. Истцом пропущен 14-ти дневный срок права требования возврата уплаченной страховой премии. Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 на которое ссылается суд в решении не имеет отношения к обстоятельствам дела. Взыскание штрафа с ответчика неправомерно, размер штрафа не отвечает признакам соразмерности.

Стороны в суд не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом заказной почтой ( л.д. 35-42 т.2). Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ч.2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как правильно установлено судом, 30.12.2021 между АО "Альфа-Банк" и Яковенко А.В. заключен договор потребительского кредита № F0PIP520S21123001176 на сумму 2 195 500 руб. на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 14,49% годовых (п.4.1), процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых (п.4.1.1), которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договору страхования для получения Заемщиком дисконта, предусмотренным п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита (далее - добровольного страхования), в размере 5,5 % годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; - страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора, заемщик Яковенко А.В. согласился для заключения договора выдачи кредита и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и открыть в банке текущий счет в валюте РФ.

При этом целью использования кредита заемщик указал - добровольную оплату по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11 Индивидуальных условий).

В день заключения кредитного договора 30.12.2021 между Яковенко А.В. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» были заключены два договора страхования на сроком 60 месяцев каждый, в том числе договор страхования № №L0302/541/00214764/16 (Программа 2.3.1), в отношении страховых рисков: установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного ВС"); госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»). Страховая сумма по рискам "Инвалидность Застрахованного ВС", «Госпитализация застрахованного ВС» определена в размере 2 195 500 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по риску "Инвалидность Застрахованного ВС" составляет 364 892,10 руб., по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 67445,76 руб.

Также между Яковенко А.В. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования № F0PIP520S21123001176 (Программа 2.01), в отношении страховых рисков: смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"). Страховая сумма по данному риску на дату заключения договора - 2 195 500 руб.

Страхователь Яковенко А.В. при заключении указанного договора страхования уведомлен о том, что акцепт полисов-оферт не является обязательным условием для получения финансовых услуг и он вправе не принимать данные полисы-оферты и вправе не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В связи с досрочным исполнением 30.12.2021 обязательств по возврату кредита, истец 17.08.2022 направил в адрес страховой компании заявления о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате части уплаченных по нему страховой премии.

ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" письмом от 01.09.2022 в возврате страховой премии по договору страхования №L0302/541/00214764/16 в связи с досрочным погашением кредита, по мотивам того, что данный договор заключался не в обеспечение кредитных обязательств. В отношении договора страхования № F0PIP520S21123001176 произведен возврат части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного N У-23-82791/5010-003 от 23.08.2023 в удовлетворении требований Яковенко А.В. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для досрочного расторжении договора страхования №L0302/541/00214764/16 (Программа 2.3.1), со взысканием с ответчика в пользу истца часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку

Судебная коллегия находит выводы суда обоснованными, доводы жалобы ответчика об обратном несостоятельными.

В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно положений ст. 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1.09.2020, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с ч.12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч.2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п.12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, и договоры страхования заключены с истцом 30.12.2021, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона №483-ФЗ, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон.

Анализ условий договоров страхования указывает на то, что данные договоры обеспечивают обязательства заемщика по договору потребительского кредита, на что указывает тот факт, что договоры страхования заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита, условия предоставления кредита в части полной стоимости кредита изменяются в зависимости от заключения либо отказа от заключения договоров личного страхования, страховая сумма по договорам страхования является одинаковой, страховые премии по договорам страхования вошли в общую сумму кредита и по распоряжению истца выплачены за счет суммы кредита. Действуя недобросовестно страховщик по сути искусственно разделил страховые риски путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком одного договора потребительского кредита.

Позиция ответчика о том, что рассматриваемый договор не обеспечивал исполнение кредитных обязательств, о чем прямо указано в договоре страхования, являлась предметом оценки суда первой инстанции, признана несостоятельной.

В заявлении истца на получение кредита имеется запись о желании заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», с указанием, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору. Ниже по тексту имеется указание заявителя о желании заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита», в котором отсутствует разъяснение о влиянии при его заключении на получение дисконта. Изложенные таким образом условия не позволяло потребителю финансовых услуг однозначно определить заключение какого из договоров страхования предоставляет дисконт на проценты за пользование кредитом.

Правоотношения сторон, вытекающие из кредитного договора и договора страхования, регулируются нормами Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 10 которого установлена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В данном случае условия заключенных сторонами договоров, установленные по делу обстоятельства не дают основания для вывода об исполнении страховой компанией указанных требований закона в части предоставления потребителю полной и достоверной информации о том, что заключаемых им договор не является договором, обеспечивающим кредит. Согласно буквальному содержанию заявления на получение кредита изменение процентной ставки по кредиту не обусловлено заключением только одного договора страхования по «Страхование жизни и здоровья».

В этой связи уведомление страхователя о том, что рассматриваемый договор не является обеспечивающим исполнение договора потребительского кредита, само по себе при таком содержании заявления о предоставлении кредита об обратном не свидетельствует.

Исходя из того, что закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), условия кредитного договора и договоров страхования обоснованно истолкованы судом в пользу потребителя как экономически более слабой стороны в отношениях с ответчиком, профессионально реализующим кредитные услуги.

При таких обстоятельствах, с учетом наличия критерия изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования, вывод суда о том, что рассматриваемый договор страхования отвечает предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" признакам, позволяющим оценить его как обеспечивающий кредит правомерен, к спорным отношениям подлежат применению положения п.12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору влечет возникновение у него права на возврат части страховой премии по данному договору страхования пропорционально сроку его действия.

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии приведен в решении, является правильным.

В силу п.1, п.3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.п.1,4 ст. 29 данного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 этого же закона.

Согласно ч.5 ст. 28 указанного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую це░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░.45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 28.06.2012 № 17 "░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░ 2024 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░ ░.░.–░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                         ░.░. ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░░.                     

                             ░.░.░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 31.10.2024.