Решение по делу № 2-25/2021 от 03.12.2020

Дело № 2-25/2021

УИД 44RS0023-01-2020-0000007-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2021 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Вишнякова П.З., при секретаре Сибиряковой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефремову Михаилу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ефремову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ефремовым М.Н. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 50000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 78 753 руб. 22 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 56 757 руб. 65 коп., из них: просроченная ссуда 50 000 руб., неустойка по ссудному договору 1599 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду 138 руб. 71 коп., штраф за просроченный платеж 3 270 руб., комиссии 1749 руб..

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с Ефремова М.Н. в пользу Банка сумму задолженности в размере 56 757 руб. 65 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1902 руб. 73 коп. Рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Ефремов М.Н., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседании не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд, с учетом согласия истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Согласно подп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст. 307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего

Кодекса (п. 3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и Ефремовым М.Н. с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 19-20), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита часть условий кредитного договора содержится также в Тарифах Банка.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям кредита, Тарифам по финансовому продукту Карта «Халва» Кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования при открытии Договора: 50 ООО руб. 00 коп., базовая процентная ставка по договору 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования 0 %, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), обязательный ежемесячный платеж - минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП- 1,9 % от полной задолженности по договору. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз 590 руб., за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате ежемесячного платежа 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования 36 месяцев. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб.00 коп. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность (на использованную сумму свыше лимита кредитования) - 36 % годовых. Вознаграждение по программе лояльности согласно условиям программы лояльности по Карте «Халва» производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка. Комиссия за получение наличных денежных средств за счет установленного лимита кредитования - 2,9 % от суммы операции плюс 290 руб. Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка 1,9 % от суммы операции плюс 290 руб., комиссия за перечисление денежных средств за счет лимита кредитования за использование заемных денежных средств - 2,9 % от суммы перевода плюс 290 руб., комиссия по перечислению денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через сервисы банка — 1% от суммы перевода свыше 51 руб. до 40 000руб., но не менее 50 руб. Пакет услуг «Защита платежа» - ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг - 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности.

В день заключения кредитного договора ответчик обратился с заявлением на включение его в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между Банком и АО «МетЛайф». (л.д.23)

Также ответчик обратился в Банк с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа», указав, что понимает и согласен с тем, что пакет данных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка, что размер ежемесячного вознаграждения за подключение пакета данных услуг составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности, в том числе 0,049 % от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в данный пакет. Ответчик согласен, что при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63 % до 83,47 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя в пользу страховой компании. Ответчик просил включить комиссионное вознаграждение в минимальный обязательный платеж, (л.д. 21-22)

Согласно п. 4.1.1, п. 3.4, п. 3.6, п. 4.1 Общих условий Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита, выпуск Расчетной карты и предоставление ее реквизитов Заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на Расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции; активации карты и получение Банком первого реестра операций.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного суд считает, что предусмотренная законом информация при заключении между сторонами кредитного договора доведена Банком до сведения ответчика, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия о неустойке, штрафах, об уплате комиссий. Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 50 ООО руб. Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12), не оспорен ответчиком.

В нарушение принятого на себя обязательства Заемщик должным образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12), расчетом задолженности, (л.д. 8-10)

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 56 757 руб. 65 коп., в том числе: просроченная ссуда - 50 000 руб., неустойка по ссудному договору - 1 599 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 138 руб. 71 коп., штраф за просроченный платеж - 3 270 руб. 00 коп., комиссии 1 749 руб.00 коп. (л.д. 8-10)

Указанный расчет соответствует условиям договора, произведен с учетом фактического исполнения заемщиком обязательств по договору.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, потребовав досрочно вернуть всю сумму задолженности, (л.д. 16)

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспорено.

Истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области был выдан судебный приказ о взыскании с Ефремова М.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 757 руб. 65 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 951 руб. 36 коп., однако, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения, (л.д. 7)

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным.

При расчете истцом определена сумма штрафов и неустойки в размере, согласованном сторонами.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающейся неустойкой, штрафом, комиссиями.

Оснований для снижения начисленных истцом сумм штрафа, в порядке статьи 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку они соразмерны последствиям и сроку нарушения обязательств.

С учетом изложенного заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Злоупотребление Банком своими правами, то есть использование их исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 ГК РФ), из материалов дела, не усматривается.

Таким образом, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 902 руб. 73 коп.. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефремову Михаилу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ефремова Михаила Николаевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 757 рублей 65 копеек, в том числе: просроченная ссуда 50 000 руб., неустойка по ссудному договору 1 599 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду 138 руб. 71 коп., штраф за просроченный платеж 3 270 руб. 00 коп., комиссии 1 749 руб.00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 902 руб. 73 коп., всего 58 660 рублей (пятьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят рублей) 38 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья П.З.Вишняков

Решение в окончательной форме принято 20.01.2021 года.